श्रमिक मुआवजा बीमा: आवश्यकताएँ, लागत और प्रदाता

श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा व्यवसायों को नौकरी पर घायल श्रमिकों को चिकित्सा देखभाल और प्रतिस्थापन मजदूरी जैसे लाभ प्रदान करने में मदद करता है। टेक्सास को छोड़कर हर राज्य में श्रमिकों को मुआवजा बीमा खरीदने के लिए कानून द्वारा व्यवसाय की आवश्यकता होती है। जोखिम व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, जोखिम कारकों के आधार पर प्रति कर्मचारी $ 100 से हजारों तक कम होता है।

हम श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा लागत, कवरेज, राज्य की आवश्यकताओं और सुझावों को साझा करेंगे कि इसे कैसे खरीदा जाए।

श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा आमतौर पर एक मानक व्यवसाय मालिकों की नीति (बीओपी) में शामिल नहीं होता है। इसके बजाय, आपके पास कर्मचारी होते ही इसे अलग से खरीदा जाता है और उद्योग पर निर्भर करते हुए, प्रति वर्ष $ 100 प्रति वर्ष से लेकर हजारों डॉलर प्रति कार्यकर्ता तक खर्च किया जा सकता है। यदि आप एक मुफ़्त, नो-फ़र्ज़ी उद्धरण चाहते हैं, तो इस छोटे फ़ॉर्म को हार्टफ़ोर्ड से भरें।

कैसे कामगार मुआवजा बीमा काम करता है

श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा का भुगतान नियोक्ता द्वारा किया जाता है, न कि कर्मचारी को और कर्मचारी के चिकित्सा व्यय को कवर करता है और नौकरी पर घायल होने पर उसकी आय कम हो जाती है। इसे कार्यस्थल के मुकदमों, जुर्माने या जुर्माने के जोखिम को सीमित करते हुए बिना किसी गलती के बीमा के रूप में डिज़ाइन किया गया है, जबकि कर्मचारियों को सहायता प्रदान करने के लिए उन्हें प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जैसे कि सर्जरी, पुनर्वास, दवाओं या विकलांगता भुगतान।

क्या श्रमिक मुआवजा बीमा कवर करता है

कर्मचारियों के चार प्रकार के लाभ जो श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा को हमेशा कवर करते हैं, वे चिकित्सा लागत, खोई मजदूरी, विकलांगता और मृत्यु लाभ हैं, जैसा कि नीचे दिखाया गया है। इसके अलावा, अधिकांश श्रमिक बीमा पॉलिसियों में शामिल हैं कि आपको और आपके व्यवसाय की संपत्ति को जुर्माना और मुकदमों से बचाने के लिए नियोक्ता की देयता कवरेज क्या कहा जाता है।

काम से संबंधित मृत्यु के दुर्लभ मामले में, यह श्रमिक परिवार को लाभ प्रदान करता है। एक परिवार पर मुकदमा करना चाहिए, यह अक्सर आपकी कानूनी फीस को कवर करने में मदद कर सकता है।

जिन कंपनियों के पास एक या एक से अधिक कर्मचारी होते हैं, उन्हें आमतौर पर श्रमिकों के मुआवजे के कवरेज की आवश्यकता होती है। हालाँकि, कई अपवाद हैं, जिन्हें हम अपने राज्य के नक्शे में नीचे रेखांकित करते हैं। फिर भी, श्रमिकों के मुआवज़े का बीमा करना एक सर्वोत्तम अभ्यास है, भले ही आपका राज्य कानून इसे अनिवार्य न करे। अकेले नियोक्ता की देयता इसे सार्थक बनाती है।

विशिष्ट नियम और कवरेज राज्य द्वारा भिन्न होते हैं। वास्तव में, कुछ राज्य श्रमिकों को व्यवसायों को मुआवजा प्रदान करते हैं। अन्य राज्यों में, इसे किसी भी अन्य व्यवसाय बीमा की तरह खरीदा जा सकता है।

राज्य आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली सटीक दरों का भी निर्धारण करते हैं। वे दरें $ 100 के पेरोल के प्रति डॉलर की राशि पर आधारित हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कार्यालय कर्मचारी हैं, तो आपके श्रमिकों की क्षतिपूर्ति लागत संभवतः उन प्रत्येक $ 100 के श्रमिकों के लिए $ 1 से कम होगी जो वे कमाते हैं।

राज्य द्वारा श्रमिक मुआवजा आवश्यकताएँ

अधिकांश राज्यों में, कर्मचारियों के लिए कर्मचारियों के मुआवजे के बीमा खरीदने के लिए आपको कानून की आवश्यकता होती है। हालांकि, कुछ राज्यों को व्यवसाय के स्वामी और भागीदारों के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य राज्य नहीं करते हैं। इसके अलावा, कुछ केवल अनिवार्य कवरेज एक बार जब आप कर्मचारियों की एक निश्चित संख्या तक पहुंच जाते हैं, तो ऐसे तीन या पांच। अभी भी दूसरों को निर्माण के रूप में विशिष्ट उद्योगों के लिए श्रमिकों के मुआवजे की आवश्यकता है। हमने आपके लिए एक राज्य का नक्शा प्रदान किया है, यह देखने के लिए कि जिन राज्यों में आप श्रमिकों को नियुक्त करते हैं, वहां बुनियादी आवश्यकताएं क्या हैं।

मजदूरों के कवरेज के लिए, हम हार्टफोर्ड तक पहुंचने की सलाह देते हैं। 30 से अधिक वर्षों के लिए, उन्होंने अपने कवरेज की जरूरतों को पूरा करने के लिए सही नीति खोजने में छोटे व्यवसाय मालिकों की सहायता की है। इसके अलावा, वे आपके कर्मचारियों को काम पर वापस लाने और आपको पैसे बचाने में मदद करने के लिए नर्स केस मैनेजर प्रदान करते हैं। बिना किसी बाध्यता के अपनी बीमा बोली मुफ्त प्राप्त करें।

