स्व-बीमा: परिभाषा और यह कैसे काम करता है

स्व-बीमा (जिसे स्व-वित्त पोषण के रूप में भी जाना जाता है) छोटे व्यवसाय मालिकों को अपने स्वयं के बीमा योजनाओं को बनाने और प्रबंधित करने की अनुमति देता है, बिना बड़े पारंपरिक बीमा वाहक के साथ काम करने के प्रतिबंध और लागत के अधीन। हालांकि, स्व-बीमा उच्च स्तर के जोखिम और देयता के साथ आता है।

हम इस लेख को यह कहते हुए प्रस्तुत करना चाहते हैं कि स्व-बीमा आम तौर पर छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। यह एक बड़ा प्रशासनिक बोझ हो सकता है, और आपके बीमा को स्व-वित्त करने के लिए कानूनी और वित्तीय जोखिम दोनों हैं। हालाँकि, इसके बारे में अधिक जानने के लिए कृपया पढ़ें कि यह आपके लिए संभावित मैच क्यों हो सकता है या नहीं।

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एक स्व-बीमा व्यवस्था में, नियोक्ता अपने कर्मचारियों के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करने का जोखिम उठाता है। अंततः, इसका मतलब है कि व्यवसाय व्यवसाय द्वारा बनाए और बनाए रखा गया नामित फंड से सदस्यों के योग्य दावों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है।

यह एक पारंपरिक व्यवस्था के विपरीत है जहां नियोक्ता / कर्मचारी बीमा कंपनी को प्रीमियम (मासिक बिल) का भुगतान करता है, जो तब सभी योग्य दावों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होता है।

चिकित्सा योजनाओं के अलावा, आप अन्य लाभ प्रकारों, जैसे दंत, दृष्टि, विकलांगता, और बीमा का स्व-कोष भी कर सकते हैं। यह प्रक्रिया समान है कि आप किस प्रकार के बीमा के लिए सेल्फ-फंड का चयन करते हैं। हालांकि, सबसे आम तरीका यह है कि अपने मेडिकल कवरेज को स्वयं-निधि द्वारा शुरू करना।

पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा के साथ, बीमा प्रदाताओं डॉक्टरों और अस्पतालों के एक सेट नेटवर्क के साथ काम करते हैं और अपने कर्मचारियों की पेशकश करने के लिए कई योजना विकल्पों के साथ नियोक्ता प्रदान करते हैं। एक बार एक नियोक्ता ने एक योजना का चयन करने के बाद, वे बीमा कंपनी को अपने सभी कर्मचारियों को योजना में नामांकित करने के लिए प्रीमियम (मासिक बिल) का भुगतान करते हैं। नियोक्ता अपने कर्मचारियों को पेरोल कटौती के माध्यम से इन लागतों के एक हिस्से को कवर करने का चुनाव भी कर सकता है। इसके बाद पैसा बीमा प्रदाता द्वारा रखा जाता है, तब तक रिटर्न अर्जित किया जाता है (जब उनके द्वारा निवेश किया जाता है) जब तक कि उसे क्लेम देने की जरूरत नहीं होती।

स्व-वित्त पोषित बीमा के साथ, आपको अपनी योजना स्थापित करने के लिए एक लाभ सलाहकार या दलाल के साथ काम करने की आवश्यकता है। वे आपको किसी योजना के विशिष्ट विवरणों का मसौदा तैयार करने में मदद करने में मदद करेंगे, आपको स्वास्थ्य पेशेवरों के एक प्रदाता नेटवर्क को खोजने में मदद करेंगे, और दावों की फाइलिंग जैसे चल रहे व्यस्तताओं का प्रबंधन करने के लिए आपको तीसरे पक्ष के प्रशासक (टीपीए) को खोजने में मदद करेंगे। सलाहकार या दलाल आपको सलाह देंगे कि आप अपनी योजना को कैसे तैयार करें, लेकिन TPA वास्तव में योजना का प्रबंधन और प्रशासन करेगा।

