वाणिज्यिक संपत्ति बीमा: लागत, कवरेज और कहां खोजें

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कुछ कवर की गई घटनाओं, जैसे कि आग, चोरी, बर्बरता या प्राकृतिक आपदा के कारण होने वाले नुकसान के लिए व्यवसायों को कवर करता है। यह कवरेज व्यवसाय के मालिकों को अपनी मूल्यवान संपत्ति, जैसे कि एक स्वामित्व या पट्टे पर भवन, उपकरण, उपकरण, मशीनरी या इन्वेंट्री की रक्षा करने में मदद करता है। वाणिज्यिक संपत्ति बीमा दर आमतौर पर औसत $ 500 से $ 1,000 प्रति वर्ष है।

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वाणिज्यिक संपत्ति बीमा दरें

व्यवसाय संपत्ति बीमा की लागत संपत्ति के बीमा के आधार पर भिन्न होती है, व्यवसाय का स्थान, और आपके द्वारा चुनी गई कवरेज सीमा और कटौती योग्य। वाणिज्यिक संपत्ति बीमा की लागत को प्रभावित करने वाले कई अन्य कारक हैं, लेकिन अधिकांश छोटे व्यवसाय प्रीमियम में $ 500 से $ 1,000 प्रति वर्ष का भुगतान करेंगे।

कुछ बीमा प्रदाता आपको व्यावसायिक संपत्ति बीमा पॉलिसी (बीओपी) में वाणिज्यिक संपत्ति बीमा शामिल करने की अनुमति देंगे, जो कि कई बीमा प्रकारों का एक बंडल पैकेज है। एक पूरे के रूप में पैकेज की लागत अक्सर अंतर्निहित नीतियों की तुलना में कम होती है अगर अलग से खरीदी जाए।

व्यावसायिक संपत्ति बीमा की लागत को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में शामिल हैं:

  • भूगोल: आपके व्यवसाय के स्थान के स्थानीय मूल्य से लेकर स्थानीय अपराध दर तक सब कुछ आपके प्रीमियम की वार्षिक लागत को प्रभावित कर सकता है।
  • सुरक्षा और सुरक्षा: यह भूगोल और स्थान पहलू पर फैलता है। क्या आपकी वाणिज्यिक संपत्ति एक उच्च अपराध क्षेत्र में स्थित है? क्या आपके भवन या आस-पास कोई खतरनाक सामग्री जमा है?
  • व्यापार परिसर का आकार: एक बड़े वाणिज्यिक भवन में आमतौर पर एकल इकाई कार्यालय स्थान की तुलना में अधिक लागत आएगी।
  • भवन की आयु: पुरानी इमारतें कुछ प्रकार के नुकसान के प्रति अधिक संवेदनशील हो सकती हैं, इसलिए उन्हें बीमा कराने में अधिक खर्च करना पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, पुराने बिजली के तारों के कारण लगी आग महंगी मरम्मत में तब्दील हो सकती है, अगर इमारत को कोड को फिर से बनाने की आवश्यकता हो।
  • उपकरण के प्रकार: भारी औद्योगिक उपकरण एक घर में व्यापार सिलाई मशीन की तुलना में अधिक बीमा करने के लिए खर्च होंगे।
  • उपकरण की आयु: यदि आपके उपकरण दुर्लभ भागों की वजह से मरम्मत करना कठिन है या भारी उपयोग के कारण इसके टूटने की संभावना अधिक है, तो आप उच्च प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।

बीमा कंपनियां अधिक जोखिम वाले जोखिमों के लिए अधिक शुल्क लेंगी जो उच्च कवरेज सीमा की आवश्यकता होती है। आपके व्यवसाय के जोखिम जोखिमों और उन परिसंपत्तियों के बारे में जानकारी रखना महत्वपूर्ण है जिन्हें आपको कवर करने की आवश्यकता है।

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा प्रदाता

जब आप व्यवसाय संपत्ति बीमा की तलाश शुरू करते हैं, तो आप कैप्टिव बीमा एजेंट, एक स्वतंत्र एजेंट या एक दलाल के साथ बोल सकते हैं। कैप्टिव एजेंट सिर्फ एक प्रदाता के साथ काम करते हैं। स्वतंत्र एजेंट कई बीमाकर्ताओं का प्रतिनिधित्व कर सकते हैं, और दलाल केवल ग्राहक का प्रतिनिधित्व करते हैं, प्रदाता का नहीं।

बिना किसी विशेष क्रम के, यहां पांच बीमा कंपनियां हैं जिनके बारे में हमने शोध किया है कि छोटे व्यवसाय मालिकों को वाणिज्यिक संपत्ति बीमा प्रदान करते हैं:

1. हार्टफोर्ड

हार्टफोर्ड एक फॉर्च्यून 500 कंपनी है जो हार्टफोर्ड, कनेक्टिकट से बाहर स्थित है। यद्यपि वे संयुक्त राज्य में सबसे बड़ी फर्मों में से एक हैं, हार्टफोर्ड छोटे व्यवसाय मालिकों की बीमा आवश्यकताओं के लिए खानपान का एक असाधारण काम करता है। हार्टफोर्ड का वाणिज्यिक संपत्ति बीमा आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यापक कवरेज या एक अनुरूप पैकेज प्रदान करता है।