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कौन कामगार मुआवजा सही है

श्रमिकों का मुआवजा सभी व्यवसायों के लिए उनके जोखिम प्रबंधन रणनीति के हिस्से के रूप में सर्वोत्तम है। श्रमिकों के मुआवजे के बिना, कर्मचारी संभवतः आपको नौकरी पर लगी चोटों के लिए मुकदमा करेंगे। आपको उनकी खोई हुई मजदूरी और चिकित्सा व्यय का भुगतान भी करना पड़ सकता है। श्रमिकों को मुआवजा प्रदान करने में विफल रहने पर जब आपके राज्य के लिए यह आवश्यक हो तो आपके लिए जुर्माना या जेल का समय हो सकता है।

यहां ऐसे व्यवसाय हैं जिनके लिए श्रमिकों को क्षतिपूर्ति बीमा की आवश्यकता है:

  • अधिकांश अमेरिकी राज्यों में व्यवसाय: यदि आपका व्यवसाय किसी ऐसे राज्य में श्रमिकों को नियुक्त करता है जो सभी नियोक्ताओं के लिए श्रमिकों के मुआवजे को अनिवार्य करता है - जैसे एरिजोना - जिसके लिए परिवार के सदस्यों को रखने वाले एकमात्र मालिक की भी आवश्यकता होती है, तो आपको राज्य कानून का पालन करने की आवश्यकता होगी।
  • उच्च जोखिम वाले उद्योग: यदि आपका व्यवसाय निर्माण जैसे उच्च जोखिम वाले उद्योग में है, तो आपको अपने व्यवसाय को मुकदमों से बचाने के लिए श्रमिकों के मुआवजे की आवश्यकता होगी, उपठेके पर बोलियां जमा करें और कर्मचारी की चोटों की लागत कम करें। उदाहरण के लिए, मिसिसिपी में एक व्यवसाय के लिए श्रमिकों की आवश्यकता नहीं है अगर यह चार या उससे कम कर्मचारी हैं। हालाँकि, यदि आवश्यक न हो, तो भी आपके पास ऐसा होना चाहिए, यदि आप ऐसे व्यवसाय में हैं जहाँ चोट लगना आम है।
  • उपअनुबंधकर्ताओं: अधिकांश ग्राहकों को आपको यह दिखाने की आवश्यकता होगी कि आपने अपने कर्मचारियों पर कर्मचारियों को कवरेज दिया है। ऐसा इसलिए है क्योंकि अगर वे ऐसा नहीं करते हैं तो उन्हें अक्सर आपके काम की जगह पर काम करने वाले कर्मचारियों के बीच किसी भी चोट के लिए उत्तरदायी ठहराया जाएगा।
  • कोई भी व्यवसाय जो जोखिम कम करना चाहता है: कोई भी व्यवसाय जो अपने जोखिमों और नियोक्ता की लागतों को नियंत्रण में रखना चाहता है, उसे अपने पहले कर्मचारी को काम पर रखने के बाद श्रमिकों के मुआवजे में निवेश करना चाहिए। अन्य व्यावसायिक बीमा के समान, यह आपके व्यापार के मुकदमों के जोखिम को कम करके आपकी संपत्ति की रक्षा करता है। कुछ राज्यों में, यदि आप पर्याप्त रूप से बीमा नहीं करवा रहे हैं तो कोई कर्मी आपसे व्यक्तिगत रूप से मुकदमा कर सकता है।

सामान्य तौर पर, सभी व्यावसायिक बीमा की तरह, श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा आपकी परिसंपत्तियों की सुरक्षा करता है। यह एक मुकदमे की संभावना को काफी कम कर देता है या समाप्त कर देता है जिसे विशेष उपाय के रूप में जाना जाता है। यह सुनिश्चित करता है कि श्रमिकों को नौकरी से संबंधित चोटों या बीमारियों को कवर किया गया है, जिससे उन्हें लाभ प्राप्त करने में गलती साबित होने से बचाया जा सके। यदि आप यह देखना चाहते हैं कि यह कितना महंगा हो सकता है, तो व्यावसायिक सुरक्षा और स्वास्थ्य प्रशासन (ओएसआई) से इस चोट लागत कैलकुलेटर पर एक नज़र डालें।

श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा लागत

श्रमिकों के बीमा की लागत आपके उद्योग और स्थान के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती है। यह कई कारकों के आधार पर प्रति वर्ष कम से कम $ 100 से हजारों डॉलर प्रति कर्मचारी तक चल सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप उन नौकरियों में श्रमिकों को काम पर रखते हैं, जहां काम से संबंधित चोटें होने की संभावना है या ऐसे स्थान पर जहां बीमा प्रीमियम अधिक है, तो आप अक्सर अधिक भुगतान करेंगे।

"बीमा अंडरराइटर्स चिकित्सा खर्चों और काम से खोए हुए समय को देखते हैं क्योंकि यह उस उद्योग से तुलना करता है जिसमें आप एक बड़ी निर्माण कंपनी के लिए एक साल में कुछ दावे करना असामान्य नहीं है। ऐसी उम्मीद है। लेकिन, अत्यधिक दावे समय के साथ आपकी दरों में वृद्धि कर सकते हैं।

संक्षेप में, वह कहती है, श्रमिकों की दरें कई कारकों पर आधारित होती हैं, जिनमें नौकरी वर्गीकरण कोड, आपके व्यवसाय के श्रमिक अनुभव और आपके कुल वेतन का दावा करते हैं। ”

- काइला डेवनपोर्ट, लघु वाणिज्यिक, द हार्टफोर्ड

उसके शीर्ष पर, आप अपने प्रदाता को कमीशन दे सकते हैं जो कुछ प्रतिशत बिंदुओं से लेकर दोहरे अंकों तक हो सकता है।

कैसे कामगार मुआवजा परिकलित होता है

द हार्टफोर्ड के अनुसार, जिस व्यवसाय का भुगतान किया जाएगा, वह एक साधारण सूत्र के साथ निर्धारित किया जा सकता है जो नौकरी के प्रकार पर विचार करता है, व्यवसाय का इतिहास और उनके कुल वेतन का दावा करता है। वास्तव में, श्रमिकों के मुआवजे को हमेशा पेरोल के प्रति $ 100 की दर के रूप में उद्धृत किया जाता है।