जैसे पारंपरिक बीमा के साथ, नियोक्ता कवरेज के लिए भुगतान कर सकता है, या अपने कर्मचारियों को पेरोल कटौती के माध्यम से हर महीने एक भाग का भुगतान कर सकता है। बीमा कंपनी को भुगतान भेजने के बजाय, यह धन एक निर्दिष्ट बैंक खाते में रखा जाता है जिसका उपयोग संभावित बिलों को कवर करने के लिए किया जाता है।

आपके कर्मचारियों के लिए, स्व-बीमा पारंपरिक बीमा के समान ही दिखाई देगा: वे डॉक्टर के कार्यालय में बीमा कार्ड प्रस्तुत करेंगे, कॉपीराइट का भुगतान करेंगे, और आवश्यक होने पर प्रतिपूर्ति का अनुरोध करेंगे। मुख्य अंतर यह है कि ये लागतें आपके निर्दिष्ट बैंक खाते से भुगतान की जाती हैं और आपके TPA द्वारा प्रबंधित की जाती हैं। यदि आप लागत नियंत्रण से बाहर होने के बारे में चिंतित हैं, तो आप खरीद सकते हैं स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस योजनाओं पर किए गए किसी भी दावे के लिए आप संभावित रूप से आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान कर सकते हैं।

इसलिए, पारंपरिक बीमा के साथ, बीमा प्रदाता जोखिम को मानता है। स्व-बीमा के साथ, आप जोखिम और प्रशासनिक टुकड़े लेते हैं।

थर्ड पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर कैसे खोजें

तीसरे पक्ष के प्रशासक को खोजने के लिए जो स्व-वित्त पोषित बीमा योजना का प्रबंधन कर सकता है, आप आमतौर पर स्थानीय स्वास्थ्य सलाहकार या दलाल के माध्यम से काम करेंगे। उन्हें एक टीपीए का पता लगाने में सक्षम होना चाहिए जो आपके प्रकार की योजना बना सकता है, और आपके आकार की कंपनियों के साथ अनुभव कर सकता है।

यहां तक ​​कि अगर आप एक दलाल के माध्यम से जा रहे हैं, तो टीपीए के संदर्भों की जांच करना और यह पुष्टि करना न भूलें कि वे आपकी जरूरत की हर चीज के साथ आपको सहायता प्रदान कर सकते हैं।

जैसा कि पहले कहा गया है, स्व-बीमा अक्सर एक छोटे व्यवसाय के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं होता है। यहाँ कुछ कारण दिए गए हैं:

  • देयता और जोखिम - यदि कोई बड़ा दावा या योजना के साथ कोई समस्या है, तो नियोक्ता बहुत अधिक जोखिम लेता है। इसके अलावा, नियोक्ता को अपने कर्मचारियों (HIPAA सूचना) पर चिकित्सा जानकारी और डेटा प्रदान किया जाता है, जिसे सुरक्षित रूप से संग्रहीत, एक्सेस और प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। आपको HIPAA में प्रशिक्षित होने की भी आवश्यकता है, जिसमें अतिरिक्त पैसे (चिकित्सा गोपनीयता कानून) खर्च होंगे।
  • लागत बचत" - 100 से कम कर्मचारियों वाले नियोक्ता को स्व-वित्त पोषित योजना के साथ जाने से बहुत अधिक (यदि कोई हो) बचत नहीं हो सकती है। योजना को स्थापित करने, कार्यान्वित करने और प्रबंधन करने में खर्च किए गए समय और प्रयास से जुड़ी लागत आमतौर पर संभावित बचत को पछाड़ देती है। तनाव का जिक्र नहीं।
  • तेजी से सीखने की अवस्था - एक छोटे व्यवसाय के स्वामी के रूप में, आपके पास अपनी प्लेट पर बहुत कुछ है जैसा कि यह है। स्वास्थ्य योजनाएं कई कानूनी दिशानिर्देशों का पालन करती हैं जो अलग-अलग राज्यों में भिन्न हो सकती हैं और समझने में आसान नहीं हैं, अकेले प्रबंधन करें। जब तक आपको लाभ प्रशासन में पिछला अनुभव नहीं होता है, तब तक समझने और प्रक्रिया करने के लिए बहुत सारी जानकारी होती है। तुम्हारा सबसे अच्छा शर्त यह पेशेवरों को छोड़ने के लिए हो सकता है!