2. इंश्योरन

इंश्योरन एक ऑनलाइन बीमा प्रदाता है जो छोटे व्यवसाय के मालिकों को सिलवाया और प्रत्यक्ष बीमा उद्धरण प्रदान करता है। यदि आप एक ईंट-एंड-मोर्टार कंपनी को पसंद नहीं करते हैं, तो इंश्योरन आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। इंश्योरेंस की कमर्शियल प्रॉपर्टी इंश्योरेंस आपके व्यवसाय की संपत्ति को कवर करती है जो चोरी, क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाती है।

3. Insurance321

Insurance321 एक ऑनलाइन इंश्योरेंस मार्केटप्लेस है जो छोटे कारोबारियों को सिलवाया और डायरेक्ट इंश्योरेंस कोट्स प्रदान करता है। Insurance321 आपको अपनी व्यावसायिक संपत्ति को चोरी करने, क्षतिग्रस्त करने, या नष्ट होने के साथ ही चार मिनट के भीतर नष्ट करने के लिए सबसे अच्छा वाणिज्यिक संपत्ति बीमा खोजने के लिए एजेंटों, दलालों और वाहक से जोड़ता है।

4. राष्ट्रव्यापी

नेशनवाइड एक अन्य बड़ी बीमा कंपनी है जो छोटे व्यवसाय मालिकों को कई तरह के बीमा समाधान प्रदान करती है। आपकी नीति की शर्तों के आधार पर, राष्ट्रव्यापी वाणिज्यिक संपत्ति बीमा प्राकृतिक आपदा, चोरी, दुर्घटनाओं और अधिक को कवर कर सकता है। वे व्यवसाय के मालिकों को शिक्षित करने के लिए अनुकूलित समाधान और बहुत सारे संसाधन भी प्रदान करते हैं कि वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कैसे काम करता है।

5. ऑलस्टेट

ऑलस्टेट एक बड़ी, उच्च श्रेणी की बीमा कंपनी है जो ऐड-ऑन के साथ ठोस, बुनियादी कवरेज प्रदान करती है जो कई छोटे व्यवसाय मालिकों की आवश्यकता होती है। वे वाणिज्यिक संपत्ति बीमा की पेशकश करते हैं, लेकिन छोटे व्यवसायों के लिए उनका सबसे अच्छा पैकेज उनके व्यापार मालिकों की नीति (बीओपी) है।

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा के लिए आवेदन करने की युक्तियाँ

छोटे व्यवसाय बीमा बाजार में वाणिज्यिक संपत्ति बीमा काफी सामान्य है, लेकिन यह एक आकार-फिट-सभी नीति नहीं है। इसका मतलब है कि व्यवसाय या उद्योग के प्रकार, संपत्ति के प्रकार, संपत्ति के मूल्यांकन, कवरेज की सीमा, और कटौती के आधार पर कवरेज और दरें अलग-अलग होंगी।

व्यावसायिक संपत्ति बीमा पर ज्ञान के साथ पेशेवरों के कुछ मूल्यवान सुझाव इस प्रकार हैं:

एक एजेंट या ब्रोकर का उपयोग करें जो आपके व्यवसाय को समझता है

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा एक प्रकार का लघु व्यवसाय बीमा है और किसी विशेष उद्योग के लिए विशिष्ट नहीं है। ध्यान रखें कि प्रत्येक बीमा कंपनी को आपके व्यवसाय या अंतरंग जोखिमों का गहन ज्ञान नहीं होगा, जिन्हें सुरक्षा की आवश्यकता है। वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करते समय, एक एजेंट या ब्रोकर को खोजने का प्रयास करें जो आपके व्यवसाय या उद्योग के प्रकार को समझता है।

टॉम ड्रैनन के अनुसार, कमर्शियल लिटिगेटर, डिनसमोर एंड शॉल:

“एक छोटे व्यवसाय के स्वामी के लिए, एक बीमा ब्रोकर या एजेंट से परामर्श करना महत्वपूर्ण है जो व्यवसाय का विश्लेषण करने और एक व्यावसायिक संपत्ति नीति खरीदने की क्षमता रखता है जो उस व्यवसाय की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करता है। वाणिज्यिक संपत्ति बीमा एक आकार-फिट-सभी नहीं है, और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि कवरेज व्यवसाय के विशिष्ट जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप हो। इसके अलावा, यह महत्वपूर्ण है कि बीमाकर्ता जो अंततः नीति जारी करता है, वित्तीय रूप से मजबूत है, दावों की सेवा के लिए एक उत्कृष्ट प्रतिष्ठा के साथ। ”