वर्गीकरण कोड दर एक्स अनुभव संशोधन दर x पेरोल (प्रति $ 100)
= प्रीमियम

नीचे, हम वर्णन करते हैं कि इन मूल्य निर्धारण कारकों में से पहले तीन कैसे काम करते हैं।

वर्गीकरण कोड

विभिन्न प्रकार की नौकरियों के लिए जोखिम के स्तर को निर्धारित करने के लिए एक वर्गीकरण कोड का उपयोग किया जाता है। नेशनल काउंसिल ऑन कॉम्पेंसेशन इंश्योरेंस (NCCI) द्वारा प्रबंधित सैकड़ों कोड हैं। उदाहरण के लिए, एक बार में श्रमिकों को कोड 0984 के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। एक ब्यूटी पार्लर में श्रमिक वर्ग कोड 9586 में हैं और एक लॉन रखरखाव सेवा में श्रमिकों को 9102 के कोड के साथ वर्गीकृत किया गया है। यहां श्रमिकों के मुआवजे के वर्गीकरण कोड की एक वर्णमाला सूची है। को देखें।

हर पांच साल में कोड अपडेट किए जाते हैं। प्रत्येक वर्गीकरण कोड को तब राज्य द्वारा एक वर्ग कोड दर निर्धारित किया जाता है। उदाहरण के लिए, नौकरी की समान श्रेणी, जैसे कि लिपिक कार्यालय के लिए 8810, यूटा की तुलना में कैलिफ़ोर्निया में एक उच्च श्रमिक क्षतिपूर्ति वर्गीकरण दर का शुल्क लिया जा सकता है।

वर्गीकरण कोड दर उदाहरण

एक विशिष्ट व्यवसाय के लिए श्रमिकों को बीमा लागत का कितना मुआवजा मिलता है, इसका बेहतर विचार देने के लिए, हमने विशिष्ट उद्योगों में दरों का विश्लेषण किया। नीचे दिए गए चार्ट 2018 के लिए फ्लोरिडा में मानक श्रमिकों की दरों को दर्शाता है:

नौकरी द्वारा श्रमिकों के मुआवजे की लागत के उदाहरण

उद्योग / कोडवर्कर्स कम्प की लागत
(पेरोल के प्रति $ 100)
वार्षिक लागत उदाहरण
(कर्मचारी $ 40,000 / वर्ष कमा रहा है)
लेखाकार / 880311 सेंट$ 44 / वर्ष
ज्वेलरी स्टोर / 801371 सेंट$ 284 / वर्ष
नाई की दुकान / 958697 सेंट$ 388 / वर्ष
रेस्तरां / 9082$2.28$ 912 / वर्ष
ड्राई क्लीनिंग / 2589$3.23$ 1,292 / वर्ष
नलसाजी / 5183$5.24$ 2,096 / वर्ष
भूदृश्य / 0042$9.82$ 3928 / वर्ष
छत / 5551$20.35$ 8140 / वर्ष

डेटा स्रोत: Floridawc.com

उदाहरण के रूप में फ्लोरिडा की दरों का उपयोग करते हुए, एक लेखा फर्म प्रति कर्मचारी श्रमिक बीमा बीमा के लिए $ 44 प्रति वर्ष का भुगतान करेगा। दूसरी ओर, एक प्लम्बर, लैंडस्केप या छत को कवर करने की लागत हजारों में चलती है। प्लंबर को आंखों में चोटें आती हैं, भूस्खलन से बिजली उपकरण का उपयोग होता है और कभी-कभी, छत से छतें गिर जाती हैं। उन जोखिम वाले कारकों में वृद्धि हुई है, इसलिए प्रति कर्मचारी प्रति वर्ष एक छत की दर $ 8,000 से अधिक हो सकती है।

अब, आइए एक नज़र डालते हैं कि यह दर, जो राज्य द्वारा भिन्न होती है, को संशोधित किया जा सकता है।

अनुभव संशोधन दर

एक अनुभव संशोधन दर (EMR) एक गुणक है जो 1.0 से शुरू होता है और यह निर्धारित करने के लिए लागू किया जाता है कि नियोक्ता को संख्या और प्रकार के आधार पर कम भुगतान करना चाहिए और श्रमिकों के प्रकार का दावा करें कि उनके पास क्या है। आप ग्रेड स्कूल से याद करेंगे कि यदि आप एक संख्या को एक से गुणा करते हैं, तो यह मान नहीं बदलता है। तो 1.0 की दर का मतलब कोई संशोधन नहीं है।

नए कारोबार 1.0 की ईएमआर के साथ शुरू होते हैं। दावों के इतिहास के लगभग तीन वर्षों के बाद, औसत से कम श्रमिकों के दावों वाले व्यवसाय को शून्य से नीचे EMR सौंपा जा सकता है, उदाहरण के लिए, .095। जब वर्गीकरण कोड दर से गुणा किया जाता है, तो यह कम मूल्य श्रमिकों के मुआवजे के लिए नियोक्ता की लागत को कम करेगा। दूसरे शब्दों में, अच्छे सुरक्षा रिकॉर्ड वाले नियोक्ताओं को कम दरों के साथ पुरस्कृत किया जाता है।

जब आप तीन साल से अधिक समय तक व्यवसाय में रहे हैं, तो आपके कर्मी दर आपके दावों के इतिहास के आधार पर सालाना या उससे कम हो जाएंगे, जैसे वे किसी अन्य प्रकार के बीमा के लिए करेंगे।

एक अच्छा अनुभव संशोधन दर कुछ व्यवसायों के लिए प्रयास करना चाहते हैं। यह उनके कर्मचारियों के लिए एक सुरक्षित कार्य वातावरण सुनिश्चित करने के लिए उनके समर्पण का प्रत्यक्ष प्रतिबिंब है।

यदि कोई व्यवसाय मानदंडों को पूरा करता है और एक साफ नुकसान का इतिहास है, तो 1.00 से कम का अनुभव संशोधन दर उन्हें अपनी नीति पर एक क्रेडिट अर्जित करेगा, जो उनके प्रीमियम को कम करने में मदद करता है।

इसके विपरीत, यदि उनके पास इतिहास के खराब दावे हैं, तो यह उन्हें एक डेबिट संशोधन अर्जित कर सकता है जो उनके प्रीमियम को बढ़ाएगा। 1.00 से अधिक की रेटिंग को डेबिट संशोधन दर माना जाता है।

