रोथ इरा: नियम, योगदान सीमा और समय सीमा

एक रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है जो निवेशकों को सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष $ 6,000 तक योगदान करने की अनुमति देता है। पारंपरिक IRAs के विपरीत, रोथ IRAs कर-पश्चात योगदान की अनुमति देता है जो तब कर-मुक्त हो जाते हैं और सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त हो जाते हैं। रोथ आईआरए कर-जागरूक निवेशकों के लिए आदर्श हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान अपने आयकर के बोझ को कम करना चाहते हैं।

एक रोथ इरा कैसे काम करती है

एक रोथ इरा अन्य IRA के समान है क्योंकि यह निवेश को कर-मुक्त बनाने की अनुमति देता है। हालांकि, Roth IRAs निवेशकों को सेवानिवृत्ति के दौरान कर लाभ देते हैं जबकि पारंपरिक IRA और अन्य कर-स्थगित खाते निवेशकों को एक टैक्स ब्रेक अप देते हैं। एक रोथ इरा का उपयोग करने के लिए, हालांकि, निवेशकों को अभी भी रोथ इरा नियमों का पालन करना होगा।

यद्यपि 2019 रोथ IRA योगदान सीमाएं पारंपरिक IRA के समान हैं, ऐसे मतभेद हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए। सबसे पहले, रोथ इरा योगदान कर के बाद का है जबकि पारंपरिक इरा योगदान प्रीटैक्स हैं। इसका मतलब है कि, प्रीटेक्स डॉलर में, रोथ इरा योगदान पारंपरिक इरा योगदान से अधिक है।

रोथ इरा के लिए सबसे बड़ी कमी यह है कि हर किसी के पास एक नहीं हो सकता है। योगदान करने के लिए, आपको कुछ Roth IRA आय सीमा और अन्य पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता है। रोथ IRA योगदान सीमाएं पारंपरिक IRA योगदान सीमाओं के विरुद्ध भी ऑफसेट हैं, इसलिए यदि आप पहले से ही पारंपरिक IRA में $ 6,000 का योगदान करते हैं, तो आप Roth IRA में योगदान नहीं कर पाएंगे।

रोथ इरा लागत

रोथ इरा की लागत बहुत कम होती है, ठीक एक पारंपरिक इरा की तरह। रोथ आईआरए की लागत प्रदाता द्वारा भिन्न होती है लेकिन ज्यादातर विशिष्ट निवेश या ट्रेडिंग की लागत से संबंधित होती है। अधिकांश वित्तीय संस्थान ग्राहकों की ओर से IRA संपत्ति रखने के लिए एक छोटा वार्षिक शुल्क लेते हैं।

विशिष्ट रोथ इरा लागत में शामिल हैं:

  • कस्टोडियन शुल्क: $ 20- $ 50 प्रति वर्ष - आईआरए परिसंपत्तियों को आईआरएस द्वारा अनुमोदित आईआरए संरक्षकों द्वारा आयोजित किया जाना चाहिए, जो आमतौर पर एक छोटा वार्षिक शुल्क लेते हैं।
  • निधि व्यय अनुपात: प्रति वर्ष 0.05% -1.5% - हर म्यूचुअल फंड और ईटीएफ एक व्यय अनुपात लेते हैं जो फंड के लिए ट्रेडिंग और प्रबंधन की लागत को कवर करता है
  • ट्रेडिंग कमीशन: $ 5- $ 50 प्रति व्यापार - जब भी आप स्टॉक, बॉन्ड या अन्य प्रतिभूतियों का व्यापार करते हैं, तो आप प्रत्येक लेनदेन के लिए शुल्क का भुगतान करेंगे।

रोथ इरा योगदान सीमा और समय सीमा

2019 रोथ IRA योगदान सीमा $ 6,000 है और इसे 15 अप्रैल, 2020 से पहले किया जाना चाहिए। योगदान सीमाएं वर्ष-दर-वर्ष बदल सकती हैं और पारंपरिक IRA योगदान के विरुद्ध ऑफसेट हैं। जबकि रोथ IRA योगदान कर के बाद कर रहे हैं, एक रोथ से 59 साल की उम्र तक पहुँचने के बाद सभी निकासी कर के बाद कर रहे हैं, जबकि पारंपरिक IRA निकासी कर योग्य आय हैं।

रोथ इरा योगदान सीमा और समय सीमा

सालरोथ इरा योगदान
सीमाएं (बिना कैच-अप के)
रोथ इरा कैच-अप कंट्रीब्यूशन लिमिट
(यदि आप 50 से अधिक हैं)
रोथ इरा योगदान की समय सीमा
2017$5,500$1,00017 अप्रैल 2018
2018$5,500$1,00015 अप्रैल 2019
2019$6,000$1,00015 अप्रैल, 2020

