एचएमओ बनाम पीपीओ और अधिक - सही स्वास्थ्य नेटवर्क का चयन

यदि आप एक व्यवसाय के स्वामी हैं जो अपने कर्मचारियों के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की पेशकश करना चाहते हैं, तो एचएमओ बनाम पीपीओ और अन्य प्रकार की स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के बीच के अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। यह लेख समझाएगा:

  • एचएमओ बनाम पीपीओ: क्या अंतर है?
  • अन्य प्रकार के स्वास्थ्य नेटवर्क: ईपीओ, पीओएस, एचडीएचपी, और बहुत कुछ
  • अपने छोटे व्यवसाय के लिए सही योजना चुनना

हम इन स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना लागत / मासिक प्रीमियम राशि, कवरेज (नेटवर्क में चिकित्सकों की संख्या), लचीलेपन (यानी वे नेटवर्क के बाहर उपचार को कवर करेंगे या नहीं), और अन्य नियमों और विनियमों से करेंगे। किसी विशेषज्ञ को देखने से पहले आपको प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) देखने की आवश्यकता है या नहीं।

नीचे विभिन्न प्रकार के नेटवर्कों का एक त्वरित सारांश है, जिसके बाद आपके और आपके कर्मचारियों के लिए सही नेटवर्क चुनने के लिए अधिक विस्तृत तुलना और मार्गदर्शिका है।

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सारांश तालिका: एचएमओ बनाम पीपीओ और अन्य प्रकार के स्वास्थ्य नेटवर्क

नीचे एचएमओ बनाम पीपीओ और अन्य तीन प्रमुख प्रकार की स्वास्थ्य योजनाओं की तुलना की गई है, जिसमें औसत कटौती और प्रीमियम शामिल हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ये केवल हैं सामान्य विशेषताओं और स्वास्थ्य बीमा स्थान और प्रदाता द्वारा भिन्न होता है। इसके अलावा, आपका कर्मचारी जितना पुराना होगा, प्रीमियम उतनी ही अधिक मात्रा में होगा।

एचएमओपीपीओईपीओपीओएसHDHP
भुगतान योग्य होना चाहिए? (एक कटौती योग्य है जो बीमाकृत होने से पहले बीमित व्यक्ति की जेब की लागत से बाहर है)नहींआमतौर पर (औसत $ 1415)कभी कभीआमतौर पर (औसत $ 1,310)हां (औसत $ 2,196)
एकल बीमित व्यक्ति के लिए मासिक प्रीमियम की लागत *$518$548अनुपलब्ध; एचएमओ के बराबर$522$464
परिवार के लिए मासिक प्रीमियम की लागत *$1,437$1,539अनुपलब्ध; एचएमओ के बराबर$1,409$1,331
प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) से रेफरल की आवश्यकता है?हाँनहींनहींसर्वाधिक समयनिर्भर करता है कि क्या योजना पीपीओ या पीओएस है
नेटवर्क के बाहर चिकित्सकों को शामिल किया गया है?नहींहां, लेकिन अधिक कीमत परनहींहां, लेकिन अधिक कीमत परहां, लेकिन अधिक कीमत पर

* से राष्ट्रीय औसत के आधार पर कैसर फैमिली फाउंडेशन 2015 नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ अध्ययन। पारिवारिक कवरेज को आमतौर पर कर्मचारी, पति या पत्नी और 3 आश्रितों के रूप में परिभाषित किया जाता है, लेकिन अधिक जानकारी के लिए अपनी योजना की जांच करें।

एचएमओ बनाम पीपीओ: क्या अंतर है?

यहां हम प्रत्येक प्रकार के स्वास्थ्य बीमा योजना में गहराई से गोता लगाना शुरू कर देंगे, ताकि आप समझ सकें कि आप अपने कर्मचारियों (या अपने आप) को क्या विकल्प दे रहे हैं। चूंकि HMO और PPO सबसे आम योजनाएं हैं, हम पहले उन दो को समझाकर शुरू करेंगे।

HMO और PPOs आपके कर्मचारियों के लिए आपके द्वारा प्रदान की जा सकने वाली दो विपरीत श्रेणियों का प्रतिनिधित्व करते हैं। एक छोर पर एचएमओ है जहां बहुत छोटा नेटवर्क है, रेफरल की आवश्यकता होती है, और व्यवसाय के स्वामी और कर्मचारी दोनों के लिए कम लागत होती है। दूसरे छोर पर पीपीओ है, जिसमें कवरेज का एक बड़ा नेटवर्क है, कोई रेफरल नहीं है, लेकिन यह व्यवसाय और कर्मचारी दोनों के लिए महंगा है।

स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO)

ज्यादातर लोगों ने एचएमओ (स्वास्थ्य रखरखाव संगठन) योजना के बारे में सुना है, लेकिन पृथ्वी पर इसका वास्तव में क्या मतलब है? और कुछ लोग एचएमओ से घृणा क्यों करते हैं?