- जिम डेविडसन, सेल्स मैनेजर, एपी इंटेगो इंश्योरेंस ग्रुप, एलएलसी

पेरोल

श्रमिकों के मुआवजे की दरें तब आपके कुल पेरोल के आधार पर लागू की जाती हैं। चूंकि आपको नहीं पता है कि प्रत्येक वर्ष की शुरुआत में आपका कुल वार्षिक पेरोल क्या होगा, इसलिए आपको अनुमान लगाना होगा। उस पेरोल अनुमान का उपयोग आपके श्रमिक क्षतिपूर्ति प्रीमियम की गणना के लिए किया जाएगा।

फिर, पॉलिसी वर्ष के अंत में, बीमा कंपनी आचरण कर सकती है जिसे श्रमिक क्षतिपूर्ति लेखा परीक्षा कहा जाता है। यदि वे पाते हैं कि आपका कुल वार्षिक पेरोल अनुमानित से अधिक था, तो आपको वर्ष के अंत में एकमुश्त के रूप में प्रीमियम के अंतर का भुगतान करने की उम्मीद होगी।

राज्य श्रमिक मुआवजा नियम

जैसे कि अलग-अलग दरें पर्याप्त रूप से जटिल नहीं थीं, प्रत्येक राज्य के अलग-अलग नियम हैं। उदाहरण के लिए, टेक्सास में अधिकांश व्यवसायों को श्रमिकों को मुआवजा बीमा खरीदने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, कैलिफ़ोर्निया को सभी कर्मचारियों के लिए श्रमिकों के मुआवज़े के बीमा की आवश्यकता होती है, यहां तक ​​कि दूसरे राज्य में काम करने वाले भी जो अस्थायी रूप से कैलिफोर्निया में काम करते हैं।

कुछ राज्यों को आवश्यकता हो सकती है कि आप अपने लिए एक व्यवसाय के स्वामी, अपने 1099 संविदा कर्मचारी या उपठेकेदार और अपनी कंपनी के भागीदारों के रूप में बीमा प्रदान करें। इसके अलावा, अन्य राज्यों के लिए आवश्यक है कि सभी कर्मचारी पहले ही दिन से कवर हो जाएं। अन्य जनादेश श्रमिकों को केवल तभी काम करते हैं, जब आपके व्यवसाय में श्रमिकों की संख्या कई होती है, जैसे कि एक, तीन या पाँच।

इसके शीर्ष पर, राज्य इन नियमों को छूट प्रदान करते हैं, जैसे अंशकालिक बेबीसिटर्स (अलास्का), मौसमी मजदूरों (मेन) या परिवार के सदस्यों (इदाहो) को उदाहरण के रूप में श्रमिकों की आवश्यकता नहीं है। कुछ मामलों में, यह निर्भर करता है कि कार्यकर्ता कितना कमाता है या आपका कुल पेरोल क्या है।

आपके विशेष राज्य में श्रमिकों के कानूनों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, ऊपर दिए गए हमारे नक्शे का संदर्भ लें, नेशनल फेडरेशन ऑफ इंडिपेंडेंट बिज़नेस (NFIB) के इस राज्य-दर-राज्य गाइड की जाँच करें, और / या श्रमिकों के मुआवजे या विभाग के लिए एक इंटरनेट खोज करें आपके राज्य में बीमा।

उद्योग द्वारा श्रमिक क्षतिपूर्ति आवश्यकताएँ

श्रमिकों की क्षतिपूर्ति लागत प्रत्येक उद्योग के लिए अद्वितीय होने के अलावा, विशिष्ट उद्योगों के लिए अक्सर आवश्यकताएं होती हैं, भले ही आप सामान्य नियमों के तहत छूट प्राप्त करें। उदाहरण के लिए, निर्माण कंपनियों को श्रमिकों को बीमा प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है, भले ही उनके कर्मचारी की गिनती आवश्यक सीमा से कम हो। टेक्सास में भी, सरकारी ठेकेदारों को अपने कर्मचारियों को श्रमिकों को मुआवजा प्रदान करना आवश्यक है।

श्रमिक मुआवजा बीमा क्या कवर नहीं करता है

कर्मचारियों को क्षतिपूर्ति बीमा कर्मचारियों के "काम से संबंधित" चोटों को कवर करता है। इसमें आपके कार्यस्थल पर होने वाली चोटों के साथ-साथ ग्राहक साइट पर या किसी ग्राहक साइट पर यात्रा करते समय होने वाली चोटें भी शामिल हैं, बशर्ते कर्मचारी अपनी नौकरी से संबंधित कुछ कर रहा हो।

उदाहरण के लिए, कंपनी के ट्रक में सड़क दुर्घटना होने की संभावना होती है, क्योंकि कंपनी की पार्टी में चोट लग सकती है। दूसरी ओर, अगर कोई कर्मचारी अपने लंच ब्रेक पर फास्ट फूड रेस्तरां के माध्यम से घायल हो जाता है, तो यह संभवत: कवर नहीं किया जाएगा, जब तक कि व्यापार करने के दौरान चोट नहीं लगी हो, जैसे कि क्लाइंट मीटिंग में जाना या त्वरित करना कंपनी वाहन में सेवा कॉल के बीच रुकें।

श्रमिकों का मुआवजा आमतौर पर कवर नहीं होता है:

  • मनोवैज्ञानिक मुद्दे या तनाव
  • कर्मचारी की किसी न किसी वजह से खुद को लगी चोट या दुर्घटना
  • चोट लगने पर कर्मचारी काम पर या उससे आने-जाने में असमर्थ होते हैं
  • किसी कर्मचारी द्वारा अपराध करने पर या कंपनी की नीतियों का उल्लंघन करने पर होने वाली चोटें
  • दवा या शराब से संबंधित घटनाएं

श्रमिकों के बीमा द्वारा कवर और कवर नहीं किए जाने पर अधिक के लिए, हार्टफोर्ड के पास एक सहायक मार्गदर्शिका है।