जबकि 2019 Roth IRA योगदान सीमा $ 6,000 है, ये योगदान सीमा Roth IRA आय सीमा और नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए योग्यता के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। यह भी ध्यान देने योग्य है कि, अन्य IRA के विपरीत, रोथ IRA योगदान कर के बाद के हैं, इसलिए वे वास्तव में अधिक महंगे हैं। रोथ इरा योगदान का प्रत्येक डॉलर प्रीटैक्स कमाई में $ 1.11 से $ 1.39 के बराबर होता है।

यदि आप 50 वर्ष और अधिक आयु के हैं, तो प्रत्यक्ष Roth IRA का योगदान $ 6,000 - $ 7,000 तक है - ऐसे और भी तरीके हैं जिनसे आप Roth IRA में योगदान कर सकते हैं। एक तरीका यह है कि अगर आपने हाल ही में एक नियोक्ता को छोड़ दिया है जो इस लाभ की पेशकश करता है, तो एक रोथ 401 (के) खाते से धनराशि रोल करना है। एक और तरीका एक रोथ इरा रूपांतरण करके है जो आपको एक पारंपरिक इरा या किसी अन्य कर-स्थगित खाते को रोथ इरा में बदलने की अनुमति देता है।

रोथ इरा डेडलाइन्स

रोथ इरा के लिए बहुत कम समय सीमाएं हैं। ये IRA कर्मचारियों को कवर नहीं करते हैं या बहुत अधिक प्रशासन की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए दो प्राथमिक समय सीमाएं खाता सेटअप और योगदान के लिए हैं। दोनों मामलों में, रोथ इरा समय-सीमा खाता धारकों के टैक्स-फाइलिंग की समय सीमा पर आधारित है।

दो प्राथमिक रोथ इरा समय सीमाएं हैं:

  • खाता गठन की समय सीमा (प्रभावी वर्ष के लिए कर-दाखिल की समय सीमा): जब आप एक रोथ इरा स्थापित करने का निर्णय लेते हैं जो किसी दिए गए वर्ष के लिए प्रभावी होता है, तो आपको उस वर्ष के लिए अपने कर-दाखिल की समय सीमा से पहले खाता स्थापित करना होगा; इसका मतलब है कि यदि आप 2019 के लिए प्रभावी एक रोथ स्थापित करना चाहते हैं, तो आपको 15 अप्रैल, 2019 से पहले ऐसा करने की आवश्यकता है
  • वार्षिक योगदान की समय सीमा (उस वर्ष के लिए कर-दाखिल की समय सीमा)किसी भी रोथ IRA योगदान को आपके कर-निर्धारण की समयसीमा से पहले किए जाने की आवश्यकता होती है, जिस वर्ष आप योगदान प्रभावी बना रहे हैं; दूसरे शब्दों में, यदि आप 2019 के लिए योगदान करना चाहते हैं, तो आपको 15 अप्रैल 2019 से पहले ऐसा करने की आवश्यकता है

रोथ इरा आय सीमा

हर कोई रोथ इरा के लिए पात्र नहीं है। आयु सीमा के अतिरिक्त - वे आयुएं १/० १/२ या उससे अधिक नहीं हो सकती हैं - यदि आप एक रोथ इरा में योगदान करना चाहते हैं, तो आपकी आय को कुछ सीमा से नीचे आने की आवश्यकता है। ये सीमाएँ स्टेटस दाखिल करने और संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) में भिन्न होती हैं, आमतौर पर चरण-बहिष्कार $ 120,000 से शुरू होकर $ 189,000 तक होता है।

दाखिल स्थितिसंशोधित समायोजित सकल आय (MAGI)2019 रोथ इरा योगदान सीमा
संयुक्त रूप से फाइलिंग$0 - $193,000$6,000
$193,000 - $203,000$ 6,000 से कम
$203,000+$0
विधवाओं और विधुरों को योग्य बनाना$0 - $193,000$6,000
$193,000 - $203,000$ 6,000 से कम
$203,000+$0
विवाहित फाइलिंग अलग से (पिछले एक साल में जीवनसाथी के साथ रहती है)$0 - $10,000$ 6,000 से कम
$10,000+$0
एकल, घरेलू प्रमुख या विवाहित फाइलिंग का प्रमुख (पिछले एक साल में जीवनसाथी के साथ नहीं रहता है)$0 - $122,000$6,000
$122,000 - $137,000$ 6,000 से कम
$137,000+$0