यदि आप HMO योजना की पेशकश करना चुनते हैं, तो आपको और आपके कर्मचारियों को निम्नलिखित के बारे में पता होना चाहिए:

  1. बीमित व्यक्ति के पास इन-नेटवर्क PCP (प्राथमिक देखभाल चिकित्सक) होना चाहिए और किसी विशेषज्ञ को देखने के लिए रेफरल की आवश्यकता होगी।
  2. इन-नेटवर्क प्रदाताओं की संख्या आपके स्थान पर निर्भर करती है (जो किसी राज्य के भीतर भी भिन्न हो सकती है, जैसे कि न्यूयॉर्क शहर बनाम भैंस)
  3. यदि आप नेटवर्क में रह सकते हैं, तो आप चिकित्सा खर्चों में बहुत कम भुगतान करेंगे।

एक HMO में केवल-इन-नेटवर्क डॉक्टरों का उपयोग करके लागत शामिल होती है, जो तब दोनों कंपनियों के बीच एक समझौते के हिस्से के रूप में बीमा कंपनी को कम कीमत पर बिल देती है। यदि आपके पास एचएमओ है, तो आपको और आपके कर्मचारियों को ऐसे नेटवर्क का उपयोग करने की आवश्यकता होगी जो नेटवर्क में हैं (और कभी-कभी, आपको यह पुष्टि करनी होगी कि वे आपको एक नए रोगी के रूप में ले जाएंगे)। किसी आर्थोपेडिक सर्जन या गैस्ट्रोएंटेरोलॉजिस्ट जैसे विशेषज्ञ को देखने के लिए, आपको अपने पीसीपी से एक रेफरल लेना होगा।

यदि आप डॉक्टरों को नेटवर्क में पा सकते हैं, तो आप और आपके कर्मचारी बहुत सारा पैसा बचाएंगे और हर महीने, जेब से और प्रीमियम दोनों में बहुत कम भुगतान करना होगा। यदि आप या आपके कर्मचारी नेटवर्क से किसी का उपयोग करते हैं, तो लागत का 100% रोगी होगा।

पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ)

एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ) भी ज्यादातर लोगों के लिए एक काफी परिचित शब्द है। लेकिन फिर, पृथ्वी पर "पीपीओ" का क्या अर्थ है?

एचएमओ और पीपीओ के बीच अंतर हैं:

  1. सामान्य तौर पर, एक पीपीओ बीमित व्यक्ति को उनकी पसंद के डॉक्टर के पास जाने देता है (अभी भी एक नेटवर्क है, लेकिन यह एचएमओ की तुलना में बहुत बड़ा है)।
  2. इसके अलावा, एक मरीज को एक त्वचा विशेषज्ञ की तरह, विशेषज्ञ की यात्रा के लिए रेफरल की आवश्यकता नहीं होती है।
  3. अंतिम कैच निश्चित रूप से लागत में है। एक छोटे से कटौती के साथ एक पीपीओ अब तक की सबसे महंगी योजनाओं (विशेष रूप से बनाम एक एचएमओ) के रूप में होने जा रहा है, और आपके और आपके कर्मचारियों के पुराने होने के रूप में अधिक महंगा होता रहेगा। कुछ प्रीमियम $ 1,000 / महीना तक पहुँच जाते हैं!

हालाँकि, घटाया (या किसी व्यक्ति को पीपीओ बीमा कवरेज किक्स से पहले प्रत्येक वर्ष भुगतान करना पड़ता है) पीपीओ के लिए एक विस्तृत श्रृंखला में उपलब्ध हैं, जो कि 400 डॉलर से लेकर 6000 डॉलर प्रति व्यक्ति तक है। एक कटौती योग्य के लिए $ 1,300 से अधिक कुछ भी एक उच्च डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (एचडीएचपी) के रूप में जाना जाता है, जिसे हम और अधिक समझाएंगे।

यदि आप और आपके कर्मचारी पीपीओ योजना के लिए चुनते हैं, तो उन्हें जानना आवश्यक है:

  1. बीमाधारक संभवतः अपने वर्तमान चिकित्सक को देखना जारी रख सकता है। किसी विशेषज्ञ को देखने के लिए किसी रेफरल की आवश्यकता नहीं होती है।
  2. बीमित लोगों को अभी भी बीमा के नेटवर्क कवरेज की दोहरी जांच करनी चाहिए क्योंकि यह राज्य और शहर द्वारा भिन्न होता है।
  3. अपनी लागतों की जांच करें - न केवल मासिक प्रीमियम, बल्कि घटाए जाने की भी जांच करें, और सुनिश्चित करें कि यह कुछ ऐसा है जो नियोक्ता के साथ सहज है, खासकर यदि आप बीमा के लिए भुगतान कर रहे हैं।

अन्य विकल्प जो आपके व्यवसाय के लिए बेहतर हो सकते हैं: ईपीओ, पीओएस या एचडीएचपी

यदि HMO और PPO योजनाएं आपकी व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त नहीं लगती हैं, तो तीन अन्य विकल्प हैं: विशिष्ट प्रदाता संगठन योजनाएं (EPO), प्वाइंट ऑफ़ सर्विस प्लान्स (POS), या उच्च डिडक्टिबल हेल्थ प्लान्स (HDPP)। ये योजनाएं जो कम बार उपयोग की जाती हैं और प्रत्येक बीमा वाहक के माध्यम से उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन कुछ व्यवसायों के लिए, वे एक अच्छी फिट हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप HMO के मूल्य को पसंद करते हैं, लेकिन PPO का कवरेज पसंद करते हैं, तो आप अपने कर्मचारियों के लिए एक पॉइंट ऑफ़ सर्विस (POS) योजना उपलब्ध कर सकते हैं - एक POS एक संकर है। एक अन्य मामला जहां एचएमओ और पीपीओ समझ में नहीं आता है कि क्या आपके शहर में एक प्रतिष्ठित बीमा प्रदाता के माध्यम से एक महान ईपीओ नेटवर्क है। यदि आपके पास एक तंग बजट और एक युवा, स्वस्थ कर्मचारी आधार है जो शायद ही कभी डॉक्टरों के पास जाता है तो एचडीएचपी एक अच्छा फिट हो सकता है। आप एफएसए, एचआरए या एचएसए जैसी स्वास्थ्य बचत योजनाएं भी पेश कर सकते हैं।

विशिष्ट प्रदाता संगठन (ईपीओ)

यदि आप ज्यादातर लोगों की तरह हैं, तो आपने कभी अनन्य प्रदाता संगठन (ईपीओ) के बारे में नहीं सुना है। वे आमतौर पर इस्तेमाल नहीं किए जाते हैं और लगता है कि फेरबदल में खो गए हैं, लेकिन निश्चित रूप से अभी भी कुछ व्यवसायों के लिए कुछ योग्यताएं हैं।

ईपीओ कुछ मायनों में एचएमओ की तरह हैं और अन्य तरीकों से पीपीओ की तरह।

  • एचएमओ की तरह, ईपीओ आमतौर पर योजना के प्रदाता नेटवर्क के बाहर देखभाल को कवर नहीं करते हैं जब तक कि यह आपातकालीन न हो।
  • हालांकि, सदस्यों को किसी विशेषज्ञ को देखने के लिए प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) से रेफरल की आवश्यकता नहीं हो सकती है, जिससे वे पीपीओ की तरह बन सकें। हालांकि, अभी भी डॉक्टरों और अस्पतालों का एक सीमित नेटवर्क है, जिसमें से (HMO की तरह) चयन किया जा सकता है।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि ईपीओ प्लान के नेटवर्क में कौन भाग लेता है। अगर कोई डॉक्टर या अस्पताल जाता है जो अपनी ईपीओ योजना को स्वीकार नहीं करता है, तो उन्हें सभी लागतों का भुगतान जेब से करना होगा।

यदि आप अपने कर्मचारियों के लिए एक विकल्प के रूप में ईपीओ योजना रखना चुनते हैं, तो उन्हें यह जानना होगा:

  1. क्षेत्र में डॉक्टर क्या नेटवर्क में हैं - जबकि उन्हें पीसीपी की आवश्यकता नहीं होगी, आपके कर्मचारियों को उच्च लागत से बचने के लिए नेटवर्क में रहने की आवश्यकता होगी।
  2. उन्हें किसी विशेषज्ञ (जैसे आर्थोपेडिक विशेषज्ञ, त्वचा विशेषज्ञ, आदि) के लिए रेफरल की आवश्यकता नहीं है, लेकिन वे जिस डॉक्टर को चुनते हैं, उन्हें नेटवर्क में रहने की आवश्यकता होगी।
  3. यदि बीमाधारक ईपीओ योजना पर नेटवर्क में रह सकता है, तो आपके कर्मचारी चिकित्सा खर्चों में बहुत कम भुगतान करेंगे (और यदि आप प्रीमियम की लागत को कवर कर रहे हैं तो आप एक छोटे प्रीमियम का भुगतान करेंगे)।

सेवा की योजना (POS)

एक पॉइंट ऑफ़ सर्विस (पीओएस) योजना एक एचएमओ और पीपीओ के हाइब्रिड की तरह है, जो इसे आपके और आपकी टीम के लिए एक लोकप्रिय विकल्प बना सकता है (कम प्रीमियम, लेकिन कुछ नियम हैं)।

यदि आप एक बीमा योजना विकल्प के रूप में एक पीओएस प्रदान करते हैं, तो एचएमओ की तरह, आपके कर्मचारी नेटवर्क के भीतर एक स्वास्थ्य सेवा प्रदाता का उपयोग करते समय कुछ नहीं (या शायद केवल एक न्यूनतम सह-भुगतान) का भुगतान करेंगे। हालांकि, पीओएस सदस्यों को एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) की भी आवश्यकता होती है जो नेटवर्क में है।

हालांकि, एक पीपीओ की तरह, प्रदान किया गया नेटवर्क बड़ा है और सदस्य अधिक लागत के लिए एक आउट-ऑफ-नेटवर्क डॉक्टर के पास भी जा सकते हैं (बनाम एचएमओ, जहां नेटवर्क से बाहर उनकी सभी लागत होगी)। बीमित पक्षों को नेटवर्क से बाहर जाने पर उच्च सह-भुगतान या सह-बीमा की उच्च दर का भुगतान करना पड़ सकता है।

यदि आप अपनी टीम को POS योजना प्रदान करना चुनते हैं, तो आपके कर्मचारियों को यह जानना होगा:

  1. उन्हें एक इन-नेटवर्क PCP (प्राथमिक देखभाल चिकित्सक) की आवश्यकता होगी।
  2. पीओएस नेटवर्क के उपयोग में आसानी और भाग लेने वाले प्रदाताओं की संख्या स्थान पर (यानी शिकागो बनाम स्प्रिंगफील्ड, आईएल) आकस्मिक है।
  3. नेटवर्क से बाहर डॉक्टरों को कुछ हद तक कवर किया जा सकता है, लेकिन आपके कर्मचारियों को उच्च बिल से बचने के लिए इस पर जांच करने की आवश्यकता होगी।

हाई डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (HDHP)

स्वास्थ्य बीमा जुआ की तरह हो सकता है। उदाहरण के लिए, हाई डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (HDHP) को लें। यदि आप एक HDHP प्रदान करने का निर्णय लेते हैं, तो आप अपने कर्मचारियों को अपने सभी चिप्स को "मैं बीमार नहीं होगा" टोकरी में डालने के लिए कह रहा हूं।

एक एचडीएचपी वह है जिसे "आपत्तिजनक" कवरेज के रूप में जाना जाता है क्योंकि कटौती योग्य इतनी अधिक (वर्तमान में $ 1,300 प्रति व्यक्ति) है कि इसकी व्यावहारिक लागत आपके कर्मचारियों को भुगतान करने के लिए कठिन हो सकती है (हालांकि नियोक्ता के रूप में आपके लिए, प्रीमियम कम है)।

इसे और अधिक जटिल बनाने के लिए, एचडीएचपी एक पीपीओ या पीओएस भी हो सकता है (हालांकि यह लगभग हमेशा पीपीओ होता है)। कुछ एचडीएचपी स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) के विकल्प, या रियायती लाभ प्रदान करते हैं, जैसे कि छूट प्राप्त जिम सदस्यता, अपने सदस्यों को स्वस्थ रखने और उच्च लागत से बाहर ऑफसेट करने के लिए।

यदि आप अपने कर्मचारियों को HDHP योजना प्रदान करना चुनते हैं, तो आपको और उन्हें जानना होगा:

  1. वे शायद अपने वर्तमान चिकित्सक के पास जा सकते हैं।
  2. वे कटौती योग्य राशि तक किसी भी चिकित्सा के लिए नकद या क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान करने जा रहे हैं, इसलिए उन्हें सबसे खराब स्थिति के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है। बोनस - आप उनके लिए एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) विकल्प प्रदान कर सकते हैं।
  3. अपनी लागत की जांच करें - चूंकि प्रीमियम कम है, क्या आप पूरे प्रीमियम को कवर कर सकते हैं? या आप अपने कर्मचारियों के एचएसए फंड में योगदान कर सकते हैं?