श्रमिक मुआवजा प्रणाली और प्रदाता

ज्यादातर राज्यों में, आप किसी अन्य प्रकार की व्यवसाय या वाणिज्यिक बीमा पॉलिसी की तरह, निजी बाजार पर श्रमिकों के मुआवजे का बीमा खरीद सकते हैं। हालांकि, कुछ राज्यों में, आपको इसे राज्य श्रमिक क्षतिपूर्ति निधि के माध्यम से विशेष रूप से खरीदना होगा। कई लेखांकन और पेरोल सॉफ़्टवेयर विक्रेता अपने व्यावसायिक साझेदारों के माध्यम से आपके लिए श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा स्थापित करने में सक्षम हैं।

यहां श्रमिकों को क्षतिपूर्ति बीमा प्राप्त करने या खरीदने के सात अलग-अलग तरीके हैं।

पेरोल सॉफ्टवेयर

हम अक्सर श्रमिकों को मुआवजा बीमा खरीदने की सलाह देते हैं, जो भी आपके पेरोल करता है। इस तरह, आप जानते हैं कि आपका कवरेज अप टू डेट है, और प्रीमियम आपके व्यावसायिक बैंक खातों से ऑटो पे पर सेट किया जा सकता है। इसके अलावा, पेरोल सॉफ़्टवेयर में उनके डेटाबेस में निर्मित राज्य के नियम हैं। वे सही करों को निकालेंगे, और सही श्रमिकों को दर दरों को लागू करेंगे।

पेरोल सॉफ्टवेयर सबसे अच्छा है यदि आप अभी शुरू कर रहे हैं और अपने कर्मचारियों को एक सुचारू पेरोल प्रणाली प्रदान करना चाहते हैं जो श्रमिकों को मुआवजा और साथ ही कानूनी रूप से अनुपालन पेरोल सेवाएं प्रदान करता है।

हम गस्टो को न केवल पेरोल के लिए एक बढ़िया विकल्प के रूप में सुझाते हैं, बल्कि श्रमिकों के मुआवजे के बीमा के लिए भी है क्योंकि यह कई राज्यों में बीमा दलाल के रूप में कार्य करता है। गुस्टो सेट करने के लिए जल्दी है और उपयोग में आसान है। यह कर्मचारी ऑनबोर्डिंग, कर्मचारी स्वयं सेवा और प्रत्यक्ष जमा प्रदान करता है, और आप कर्मचारी लाभ भी जोड़ सकते हैं।

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लेखांकन सॉफ्टवेयर

यदि आप QuickBooks जैसे पेरोल सॉफ़्टवेयर के साथ अपने व्यवसाय का प्रबंधन कर रहे हैं, तो आप अक्सर अपचार्ज के लिए श्रमिकों के मुआवजे जैसी सेवाओं पर जोड़ सकते हैं। यदि आप एक मुनीम का उपयोग करते हैं, तो आप उससे या उससे पूछ सकते हैं कि क्या श्रमिक क्षतिपूर्ति लेखांकन सॉफ्टवेयर के माध्यम से प्राप्त करने योग्य है जो वह आपकी ओर से उपयोग करता है।

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निजी बीमा वाहक

एक व्यवसाय या वाणिज्यिक बीमा प्रदाता श्रमिकों को मुआवजे की पेशकश कर सकता है। यह सबसे अच्छा है अगर आपको अन्य बीमा खरीदने की ज़रूरत है जैसे कि वाणिज्यिक सामान्य देयता और / या बीओपी, और आप एक ही स्थान पर अपनी सभी व्यावसायिक बीमा पॉलिसी चाहते हैं।

पैकेज छूट, उत्कृष्ट दावा सेवाओं और कम श्रमिकों की लागतों के कारण, हम हार्टफोर्ड को एक-स्टॉप बिजनेस इंश्योरेंस कैरियर के रूप में सलाह देते हैं, जो आपको अपने व्यवसाय के लिए पे-ए-यू-गो वर्कर्स कवरेज प्रदान कर सकता है।

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बीमा दलाल

वाणिज्यिक बीमा दलाल आपको सर्वोत्तम दरों को खोजने के लिए कई वाहक के साथ काम करते हैं। उदाहरण के लिए, वे आपकी त्रुटियों और चूक (ईएंडओ) बीमा के लिए एक वाहक, आपके बीओपी के लिए दूसरा और अभी भी आपके श्रमिकों के लिए एक और पेशकश कर सकते हैं ताकि आपके समग्र बीमा खर्च कम हो जाएं। जैसे ही आपका व्यवसाय बढ़ता है, आपके प्रश्नों का उत्तर देने के लिए वे अक्सर अधिक व्यक्तिगत सेवा प्रदान करते हैं, और आपके सभी बिलिंग एक ही स्थान पर होते हैं।

एक वाणिज्यिक बीमा दलाल के लिए जो प्रतिस्पर्धी व्यावसायिक बीमा और श्रमिकों के मुआवजे के उद्धरण पेश कर सकता है, हम एपी इंटेगो की सलाह देते हैं। उदाहरण के लिए, यह आपको समग्र रूप से सर्वोत्तम दरों का पता लगाने के लिए अन्य श्रमिकों के मुआवजे के वाहक के साथ हार्टफोर्ड को उद्धृत कर सकता है।

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पेशेवर नियोक्ता संगठन

एक पेशेवर नियोक्ता संगठन (PEO) सबसे अच्छा है यदि आपकी EMR महान नहीं है और आपके मौजूदा प्रीमियम बहुत अधिक हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके दावों के इतिहास के आधार पर उद्धृत किए जाने के बजाय, आपको अपने कर्मचारियों का दूसरों के साथ तालमेल रखने का लाभ होगा। समूह दर में यह परिणाम होता है कि आपका व्यवसाय अपने लिए योग्य होने की तुलना में अक्सर कम होता है।

हम एक हल्लो ग्रुप जैसे पीईओ ब्रोकर से बात करने या एडीपी जैसे पेरोल विशेषज्ञ के साथ काम करने की सलाह देते हैं जो अब पीईओ विकल्प, एडीपी कुल स्रोत प्रदान करता है। एक पीईओ आपके कंधे से बहुत अधिक प्रशासनिक बोझ उठाता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपका व्यवसाय संघीय, राज्य और स्थानीय श्रम कानूनों के अनुरूप है।