यदि आप रोथ इरा आय सीमा से अधिक हैं, तो आप रोथ इरा में योगदान करने के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। एक विकल्प जो आप विचार कर सकते हैं, वह यह देखने के लिए अपने नियोक्ता के साथ देख रहा है कि वे आपके सेवानिवृत्ति लाभों के माध्यम से रोथ 401 (के) की पेशकश करते हैं या नहीं। यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आप अपना 401 (के) सेट करने पर विचार कर सकते हैं जिसमें रोथ फीचर शामिल है।

वैकल्पिक रूप से, आप हमेशा एक विशिष्ट ब्रोकरेज खाता स्थापित कर सकते हैं, जिसमें आप अपना योगदान दे सकते हैं। आपका योगदान टैक्स के बाद होगा, और आपको साल-दर-साल ब्याज आय या पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन आप जल्दी निकासी दंड का भुगतान करने के बजाय किसी भी समय अपने खाते तक पहुंच सकेंगे। यदि आप 59 1/2 वर्ष से पहले वितरण लेते हैं।

रोथ इरा नियम

एक रोथ की स्थापना और प्रशासन सरल है। एक बार जब आप जानते हैं कि आप एक रोथ इरा के लिए पात्र हैं, तो कई रोथ इरा नियम नहीं हैं जिनका आपको पालन करने की आवश्यकता है। रोथ इरा समय सीमा और आय आवश्यकताओं का पालन करने के अलावा, किसी भी रोथ इरा योगदान के लिए कर कटौती का दावा नहीं करना और जल्दी वापसी लेने से बचना महत्वपूर्ण है।

चार मुख्य रोथ इरा नियमों में शामिल हैं:

1. रोथ इरा पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करें

यदि आप रोथ इरा योगदान करना चाहते हैं तो आपको उस वर्ष के लिए आय अर्जित करनी होगी। यदि आपकी कर योग्य आय $ 0 या नकारात्मक है, तो आपको योगदान करने की अनुमति नहीं है। आप एक वर्ष के लिए अर्जित की गई राशि से अधिक का योगदान नहीं कर सकते। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको ऊपर उल्लिखित रोथ IRA आय सीमा को पूरा करने की भी आवश्यकता है।

2. रोथ इरा प्रारंभिक निकासी निषिद्ध

रोथ इरा नियमों के तहत निकासी की न्यूनतम आयु 59 1/2 है - वही कई अन्य योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के समान है। एक बार जब आप एक रोथ इरा में योगदान देते हैं, तो सभी योगदान और लाभ 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक खाते में रहना चाहिए। 59 १/२ वर्ष की आयु से पहले जल्दी निकासी करने से दंड और अन्य कर लग सकते हैं।

3. रोथ इरा लाभार्थियों के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण

पारंपरिक IRAs के विपरीत, रोथ IRAs को खाता धारकों के लिए न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं है, जिनकी आयु 70 1/2 से शुरू होती है। हालांकि, यदि आपके पति या पत्नी के अलावा किसी और ने आपके रोथ इरा खाते को विरासत में लिया है, तो उसे मिलने के लिए न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होगी।

आईआरएस के नियमों के अनुसार, वह या तो आपके मरने के पांच साल बाद या तो कैलेंडर वर्ष के अंत तक पूरे खाते को वापस ले सकता है या अपने जीवन प्रत्याशा के आधार पर एक सूत्र का उपयोग करके निकासी ले सकता है। हालाँकि, लेकिन इन्हें आपकी मृत्यु के वर्ष के बाद वर्ष के अंत तक शुरू करना होगा।

4. निकासी से पहले 5 साल का आयोजन

यदि आप एक रोथ इरा या रोथ 401 (के) खोलते हैं, तो आपको कोई भी योग्य निकासी करने से पहले कम से कम पांच साल के लिए खाता रखना होगा। इसका मतलब यह है कि यदि आप 58 साल की उम्र में एक रोथ इरा को खोलते हैं, भले ही आप सैद्धांतिक रूप से 59 1/2 वर्ष की उम्र में कर मुक्त रोथ इरा निकासी के लिए पात्र होंगे, तो आपको अपने रोथ से किसी भी वितरण को लेने से पहले कम से कम उम्र तक इंतजार करना होगा। आईआरए।