आपके व्यवसाय के लिए सही योजना चुनना

अब जब बीमा का वर्णमाला सूप थोड़ा अधिक स्पष्ट है, तो आइए उन कारकों के बारे में बात करते हैं जिन्हें आपको अपने कर्मचारियों के लिए सही योजना का चयन करते समय विचार करना चाहिए।

विचार करने के लिए प्रमुख कारक हैं:

  1. आपका कर्मचारी आधार क्या है? बच्चों के साथ युवा और स्वस्थ कार्यकर्ता बनाम अनुभवी पेशेवर आपके द्वारा प्रदान किए जाने वाले विकल्पों को प्रभावित कर सकते हैं।
  2. आपके कर्मचारी क्या चाहते हैं? क्या उन्होंने आपको बताया है कि वे क्या ढूंढ रहे हैं और अगर वे बिल को पैर लगाने में मदद करने को तैयार हैं?
  3. आप किसे कवर करेंगे? सिर्फ कर्मचारी, कर्मचारी + पति या पत्नी, या पूर्ण पारिवारिक कवरेज?
  4. योजनाओं की लागत में आप कितना मदद कर सकते हैं? याद रखें, यदि आपके पास 50 से कम पूर्णकालिक कर्मचारी हैं, तो आपको कानूनी रूप से बीमा प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, और आपको अपनी कंपनी के आकार की परवाह किए बिना इसके लिए भुगतान नहीं करना होगा। हालांकि, यदि आप इसे प्रदान करते हैं, तो बीमा प्रत्येक कर्मचारी के वेतन (नियोक्ता जनादेश कानून, जो कि वहन योग्य देखभाल अधिनियम का हिस्सा है) से 9.96% कम या कम होना चाहिए।

भिन्न स्थितियों के लिए अनुशंसित योजनाएँ *

कौन कवर किए गए दल हैं ...स्वस्थएक्सीडेंट प्रोन / रिस्क-टेकर (यानी धूम्रपान करने वाला)क्रॉनिक हेल्थ कंडीशन के साथ
कर्मचारियों के लिए हीएचडीएचपी या एचएमओपीओएस, ईपीओ, या पीपीओपीओएस, ईपीओ, या पीपीओ
कर्मचारी + पति / पत्नीएचडीएचपी या एचएमओकोई योजना के सिवाय HDHPपीओएस, ईपीओ, या पीपीओ
कर्मचारी + आश्रित (26 वर्ष तक के बच्चे)पीओएस या ईपीओकोई योजना के सिवाय HDHPपीओएस, ईपीओ, या पीपीओ
पारिवारिक कवरेजपीओएस, ईपीओ, या पीपीओपीओएस, ईपीओ, या पीपीओपीओएस, ईपीओ, या पीपीओ

* अपने कर्मचारियों के लिए किसी भी स्वास्थ्य बीमा योजना की पेशकश करने से पहले नेटवर्क को हमेशा याद रखें, लेकिन विशेष रूप से पीओएस, ईपीओ और एचएमओ योजनाओं के लिए।

अपने छोटे व्यवसाय के लिए एक का चयन करते समय योजना प्रकारों के विस्तृत अवलोकन और विचार करने के कारकों के लिए हमारी गाइड टू हेल्थ इंश्योरेंस पढ़ें।

तल - रेखा

अब जब आप एचएमओ बनाम पीपीओ और अन्य प्रकार की स्वास्थ्य योजनाओं के बीच अंतर जानते हैं, तो आप अपने व्यवसाय और अपने कर्मचारियों के लिए एक सूचित विकल्प बनाने के लिए तैयार हैं। आइए टिप्पणियों में जानते हैं कि आपने कौन सी स्वास्थ्य बीमा योजना को चुना है और क्यों? हमें यह बताना न भूलें कि आप कहाँ स्थित हैं और आप अपनी योजना को किससे जोड़ते हैं!

स्वास्थ्य लाभ के लिए एक और विकल्प के रूप में गुस्टो की जाँच करना न भूलें। एक नि: शुल्क उद्धरण प्राप्त।

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