ADP कुल स्रोत का प्रयास करें

राज्य का कोष

यदि आप एक बजट पर हैं, तो राज्य-संचालित फंड के माध्यम से श्रमिकों को मुआवजा बीमा खरीदना एक अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि उनकी दरें अधिक सस्ती होती हैं। हालांकि, यह एक परेशानी हो सकती है क्योंकि आपको सभी कागजी कार्रवाई करनी होगी और भुगतान स्वयं करना होगा।

कुछ राज्यों में, जब तक आपने मल्टीस्टेट बीमा नहीं खरीदा है, तब तक राज्य-निधि ही एकमात्र विकल्प है। उन राज्यों में, इसे एकाधिकार निधि के रूप में जाना जाता है। आप देख सकते हैं कि किन राज्यों को आपको उपरोक्त राज्य के नक्शे में अपने राज्य निधि के माध्यम से श्रमिकों के मुआवजे की खरीद करने की आवश्यकता है।

अन्य मामलों में, राज्य निधि केवल एक ही है जो उच्च-जोखिम वाले व्यवसायों या बीमा कंपनियों को लिखेगी जिनके कई दावे हैं। उस स्थिति में, राज्य कोष प्रबंधन कर सकता है कि निर्दिष्ट जोखिम पूल के रूप में क्या संदर्भित है।

अन्य राज्यों के पास कोई राज्य निधि नहीं है, आपको ऊपर दिए गए प्रदाताओं में से एक के माध्यम से काम करने की आवश्यकता होती है, जैसे कि वाणिज्यिक बीमा दलाल या पेरोल प्रदाता।

स्व बीमा

स्व-बीमा प्रदान करने के नियम राज्य द्वारा भिन्न होते हैं। कुछ इसे अनुमति देते हैं जबकि अन्य नहीं करते हैं। सामान्य तौर पर, उन्हें विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यवसाय की आवश्यकता होती है या एक बांड होता है और एक व्यवस्थापक को नियुक्त करता है। उन्हें आपको नुकसान नियंत्रण के लिए प्रतिबद्धता दिखाने और व्यवहार्यता अध्ययन करने की भी आवश्यकता है। सेफ्टी नेशनल अपने स्टेप्स में सेल्फ इंश्योरेंस के लिए अतिरिक्त जानकारी प्रदान करता है।

श्रमिक मुआवजा भुगतान विकल्प

आपके उद्योग के आधार पर, श्रमिकों का मुआवजा महंगा हो सकता है। अच्छी खबर यह है कि आप श्रमिकों को कई तरह से प्रीमियम का मुआवजा दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने पेरोल का अनुमान लगा सकते हैं, और वर्ष की शुरुआत में अपने प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। सामने वाले का भुगतान करने से आपको छूट मिल सकती है।

आप प्रत्येक पेरोल का भुगतान देय देय राशि के आधार पर भी कर सकते हैं, जिसे अक्सर भुगतान के रूप में जाना जाता है। इसके अतिरिक्त, आप वर्ष की शुरुआत में डाउन पेमेंट कर सकते हैं, और फिर भुगतान योजना का उपयोग करके मासिक या त्रैमासिक भुगतान कर सकते हैं।

वार्षिक भुगतान

सालाना भुगतान करते समय, आप पूरे प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। कई वाहक ऐसा करने के लिए छूट की पेशकश करेंगे। आप अपने भुगतान को एक समय सीमा से अधिक कर सकते हैं, जैसे कि मासिक या त्रैमासिक आपके वार्षिक पेरोल अनुमान और वाहक के भुगतान विकल्पों के आधार पर।

भुगतान विधि के लिए नकारात्मक पक्ष यह है कि आपको यह अनुमान लगाना होगा कि आपका प्रीमियम क्या होगा। फिर, वर्ष के अंत में, आपको अंतर को समेटना होगा और अंतर को पूरा करने के लिए एक बड़ी एकमुश्त भुगतान के साथ आने की आवश्यकता हो सकती है।

डेविडसन कहते हैं:

श्रमिक क्षतिपूर्ति बिलिंग अक्सर छोटे व्यवसाय के मालिक के लिए एक दर्द बिंदु रहा है। पॉलिसी प्रीमियम एक कंपनी के वार्षिक पेरोल से लिया जाता है। एक पारंपरिक नीति के लिए एक व्यवसाय के मालिक को अपने वार्षिक वेतन का अग्रिम अनुमान लगाना होता है और वाहक उन्हें इस राशि के आधार पर बिल देता है।

समस्या यह है कि कई छोटे व्यवसाय के मालिकों को पता नहीं है कि उनका वार्षिक पेरोल क्या होगा, खासकर अगर वे एक नया उद्यम हैं। वाहक को आमतौर पर एक बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, आमतौर पर पॉलिसी शुरू करने के लिए अनुमानित वार्षिक प्रीमियम का 25 प्रतिशत या उससे अधिक।

वे प्रत्येक वर्ष पेरोल की वास्तविक मात्रा निर्धारित करने के लिए एक वार्षिक ऑडिट आयोजित करेंगे जो उन्होंने समाप्त किया था। ये ऑडिट समय लेने वाली हैं और बीमाकृत अतिरिक्त प्रीमियम के परिणामस्वरूप हो सकता है कि वे भुगतान करने के लिए तैयार नहीं थे।

उपयोगानुसार भुगतान करो

भुगतान करें कि आप जाते हैं एक नया विकल्प है जो आपके नकदी प्रवाह में सुधार कर सकता है और साल के अंत में होने वाले आश्चर्यजनक खर्चों को समाप्त कर सकता है। आप अपने श्रमिकों को भुगतानों को आपके वास्तविक पेरोल चक्र और पेरोल राशियों से जोड़ते हैं। प्रत्येक भुगतान अवधि के कारण केवल राशि काटी जाती है। कुछ, लेकिन सभी नहीं, श्रमिक क्षतिपूर्ति प्रदाता इस विकल्प की पेशकश कर सकते हैं क्योंकि इसमें आपके पेरोल सॉफ़्टवेयर और बैंक खातों के साथ कुछ एकीकरण की आवश्यकता होती है।

डेविडसन जारी है:

बिलिंग विकल्प के रूप में भुगतान एक व्यवसाय के लिए एक महान नकद प्रबंधन उपकरण है। उनके पेरोल के एक अनुमान के आधार पर बिल किए जाने के बजाय, उनके प्रीमियम की गणना की जाती है और उनके द्वारा चलाए जाने वाले वास्तविक वेतन के आधार पर प्रत्येक भुगतान अवधि एकत्र की जाती है। उनकी पॉलिसी शुरू करने के लिए कोई डाउन पेमेंट या डिपॉजिट की जरूरत नहीं होती है, जो उस नकदी प्रवाह को मुक्त कर देता है जो कि बिजनेस में कहीं और इस्तेमाल किया जा सकता है।

यह बेहतर बिलिंग विधि एक ऑडिट से बीमित व्यक्ति के अतिरिक्त प्रीमियम के जोखिम को कम करती है क्योंकि उनके प्रीमियम की गणना की जाती है और हर बार वे पेरोल की प्रक्रिया का भुगतान करते हैं। जब आप भुगतान की तुलना करते हैं जैसा कि आप एक पारंपरिक प्रत्यक्ष बिल विकल्प पर जाते हैं, तो यह एक नो-ब्रेनर है जो जाने का रास्ता है।

हार्टफोर्ड इस अंतर को स्पष्ट करने के लिए इन्फोग्राफिक प्रदान करता है।

अपने श्रमिकों को बीमा का भुगतान करने के लिए विकल्प।
स्रोत: द हार्टफोर्ड

कैसे कम कामगार मुआवजा खर्च

आपके श्रमिकों के मुआवजे के खर्च को कम करने के कई तरीके हैं। ऊपर वर्णित विभिन्न प्रदाताओं में से कुछ के द्वारा दी जाने वाली श्रमिकों की क्षतिपूर्ति नीतियों के लिए खरीदारी करना है। एक और जगह में ठोस कार्यस्थल सुरक्षा प्रथाओं को रखना है।

यहां राष्ट्रीय सुरक्षा परिषद से एक गाइड है कि आपके संगठन में सुरक्षा कैसे बनाई जाए। आप हमारे कार्यस्थल सुरक्षा युक्तियों को भी पढ़ सकते हैं। सुरक्षा कार्यक्रम न केवल श्रमिकों की लागत को कम करते हैं बल्कि समग्र व्यावसायिक लागत और मनोबल में सुधार कर सकते हैं!

कामगार मुआवजा प्रदान करने के लिए विकल्प

अपने व्यवसाय को टेक्सास में स्थानांतरित करने के अलावा, जहां श्रमिकों के COMP की आवश्यकता अधिकांश नियोक्ताओं के लिए या केवल परिवार के सदस्यों को काम पर रखने की नहीं है जो परिवार के सदस्यों को छूट देते हैं, श्रमिकों को COMP प्रदान करने के लिए कुछ विकल्प हैं। अधिकांश राज्यों में इसकी आवश्यकता है।

हालांकि, यहां दो विकल्प हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं।

एक कर्मचारी फर्म या अस्थायी एजेंसी के माध्यम से अपने कर्मचारियों को किराए पर लें

यदि आपका व्यवसाय छोटा है, और आपको केवल एक या दो टीम के सदस्यों की आवश्यकता है, तो आप उन्हें एक स्टाफिंग एजेंसी के माध्यम से काम पर रखने पर विचार कर सकते हैं। उस स्थिति में, आप तकनीकी रूप से उनके नियोक्ता नहीं हैं, स्टाफिंग एजेंसी है।

हालांकि, एक स्टाफिंग एजेंसी आपसे 30 प्रतिशत अधिक दर वसूल सकती है, यदि आपने उस कर्मचारी को भुगतान किया है, यदि आपने उन्हें एकमुश्त किराए पर दिया है और श्रमिकों को मुआवजा देना है। आप पेरोल सिरदर्द में क्या बचाते हैं, आप मासिक चालान में भुगतान करेंगे।

किराया उपमहाद्वीप, कर्मचारी नहीं

यह एक जोखिम भरा विकल्प हो सकता है, लेकिन अगर आपको जो काम करने की ज़रूरत है वह एक स्वतंत्र ठेकेदार द्वारा किया जा सकता है और एक कर्मचारी के बजाय एक ठेकेदार के लिए आईआरएस मानक को पूरा करता है, तो आप कुछ राज्यों में श्रमिकों के अनुपालन से बचने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, ऐसे राज्य हैं जिन्हें आपको प्रदान करने की आवश्यकता है (या ठेकेदार ने सुनिश्चित किया है) श्रमिकों को बीमा। इसलिए, अपने राज्य के नियमों की जाँच करें।

ठेकेदारों बनाम कर्मचारियों को काम पर रखने के लिए, नियमों को स्पष्ट करने वाला हमारा लेख पढ़ें। यहां लीजजूम में चेस रामपंथल, जनरल काउंसिल की सलाह है:

छोटे व्यवसाय मालिकों के साथ सबसे अधिक बार जो गलती मुझे दिखाई देती है, वह स्वतंत्र सलाहकार या ठेकेदारों, कर्मचारियों के रूप में कर्मचारियों का गलत वर्गीकरण है। फिर, उन अनुबंध कर्मचारियों को अन्य कंपनियों के लिए काम करने की अनुमति नहीं दी, उन्हें उपयोग करने के लिए उपकरण दिए, उनके समय पर नज़र रखी या उनके काम को नियंत्रित किया। मैं व्यापार मालिकों को सलाह देता हूं कि वे कर्मचारी को काम पर रखने के बजाय उसके स्थान पर काम करें।

- चास रामपंचल, जनरल काउंसिल, लीगलजूम

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू)

यहां ऐसे प्रश्न हैं जो आपके पास श्रमिकों के मुआवजे के बीमा के बारे में हो सकते हैं

अगर कोई कर्मचारी कामगार है, तो क्या उनके पास कोई कर्मचारी नहीं है?