रोथ इरा निवेश विकल्प

रोथ इरा के भीतर उपलब्ध निवेश विकल्प प्रदाता द्वारा भिन्न होते हैं, लेकिन आम तौर पर स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) शामिल होते हैं। जो निवेशक निष्क्रिय रोथ आईआरए निवेश विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं, वे म्यूचुअल फंड और ईटीएफ के साथ बेहतर हैं, हालांकि अधिक सक्रिय निवेशक स्टॉक और बॉन्ड को रोथ इरा में भी व्यापार कर सकते हैं।

आम तौर पर उपलब्ध कुछ पारंपरिक इरा निवेश विकल्पों में शामिल हैं:

  • स्टॉक्स: कंपनियों में शेयर जो एक्सचेंजों पर व्यापार करते हैं
  • बांड: कंपनियों और सार्वजनिक संस्थाओं द्वारा जारी किए गए ऋण
  • म्यूचुअल फंड्स: स्टॉक और बॉन्ड के बास्केट जो पेशेवर रूप से प्रबंधित हैं
  • लक्ष्य निधि: म्यूचुअल फंड जो एक निश्चित तारीख के रूप में समय के साथ स्टॉक से बॉन्ड में शिफ्ट हो जाते हैं
  • ETFs: स्टॉक और बॉन्ड के बास्केट जो स्टॉक की तरह व्यापार करते हैं

रोथ इरा निवेश के कई विकल्प हैं जो अधिकांश मुख्यधारा प्रदाताओं के माध्यम से उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन आईआरएस नियमों के तहत अनुमति दी गई है। इन वैकल्पिक निवेशों में रियल एस्टेट, प्रॉमिसरी नोट्स और कीमती धातुएं शामिल हैं और स्व-निर्देशित IRA संरक्षक के माध्यम से उपलब्ध हैं।

स्व-निर्देशित इरा के बारे में अधिक जानकारी के लिए - रोथ इरा सहित - और इन खातों के साथ उपलब्ध अतिरिक्त निवेश विकल्प, स्व-निर्देशित इरा के लिए हमारे अंतिम गाइड को पढ़ना सुनिश्चित करें।

“जब यह इरा की बात आती है, तो नाम ब्रांडों पर उपलब्ध अधिकांश प्रसाद काफी सर्वव्यापी होंगे - समान सेटअप प्रक्रिया, निवेश विकल्प, शुल्क और इतने पर, लेकिन यह सूचित किया जाना महत्वपूर्ण है। जब आपकी सेवानिवृत्ति बचत की बात आती है, तो आप कुछ भी अप्रत्याशित नहीं चाहते हैं। नाम ब्रांड के साथ काम करते समय, महत्वपूर्ण जानकारी आसानी से ऑनलाइन उपलब्ध होनी चाहिए। यह अलग है अगर आप स्वतंत्र वित्तीय योजनाकारों या छोटे संस्थानों द्वारा प्रस्तावित विकल्पों की खोज करते हैं। शुल्क और विकल्प कम स्पष्ट हो सकते हैं, जिसके लिए आपको थोड़ा और होमवर्क करना होगा। ”

- ब्रायन डेकर, संस्थापक, डेकर रिटायरमेंट प्लानिंग

जो एक रोथ इरा के लिए सही है

कर-सचेत निवेशकों के लिए एक रोथ इरा अच्छा है, जिनके पास उच्च आय है या पहले से ही काफी बचत है। हालांकि, रोथ इरा आय सीमा सहित पात्रता मानदंडों को पूरा करना भी महत्वपूर्ण है और रोथ इरा नियमों का पालन करने के लिए तैयार होना चाहिए। जबकि रोथ इरा योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, वे निवेशकों को आज कर योगदान के बाद सेवानिवृत्ति के दौरान कुछ कर देयता को ऑफसेट करने की अनुमति देते हैं।

Roth IRAs भी एक अच्छा विकल्प है यदि आपको लगता है कि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आयकर दरें अब की तुलना में अधिक होंगी। उस स्थिति में, आप पारंपरिक IRA वितरण पर अधिक कर का भुगतान कर सकते हैं, जैसा कि आप आज कर रोथ योगदान पर भुगतान करेंगे। इन मामलों में, एक रोथ इरा का उपयोग करके आप अपने दांव को हेज कर सकते हैं।

“कर कोष्ठक आमतौर पर सेवानिवृत्ति में कम हो जाते हैं, लेकिन यह अनुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है कि हमारे भविष्य में कर में क्या बदलाव आएंगे। कर के बाद रोथ इरा योगदान को जल्दी से पूरा करना, आपको पहले से भुगतान किए गए करों के साथ सेवानिवृत्ति की बचत प्रदान कर सकता है, जो आपको सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान कम चिंतित छोड़ देता है। याद रखें, एक परियोजना को निधि देने के लिए, रोथ के पैसे की वापसी - उदाहरण के लिए, पहले घर की खरीद - कोई कर जिम्मेदारी नहीं लेता है क्योंकि कर पहले से ही भुगतान किया गया है। 401 (के) से हटने से यह एक कर जिम्मेदारी बन जाती है। ”