एक और विकल्प है जो आपके संगठन के लिए विचार करने योग्य हो सकता है और यह स्व-वित्त पोषण और पारंपरिक बीमा के कुछ पहलुओं को जोड़ता है। इसे आंशिक रूप से स्व-वित्त पोषित योजना के रूप में जाना जाता है।

मैंने पहले एक छोटी प्रौद्योगिकी कंपनी के लिए काम किया था और हम अपने वार्षिक नवीकरण के लिए अपने लाभ दलाल के साथ काम करने की प्रक्रिया में थे। उस वर्ष, हमारे नवीकरण उद्धरण पहले वर्ष की तुलना में 40% अधिक थे! यह व्यवसाय के लिए या हमारे कर्मचारियों के लिए वित्तीय रूप से संभव नहीं था।

इस वृद्धि के मुख्य कारणों में से एक हमारा आकार था - यह देखते हुए कि हमारे पास 50 कर्मचारी थे, हमारी दरों को एक समग्र दर का उपयोग करके निर्धारित किया गया था। इसका मतलब यह था कि हम अपनी दरों का निर्धारण करने के लिए उस बीमा का उपयोग करते हुए हमारे ज़िप कोड की जनसांख्यिकी में आड़े आ रहे थे। अनिवार्य रूप से, हमारी कीमतें बढ़ रही थीं क्योंकि अन्य कंपनियां अपनी योजनाओं का उपयोग कर रही थीं!

चूंकि हमारे पास अपेक्षाकृत युवा और स्वस्थ कर्मचारी थे जो डॉक्टर के पास नहीं गए थे, इसलिए मूल्य वृद्धि उचित नहीं थी। उस बिंदु पर, हमने एक का पता लगाने का फैसला किया आंशिक रूप से स्व-वित्त पोषित योजना:

आंशिक रूप से स्व-वित्त पोषित योजना में, योजनाओं को एक बड़ी पारंपरिक बीमा कंपनी द्वारा प्रदान और प्रशासित किया जाता है। हालांकि, स्व-वित्त पोषित योजना की तरह, जोखिम पूल केवल आपके कर्मचारियों तक सीमित है। आपकी योजना के लिए अंडरराइटर आपके विकल्पों और लागतों को निर्धारित करने के लिए आपके सभी कर्मचारियों की एक विस्तृत जनगणना और स्वास्थ्य सर्वेक्षण करेंगे।

आप प्रदाता को एक मासिक प्रीमियम देना जारी रखेंगे, लेकिन यह राशि योजना के अंडरराइटर्स द्वारा निर्धारित "सबसे खराब स्थिति लागत परिदृश्य" पर आधारित है। धन एक दावों के कोष में डाला जाता है जिसका उपयोग दावों का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। बंद मौके से यह फंड खत्म हो जाता है, अतिरिक्त खर्चों को बीमा कंपनी द्वारा कवर किया जाता है, लेकिन आपकी दरें अगले वर्ष बढ़ेंगी। फ़्लिपसाइड पर, यदि आपकी योजना वर्ष के अंत में अंडरराइटर के अनुमान से नीचे चलती है, तो आप संभावित रूप से कुछ पैसे वापस पा सकते हैं।

यदि आपके पास अपेक्षाकृत स्वस्थ कार्यबल है, लेकिन आप स्व-वित्त पोषित योजना के जोखिम और दायित्व को नहीं लेना चाहते हैं, तो आपके लिए यह सही विकल्प हो सकता है।

यह निर्धारित करते समय कि क्या स्व-बीमा योजना आपके छोटे व्यवसाय के लिए सही है, विचार करने के लिए कुछ संभावित लागतें हैं। एक पारंपरिक बीमा प्रदाता के साथ आप जो लागत का भुगतान करेंगे, वह बहुत ही सीधा और सुसंगत है- आम तौर पर प्रति कर्मचारी मासिक प्रीमियम बस है जो साल-दर-साल बदल जाएगा।

स्व-बीमा से जुड़ी लागतें थोड़ी अधिक जटिल हैं:

  • योजना के खिलाफ कर्मचारी के दावों को कवर करने के लिए आपको जितने पैसे का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, आपके कर्मचारियों द्वारा लगाए गए धन को घटाकर, साथ ही ब्याज भी।
  • योजना को चलाने के लिए प्रशासक और विक्रेता की लागत होती है।
  • स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस की लागत, जो एक योजना पर आपकी कुल वित्तीय देयता को सीमित कर देगा (इस पर कीमत $ 12- $ 100 प्रति माह प्रति कर्मचारी से औसतन हो सकती है और इसमें कई कारक शामिल हैं - इसलिए अपने विकल्पों पर एक दलाल से परामर्श करें)।
  • ध्यान रखें कि दावे सुसंगत नहीं होंगे और व्यवसाय के नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकते हैं।

हालांकि, इन सभी संभावित लागतों को देखते हुए, स्व-बीमा पर विचार करने के लिए अभी भी कुछ वैध कारण हैं।

फिर से, अधिकांश छोटे व्यवसायों में स्व-वित्त पोषित योजना को ठीक से लागू करने और प्रबंधित करने की क्षमता नहीं होगी। इस विकल्प पर भी विचार करने के लिए, आपको आमतौर पर जोखिम पूल को ठीक से प्रबंधित करने और किसी भी लागत बचत का अनुभव करने के लिए पर्याप्त रूप से पर्याप्त (100 से अधिक कर्मचारी) होने की आवश्यकता होगी।

कहा कि, यदि आप एक बड़ा व्यवसाय करते हैं, तो यहां शीर्ष कारण हैं कि आप स्व-वित्त पोषित बीमा पर विचार क्यों कर सकते हैं:

  • स्व-बीमा वाले नियोक्ताओं को कार्यबल के स्वास्थ्य पर आधारित योजना को दर्जी बनाने की स्वतंत्रता है और बीमा वाहक द्वारा प्रस्तावित योजनाओं से बाध्य नहीं हैं।
  • पारंपरिक पेशकशों पर योजनागत लागत में कमी, कम राज्य करों के अलावा बीमा कंपनी के ओवरहेड और शुल्क को समाप्त करने के कारण (स्व-वित्त पोषित योजनाएं राज्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम करों के अधीन नहीं हैं)।
  • अन्य नियोक्ता आपके संगठन द्वारा किए गए कवरेज को प्रभावित नहीं करते हैं क्योंकि जोखिम पूल केवल आपके कर्मचारियों तक सीमित है। ज्यादातर युवा और स्वस्थ कर्मचारियों वाले व्यवसाय के लिए, इसका मतलब संभावित कम लागत हो सकता है। यह लाभ आंशिक रूप से स्व-वित्त पोषित योजनाओं पर भी लागू होता है।

सेल्फ इंश्योरेंस की कमियां

हालाँकि स्व-वित्त पोषित स्वास्थ्य बीमा योजना पर स्विच करने के कई लाभ हैं, फिर भी कई संभावित नुकसान हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:

1. लागत क्षमता भयभीत कर सकती है।

यदि किसी कर्मचारी को अप्रत्याशित रूप से गंभीर चिकित्सा स्थिति का निदान किया जाता है, तो चिकित्सा दावे शुरू में प्रत्याशित रूप से बहुत अधिक उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। आपका कर्मचारी अभी भी अपने हिस्से का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होगा लेकिन आप बाकी को कवर करेंगे।

2. बजट बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

पहली कमी से संबंधित, आप अप्रत्याशित के लिए बजट कैसे बनाते हैं? यदि आपके पास असंगत नकदी प्रवाह है, तो यह विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

3. आप कानूनी कार्रवाई के लिए खुद को उजागर कर सकते हैं।

अगर स्व-वित्त पोषित योजना के खिलाफ कोई कानूनी कार्रवाई की जाती है, तो नियोक्ता और इसकी परिसंपत्तियों को देयता के संपर्क में लाया जा सकता है।

4. यह एक प्रशासनिक दर्द हो सकता है.