निर्भर करता है। कोलोराडो और एरिज़ोना जैसे कुछ राज्य एकमात्र मालिक और स्वतंत्र ठेकेदारों को अनुमति देते हैं जिनके पास कोई कर्मचारी श्रमिकों को प्राप्त करने के लिए नहीं है। इंडियाना जैसे अन्य राज्यों में, उन्हें कवरेज में शामिल होने की अनुमति नहीं है।

क्या 1099 फ्रीलांसर कामगार मुआवजे से आच्छादित हैं?

कनेक्टिकट, जॉर्जिया, लुइसियाना और मेन जैसे कुछ राज्यों में स्वतंत्र ठेकेदारों को कवर किया जा सकता है। अन्य राज्यों में, उन्हें अपना स्वयं का कवरेज खरीदने की आवश्यकता हो सकती है।

अगर मैं अपने कर्मचारियों के लिए श्रमिक मुआवजा बीमा प्रदान नहीं करता है तो क्या होता है?

कुछ राज्यों में कठोर जुर्माना है। उदाहरण के लिए, न्यू जर्सी में, आपको $ 10,000 का जुर्माना लगाया जा सकता है या जेल भेजा जा सकता है। कैलिफोर्निया में, जुर्माना छह आंकड़े तक पहुंच सकता है। इसके अतिरिक्त, आपका कर्मचारी न केवल आपके व्यवसाय पर मुकदमा कर सकता है, बल्कि आप व्यक्तिगत रूप से खोए हुए वेतन और चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए भी मुकदमा कर सकते हैं। यह जोखिम मत करो।

क्या होगा यदि मेरा व्यवसाय एक राज्य में है, लेकिन मेरे कार्यकर्ता कार्य के लिए अन्य राज्यों की यात्रा करते हैं?

पांच राज्यों में राज्य श्रमिकों के लिए विशिष्ट आवश्यकताएं हैं। इसलिए, भले ही आपके कर्मचारी टेक्सास में कार्यरत हों, उन्हें नेवादा या न्यू जर्सी जैसे राज्यों में काम करने पर श्रमिकों के मुआवजे के बीमा की आवश्यकता होगी। हर राज्य अलग है। विस्कॉन्सिन जैसे कुछ, न केवल आपको श्रमिकों के बीमा की आवश्यकता है, बल्कि यह भी आवश्यक है कि बीमा विस्कॉन्सिन में लाइसेंस प्राप्त वाहक द्वारा प्रदान किया गया हो। यदि आपके कार्यकर्ता अपने गृह राज्य के बाहर काम करते हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि उनके श्रमिकों का कवरेज राज्य लाइनों के पार मान्य हो।

क्या होगा अगर मेरे व्यवसाय में काम करने वाले एकमात्र कर्मचारी मेरे परिवार के सदस्य हैं?

इदाहो, इलिनोइस और मिशिगन ऐसे राज्य हैं जो कुछ परिवार के सदस्यों को अनुमति देते हैं जो आपके घर में रहते हैं उन्हें छूट दी जाती है। हालांकि, श्रमिक क्षतिपूर्ति बीमा अभी भी एक अच्छा विचार है। उदाहरण के लिए, यदि आपका बहनोई रसोई में खुद को जलाता है और दो महीने तक काम नहीं कर सकता है तो क्या होगा? कौन अपने बंधक का भुगतान करेगा और अपने बच्चों को खिलाएगा?

वैकल्पिक रूप से, क्या होगा यदि आपकी बेटी किसी ग्राहक को उत्पाद वितरित करते समय एक गंभीर कार दुर्घटना में है। ऑटो बीमा कार्य संबंधी ऑटो दुर्घटना की पूरी मात्रा को कवर नहीं कर सकता है। श्रमिकों का मुआवजा अंतर को कवर करेगा। किसी भी स्थिति में, राज्य और स्थानीय श्रमिकों के लिए राज्य और उद्योग के लिए बीमा आवश्यकताओं की क्षतिपूर्ति के लिए अपनी राज्य बीमा वेबसाइट देखें।

क्या होगा अगर मुझे लगता है कि मेरे कार्यकर्ता गलत तरीके से वर्गीकृत किए गए हैं?

आपको ध्यान देना होगा कि आपका बीमा एजेंट आपके कर्मचारियों को कैसे वर्गीकृत करता है। कुछ उन्हें गलत तरीके से वर्गीकृत कर सकते हैं। यदि हां, तो उन्हें जल्द से जल्द बताएं। इसके अलावा, एनसीसीआई सही कोड प्रदान करके मदद कर सकता है। कई बीमा वाहक गलत तरीके से वर्गीकृत श्रमिकों को पकड़ लेंगे जब वे अपना वार्षिक ऑडिट करेंगे।

मेरे कर्मचारियों के पास स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए उन्हें श्रमिकों को मुआवजा बीमा की आवश्यकता क्यों है?

यदि आप स्वास्थ्य बीमा कवरेज में बढ़िया प्रिंट पढ़ते हैं, तो यह काम से संबंधित चोटों को कवर नहीं करता है। व्यक्तिगत ऑटो बीमा का भी यही हाल है। आप उन कर्मचारियों को एक जरूरी देखभाल बिल सौंपना नहीं चाहेंगे जब वे अपने टखने को एक पाड़ से गिरते हुए तोड़ देंगे। स्वास्थ्य बीमा उनकी खोई हुई मजदूरी को कवर नहीं करेगा, लेकिन श्रमिकों को मुआवजा मिलेगा।

तल - रेखा

श्रमिकों के मुआवजे के बीमा को खरीदने के लिए कानून द्वारा अधिकांश व्यवसायों की आवश्यकता होती है। हालांकि, जो छूट रहे हैं, हालांकि, कवरेज खरीदने पर गंभीरता से विचार करना चाहिए। किसी भी चोट की स्थिति में, यह आपको एक मुकदमा और संभावित रूप से विनाशकारी वित्तीय नुकसान से बचा सकता है।

कवरेज खोजने और अपने भुगतानों को प्रबंधित करने के लिए, हम गुस्टो का उपयोग करने की सलाह देते हैं, जो पेरोल सॉफ्टवेयर और भी बहुत कुछ प्रदान करता है। न केवल वे आपको एक महान दर पा सकते हैं, बल्कि वे आपके श्रमिकों की नीतियों के प्रबंधन के सभी व्यस्त काम को भी संभालेंगे।

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