- विक्टोरिया हिचकॉक, ऑडिट एंड अकाउंटिंग सर्विसेज मैनेजर, गोरोफाइन, शिलर और गार्डिन

सबसे आम मामलों में से कुछ जहां एक रोथ इरा विशेष रूप से सहायक हैं:

1. निवेशक जो एक अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खाते के साथ बड़ी बचत करना चाहते हैं

यदि आप पहले से ही अपने पारंपरिक IRA या नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में योगदान को अधिकतम कर रहे हैं, तो रिटायरमेंट के दौरान निकासी करते समय अपने संभावित कर के बोझ को कम करने के लिए Roth IRA में अपना कुछ योगदान देना आपके लिए समझदारी भरा हो सकता है। रोथ इरा की स्थापना करके, आप $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं जो कि सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त होने के लिए बढ़ेगा और उपलब्ध होगा।

2. उतार-चढ़ाव वाली आय या उच्च आय वाले व्यक्ति संभावित

कमीशन पर या अस्थिर आय वाले कर्मचारी एक रोथ IRA का उपयोग वर्षों में अधिक धन रखने के लिए कर सकते हैं जो वे अपने सामान्य सेवानिवृत्ति योजना योगदान को अधिकतम करते हैं। यदि आपकी आय Roth IRA आय सीमा से अधिक है, तो आप पात्र नहीं हो सकते हैं। हालांकि, अगर आप खर्च को कवर करने के लिए जरूरत से ज्यादा कमाते हैं और आय सीमा के तहत हैं, तो एक रोथ इरा बचत बढ़ाने का एक अच्छा तरीका है।

3. बिजनेस ओनर्स को Midsize करें

कई सॉलोप्रीनर्स या नए व्यवसायों के मालिक पहले से ही पारंपरिक IRA के लिए अधिकतम योगदान देते हैं, लेकिन अभी तक उनके कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करने के लिए राजस्व नहीं है। इन मामलों में, एक रोथ IRA व्यवसाय के मालिक के लिए अपनी बचत बढ़ाने के लिए एक अच्छा अस्थायी खाता हो सकता है जब तक कि व्यवसाय कर्मचारियों (SIMPLE) IRA या 401 (k) के लिए बचत प्रोत्साहन मैच योजना का उपयोग करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

4. कर-सचेत निवेशक

रोथ योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन रोथ IRA नियम किसी खाते को कर-मुक्त होने की अनुमति देते हैं। कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों 401 (के) और अन्य IRA के विपरीत, जिसमें कर-कटौती योग्य योगदान और कर योग्य निकासी हैं, रोथ IRA निकासी पर सेवानिवृत्ति के दौरान कर नहीं लगाया जाता है। एक रोथ इरा सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी कर देयता को कम करने का एक शानदार तरीका हो सकता है।

शीर्ष रोथ इरा प्रदाता

रोथ इरा स्थापित करने में, एक प्रदाता चुनना महत्वपूर्ण है जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो, जिसमें लागत, लक्ष्य और निवेश रणनीति शामिल हो। उदाहरण के लिए, निष्क्रिय निवेशक मोंगार्ड जैसी म्यूचुअल फंड कंपनी पर विचार कर सकते हैं। यदि आप स्टॉक और बॉन्ड को सक्रिय रूप से व्यापार करने की योजना बनाते हैं, तो आपको एक ऑनलाइन ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म के साथ रोथ इरा प्रदाता पर विचार करना चाहिए।

शीर्ष रोथ इरा प्रदाताओं में से कुछ में शामिल हैं:

हरावल

मोहरा एक बहुत अच्छी तरह से स्थापित निवेश प्रबंधन फर्म है। कंपनी दुनिया की सबसे पुरानी और सबसे बड़ी म्यूचुअल फंड कंपनियों में से एक है। म्यूचुअल फंड और ईटीएफ की अपनी लाइन के साथ, वंगार्ड को लागत प्रभावी, पेशेवर रूप से प्रबंधित फंड के साथ निवेशकों को प्रदान करने के लिए जाना जाता है।