यहां तक ​​कि एक तीसरे पक्ष के व्यवस्थापक की सहायता से, आपके पास योजना को चलाने के लिए एक पारंपरिक बीमा कंपनी के साथ की तुलना में आपके पास एक प्रशासनिक बोझ अधिक होगा। आपको मासिक रिपोर्टें प्राप्त होंगी कि आपकी योजना कैसे चल रही है और इस योजना के लिए आपकी ओर से मजबूत निरीक्षण की आवश्यकता होगी।

यदि आप स्व-बीमित कवरेज प्रदान करते हैं, तो एक बात पर विचार करें कि आपको अपने कवरेज और कवर किए गए व्यक्तियों के बारे में आईआरएस रिपोर्टिंग सूचना के साथ वार्षिक रिटर्न दाखिल करना होगा। ज़ेनफ़िट्स का मानव संसाधन और लाभ मंच कर्मचारी जानकारी एकत्र करता है जिसे आपको एसीए के अनुरूप रहने की आवश्यकता होती है और कर्मचारियों के लिए ऑनलाइन नामांकन और उनके लाभों का प्रबंधन करना आसान बनाता है। मुक्त करने के लिए Zenefits का प्रयास करें।

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  • करना अपने दावों के प्रबंधन के लिए किसी एक का चयन करने से पहले कई तृतीय-पक्ष व्यवस्थापकों के साथ शोध करें और बोलें। सुनिश्चित करें कि उन्होंने आपके आकार के समान कंपनियों के साथ काम किया है और पूछते हैं कि वे आपके कर्मचारियों को कौन सी सेवाएं प्रदान करेंगे (नामांकन सहायता, प्रबंधन उपकरण आदि)।
  • करना यदि आप इसे प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं, तो किसी भी स्टॉप-लॉस कवरेज के ठीक प्रिंट की समीक्षा करें। पूछें कि आपके कर्मचारियों में से एक के साथ एक बड़ी तबाही की घटना में क्या होता है - क्या आपकी योजना को नए सिरे से प्राप्त करने की संभावना होगी?
  • करना याद रखें कि आपको या आपके व्यवस्थापक को आपकी कंपनी के आकार और योजना विकल्पों के आधार पर वार्षिक ACA (अफोर्डेबल केयर एक्ट) रिपोर्टिंग करनी पड़ सकती है।
  • न करें मान लें कि कवरेज कानून सभी राज्यों में समान हैं। अपने स्थानीय दिशानिर्देशों की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आप सभी लागू कानूनों का पालन कर रहे हैं।
  • न करें पैसे बचाने के लिए सेल्फ-फ़ंडिंग में जाना आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है - यह मान लें कि स्विच करने से पहले गणित करें और अपने सबसे अच्छे अनुमानों का उपयोग करें! स्व-वित्त पोषित योजनाएं आमतौर पर लागत-प्रभावी दीर्घकालिक होती हैं, लेकिन त्वरित वित्तीय जीत नहीं होती हैं।

यदि आप चिकित्सा बीमा खर्चों को कम करने के लिए एक रास्ता खोज रहे हैं, तो अपेक्षाकृत स्वस्थ कार्यबल हैं और इस प्रकार की योजना का दायित्व लेने के लिए तैयार हैं, तो स्व-बीमा आपके लिए सही निर्णय हो सकता है। हालांकि, जोखिम की उच्च मात्रा, प्रशासनिक बोझ, और खड़ी लागत के बारे में पता होना चाहिए। इन कारणों से, अधिकांश छोटे व्यवसाय पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा या कम जोखिम वाले आंशिक रूप से स्व-वित्त पोषित विकल्प का विकल्प चुनते हैं।

यदि आप अभी भी स्व-बीमा के बारे में बाड़ पर हैं, तो ज़ेनफ़िट्स की जांच करना न भूलें। आप हजारों पारंपरिक बीमा योजनाओं के प्रकार, डिडक्टिबल्स, प्रीमियम, और अधिक के लिए खरीदारी कर सकते हैं और अपने बजट और व्यवसाय के लिए विकल्प खोज सकते हैं। यदि आप एसीए रिपोर्टिंग के लिए अपनी बीमा राशि का चयन करते हैं, तो ज़ेनफ़िट्स को आपके द्वारा आवश्यक कर्मचारी जानकारी एकत्र की जाएगी। इसे नि: शुल्क आज़माने के लिए यहां क्लिक करें।

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