एक मोहरा रोथ इरा किसी के लिए आदर्श है जो निष्क्रिय, दीर्घकालिक निवेश से चिपके रहना चाहता है। कंपनी के पास स्टॉक या बॉन्ड का व्यापार करने के लिए ऑनलाइन ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म नहीं है, लेकिन अगर आप हर साल दो या तीन से अधिक लेन-देन की उम्मीद नहीं करते हैं, तो एक महान रोथ आईआरए प्रदाता है।

सत्य के प्रति निष्ठा

निष्ठा दुनिया की सबसे बड़ी निजी स्वामित्व वाली वित्तीय सेवा कंपनियों में से एक है। यह बैंकिंग, प्रतिभूतियों की दलाली और निवेश प्रबंधन सहित कई विभिन्न सेवाएं प्रदान करता है। इसमें म्यूचुअल फंड और ईटीएफ के साथ-साथ संयुक्त राज्य अमेरिका के आसपास के अधिकांश शहरों में कार्यालय हैं जहां आप वित्तीय सलाहकारों से व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त कर सकते हैं।

अगर आपको लगता है कि आप एक व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार के लिए इन-पर्सन एक्सेस से लाभान्वित होंगे, तो एक फिडेलिटी रोथ IRA आपके लिए सबसे अच्छा हो सकता है। निष्ठा अन्य सेवाओं की मेजबानी भी प्रदान करती है जो आपके रोथ इरा से अलग होने की आवश्यकता होने पर मदद कर सकती हैं।

चार्ल्स श्वाब

फिडेलिटी की तरह, श्वाब एक और बड़ी विविध वित्तीय सेवा कंपनी है। रोथ इरा के अलावा, कंपनी बैंकिंग और निवेश सलाहकार सेवाओं का एक पूर्ण मेनू प्रदान करती है। कई शहरों में इसके कार्यालय भी हैं- हालाँकि उतने फ़िडेलिटी नहीं हैं।

यदि आपके पास पहले से ही श्वाब के साथ एक खाता है या इसकी कुछ अन्य सेवाओं तक पहुंच है, तो श्वाब के साथ अपना रोथ इरा स्थापित करने पर विचार करें। आपकी व्यक्तिगत निवेश शैली के आधार पर, श्वाब निष्ठा की तुलना में अधिक लागत प्रभावी प्रदाता हो सकता है।

ई व्यापार

ई-ट्रेड का एक ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म के रूप में एक लंबा इतिहास है जो निवेशकों को जल्दी और सस्ते में व्यापार करने देता है। आज भी, ई-ट्रेड एक महान डिस्काउंट ब्रोकरेज फर्म है जो उन निवेशकों के लिए लागत पर अत्यधिक प्रतिस्पर्धी है जो स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में सक्रिय रूप से व्यापार करना चाहते हैं।

यदि आप स्टॉक और बांड को अपने रोथ में ऑनलाइन व्यापार करना चाहते हैं, तो ई-ट्रेड निश्चित रूप से विचार करने योग्य है। ध्यान रखें कि नियमित रूप से ट्रेडिंग की लागत समय के साथ आपके खाते की शेष राशि में खा सकती है, लेकिन यदि सक्रिय ट्रेडिंग आपकी निवेश रणनीति का हिस्सा है, तो ई-ट्रेड एक आदर्श रोथ इरा प्रदाता है।

4 चरणों में रोथ इरा कैसे सेट करें

एक बार जब आप एक रोथ इरा स्थापित करने का निर्णय लेते हैं, तो कुछ चरणों का पालन करना आवश्यक होता है। इन चरणों का पालन यह सुनिश्चित करेगा कि आप एक रोथ के लिए पात्र हैं, कि आप सही संरक्षक चुनें और योग्य योगदान दें। ये कदम आपको बाद में अप्रत्याशित करों या जुर्माने से बच सकते हैं।

रोथ इरा सेट करने के चार चरणों में शामिल हैं:

1. पात्रता का निर्धारण

एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि एक रोथ आपके लिए एक अच्छा फिट हो सकता है, तो सबसे पहले आपके रोथ इरा पात्रता की जांच करें। रोथ इरा नियमों के तहत हर कोई योगदान नहीं कर सकता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप रोथ सीआरए योगदान करने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए ऊपर आय सीमा की जांच करना सुनिश्चित करें।

2. प्रदाता का एक प्रकार चुनें

रोथ इरा प्रदाताओं पर निर्णय लेने के लिए अपनी पात्रता की पुष्टि करने के बाद एक रोथ इरा स्थापित करने के लिए पहला कदम। लागत, ग्राहक सेवा, खाता सुविधाओं, सेटअप और रखरखाव की लागतों पर विचार करना सुनिश्चित करें। इनमें से प्रत्येक कारक को अपने निवेश लक्ष्यों और उद्देश्यों के प्रकाश में देखें ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए क्या सही है।

3. अपने प्रदाता के साथ एक खाता खोलें

अपना खाता स्थापित करने के लिए कागजी कार्रवाई पूरी करने के लिए अपनी चुनी हुई रोथ इरा कंपनी के साथ काम करें। रोथ इरा के लिए आईआरएस के साथ फाइल करने के लिए कोई फॉर्म नहीं हैं, इसलिए कागजी कार्रवाई आमतौर पर एक खाता आवेदन, प्रकटीकरण स्वीकार और इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग रूपों तक सीमित होती है। आप अपना खाता सेट करते समय निवेश विकल्पों का चयन करने में सक्षम हो सकते हैं।

4. बाद कर रोथ इरा योगदान करें

जब आपका खाता आपके आदर्श रोथ इरा प्रदाता के साथ सेट हो जाता है, तो अंतिम चीज़ खाते का उपयोग करना है - और इसका मतलब है कि योगदान करना। रोथ इरा नियमों का पालन करना सुनिश्चित करें और रोथ इरा योगदान के बाद करें। यदि आपकी कमाई किसी दिए गए वर्ष के लिए रोथ इरा आय सीमा से अधिक है, तो आवश्यक रूप से अपने योगदान को समायोजित करना सुनिश्चित करें।

एक रोथ इरा के पेशेवरों और विपक्ष

रोथ इरा के फायदे और नुकसान हैं जो संभावित निवेशकों को विचार करने की आवश्यकता है। रोथ आईआरए नियम सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त विकास और वितरण की पेशकश करते हैं, लेकिन योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, और खाताधारक 59 साल की उम्र से पहले दंड का भुगतान किए बिना पैसे नहीं निकाल सकते हैं। अगर आपके लिए सही है तो यह तय करने के लिए रोथ इरा के पेशेवरों और विपक्षों पर सावधानीपूर्वक विचार करें।

एक रोथ इरा के पेशेवरों

कुछ रोथ इरा पेशेवरों में शामिल हैं:

  • कर-मुक्त विकास: जब आप एक रोथ में निवेश करते हैं तो आप खाते में अर्जित किसी भी लाभ या ब्याज पर कर का भुगतान नहीं करते हैं
  • कर-मुक्त निकासी: पारंपरिक IRA के विपरीत, सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (SEP) और SIMPLEs IRAs, रोथ वितरण आय के रूप में उल्लेखनीय नहीं हैं
  • लेनदार सुरक्षा: आपके द्वारा रोथ इरा में रखे गए धन को आपके संरक्षक द्वारा विश्वास में रखा जाता है और लेनदारों या दिवालियापन में संरक्षित किया जाता है
  • आसान सेटअप और प्रशासन: रोथ इरा को स्थापित करना और बनाए रखना बहुत आसान है

एक रोथ इरा का विपक्ष

कुछ रोथ इरा विपक्ष में शामिल हैं:

  • कर के बाद योगदान: रोथ योगदान को कर योग्य आय से नहीं काटा जा सकता है
  • जल्दी वापसी के लिए दंड: जब तक आप आईआरएस द्वारा उल्लिखित कुछ मानदंडों को पूरा नहीं करते, तब तक 59 1/2 से पहले निकासी की मनाही है
  • सीमित निवेश विकल्प: आईआरएस एक रोथ में आपके द्वारा किए जाने वाले निवेश के प्रकारों को सीमित करता है, और अधिकांश रोथ प्रदाता आपके विकल्पों को आगे भी सीमित करते हैं
  • आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs): रोथ IRAs खाताधारकों के जीवनकाल के दौरान RMDs के अधीन नहीं होते हैं, लेकिन लाभार्थी जो रोथ IRA प्राप्त करते हैं - एक पति / पत्नी को छोड़कर - कुछ RMDs को पूरा करने के लिए आवश्यक हैं
  • सीमित योग्यता: यदि आपकी आय रोथ IRA आय सीमा से अधिक है तो आप अपने रोथ की सीमा का योगदान नहीं दे सकते हैं या बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते हैं

एक रोथ इरा के विकल्प

रोथ इरा के अलावा, कई अन्य कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं जो आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए उपयोग की जाती हैं। सबसे आम में से एक पारंपरिक इरा है, हालांकि कुछ नियोक्ता SEP IRAs और SIMPLE IRA का भी उपयोग करते हैं। जिन कर्मचारियों के पास काम के माध्यम से 401 (के) है, वे रोथ इरा के बजाय रोथ 401 (के) का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।

एक रोथ इरा के दो सबसे आम विकल्प हैं:

पारंपरिक इरा बनाम रोथ इरा

एक पारंपरिक IRA एक रोथ IRA के समान है सिवाय इसके कि पारंपरिक IRA कर-आस्थगित योगदान के लिए अनुमति देते हैं। रोथ इरा की तरह, पारंपरिक इरा योगदान सीमा भी $ 6,000 है। हालांकि, यह समझना महत्वपूर्ण है कि रोथ इरा और पारंपरिक इरा दोनों के लिए कुल योगदान सीमा $ 6,000 है।

पारंपरिक आईआरए उन निवेशकों के लिए आदर्श हैं जो काम पर 401 (के) के लिए पात्र नहीं हैं और कर-कटौती योग्य योगदान का लाभ चाहते हैं। एक बार जब आप एक पारंपरिक इरा में योगदान करते हैं, तो आपका खाता कर-मुक्त हो जाता है। हालाँकि, जब आप वितरण शुरू करते हैं, तो खाते से निकासी को कर योग्य आय के रूप में माना जाता है।

रोथ 401 (के) बनाम रोथ इरा

एक रोथ 401 (के) एक रोथ इरा की तरह है, सिवाय इसके कि यह एक नियोक्ता प्रायोजित 401 (के) योजना का हिस्सा है और आईएआरए में अनुमत विभिन्न योगदान सीमाओं के अधीन है - $ 19,000 बनाम $ 6,000। रोथ 401 (के) एस केवल कुछ 401 (के) योजनाओं में उपलब्ध हैं जिनकी योजना प्रायोजकों ने सुविधा को शामिल करने के लिए चुना है।

रोथ 401 (के) योजना आदर्श है यदि आपके पास अपनी 401 (के) योजना में एक उपलब्ध है और सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी कर देयता को कम करना चाहते हैं। पारंपरिक और रोथ 401 (के) खातों के बीच अपने वार्षिक योगदान को विभाजित करके, आपको कम कर लाभ मिलता है, लेकिन जब आप वितरण शुरू करते हैं तो अपनी आयकर देनदारी को कम करते हैं।

इन सेवानिवृत्ति खातों की तुलना कैसे करें, इस बारे में अधिक जानकारी के लिए, सर्वश्रेष्ठ लघु व्यवसाय सेवानिवृत्ति योजनाओं पर हमारे लेख को देखना सुनिश्चित करें।

रोथ 401 (के) बनाम रोथ इरा

एक रोथ 401 (के) एक 401 (के) योजना के भीतर स्थापित एक खाता है। यह एक रोथ इरा से अलग है, जो नियोक्ता द्वारा प्रायोजित नहीं है। एक रोथ 401 (के) के विपरीत, कोई भी अपने दम पर एक इरा सेट कर सकता है और योगदान देना शुरू कर सकता है, इसलिए जब तक वे रोथ पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं और रोथ इरा नियमों का पालन करते हैं।

रोथ 401 (के) 2019 के लिए योगदान सीमा $ 19,000 है - एक रोथ इरा में अनुमति दी गई $ 6,000 की तुलना में बहुत अधिक है। रोथ 401 (के) प्रतिभागी जो 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, वे भी अतिरिक्त योगदान में $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं, क्योंकि रोथ इरा नियमों के तहत 1,000 डॉलर के कैच-अप की अनुमति है।

रोथ इरारोथ 401 (के)
अंशदान सीमा$6,000$19,000
कैच-अप योगदान$1,000$6,000

जबकि रोथ 401 (के) एस के लिए योगदान सीमा 2019 रोथ इरा योगदान सीमा से अधिक है, कई रोथ इरा नियम रोथ 401 (के) एस पर भी लागू होते हैं। उदाहरण के लिए, प्रतिभागियों को अपनी आय के आधार पर रोथ 401 (के) योगदान करने से प्रतिबंधित किया जा सकता है। इसके अलावा, एक बार खाता धारक 70 1/2 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, फिर भी उन्हें हर साल न्यूनतम वितरण शुरू करना आवश्यक है।

तल - रेखा

एक रोथ इरा एक सेवानिवृत्ति खाता है जो आपको कर-पश्चात योगदान करने देता है और आपके खाते को कर-मुक्त होने देता है। रोथ आईआरए नियमों द्वारा अनुमत कर-मुक्त वितरण उन्हें उन निवेशकों के लिए एक महान उपकरण बनाते हैं जो पहले से ही कर-स्थगित खातों में योगदान को अधिकतम कर रहे हैं या सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी आयकर देयता को कम करना चाहते हैं।

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