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उचित कवरेज प्राप्त करें

बेहतर है कि कम उम्र की तुलना में कम किया जाए। हालांकि, यह जानना बहुत चालाक है कि सबसे आम जोखिम जोखिमों से सही तरीके से बचाव के लिए कितना कवरेज चाहिए। इसलिए, यह पहचानने में समय बिताएं कि आपको पहले कौन से कवरेज प्रकारों की आवश्यकता है, फिर सर्वोत्तम मूल्य के लिए खरीदारी करें। खुला जोखिम महत्वपूर्ण जोखिम को छोड़कर संभावित रूप से आपके व्यवसाय को बाधित कर सकता है। लेकिन बहुत अधिक भुगतान करना भी अच्छा व्यवसाय नहीं है।

स्टीव Pritchard, संस्थापक, Cuuver.com के अनुसार:

"एक छोटे व्यवसाय के स्वामी के रूप में, यह आपके लिए अवास्तविक हो सकता है कि आपके व्यवसाय की प्रत्येक भौतिक संपत्ति का बीमा करने में सक्षम हो। यदि यह मामला है, तो आपको केवल उन चीजों का बीमा करने पर विचार करना चाहिए जो आपके व्यवसाय के लिए सबसे मूल्यवान हैं। व्यवसाय के लिए कौन सी संपत्ति सबसे महत्वपूर्ण हैं? जो आपको बदलने के लिए सबसे अधिक लागत आएगी? आपके लिए सबसे नुकसानदायक कौन सा होगा? एक छोटे व्यवसाय को शायद अपनी स्टेशनरी को कवर करने की आवश्यकता नहीं होगी, लेकिन आपका कंप्यूटर खो जाना विनाशकारी हो सकता है। अपनी परिसंपत्तियों को प्राथमिकता दें और देखें कि क्या आप ऐसी नीति को प्राथमिकता दे सकते हैं जो प्राथमिकता में सबसे अधिक हो।

बंडलिंग कवरेज प्रकार से लागत कम करें

जब संभव हो, सही कीमत पर आपकी सुरक्षा के लिए अपने कवरेज को एक पैकेज में बांध दें। उदाहरण के लिए, अधिकांश छोटे व्यवसाय मालिकों को सामान्य देयता और वाणिज्यिक संपत्ति बीमा की आवश्यकता होती है। कई बीमा कंपनियां एक व्यवसाय मालिकों की नीति (बीओपी) की पेशकश करेंगी, जो दोनों कवरेज प्रकारों को अलग-अलग खरीदने की तुलना में कम दर पर एक पैकेज में जोड़ती है।

एंड्रयू जे गिब्स, अटॉर्नी, लिंडाबरी, मैककॉर्मिक, एस्टाब्रुक एंड कूपर, पी.सी. के अनुसार:

"वास्तविक संपत्ति, उपकरण और इन्वेंट्री सहित संपत्ति खरीदने के लिए अपने बीमा दलाल के साथ मिलकर काम करें, और संपत्ति के वास्तविक मूल्य (प्रतिस्थापन लागत माइनस मूल्यह्रास) या उसके प्रतिस्थापन मूल्य (मूल्यह्रास में कटौती किए बिना आइटम को बदलने की लागत) के आधार पर बीमा खरीदने के लिए । व्यवसाय मालिकों को एक व्यवसाय स्वामी नीति (बीओपी) पर भी विचार करना चाहिए, जो एक 'पैकेज' नीति है जो वाणिज्यिक संपत्ति बीमा को अन्य प्रकार के कवरेज के साथ जोड़ती है। अगर कंपनी ने कई अलग-अलग पॉलिसी खरीदी हैं, तो BOP की लागत आमतौर पर कम होती है।

कैसे वाणिज्यिक संपत्ति बीमा काम करता है

एक वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी गैर-उद्योग विशिष्ट है, जिसका अर्थ है कि कवरेज सभी व्यावसायिक प्रकारों में ज्यादातर मानक है। हालांकि, वाणिज्यिक संपत्ति बीमा एक आकार-फिट-सभी उत्पाद नहीं है। नीतियां कुछ प्रमुख क्षेत्रों में अलग-अलग होंगी, जैसे कि कवरेज सीमा, संपत्ति कैसे मूल्यवान है, और क्या है और पॉलिसी में शामिल नहीं है।

क्या वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कवर

आपकी बीमा पॉलिसी कुछ खतरों को कवर करेगी, जो आग या चोरी जैसी क्षति का कारण हैं। आपकी नीति में शामिल कवरेजों को समावेशन कहा जाता है, जबकि आपकी नीति में शामिल नहीं किए गए खतरों को बहिष्करण कहा जाता है। यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपकी पॉलिसी में क्या शामिल है और क्या कवर नहीं है।

यहां एक कवर किए गए जोखिम से नुकसान के कारण व्यावसायिक संपत्ति बीमा पॉलिसी में शामिल कुछ प्राथमिक वस्तुएं हैं:

  • भवन, स्वामित्व या पट्टे पर
  • व्यापार उपकरण नुकसान
  • हवा, ओले, आग या चोरी के कारण नुकसान या नुकसान
  • संपत्ति का आकस्मिक नुकसान
  • व्यावसायिक व्यवधान (व्यवसाय की आय में कमी)
  • इलेक्ट्रॉनिक डेटा
  • कंप्यूटर संचालन में रुकावट
  • मूल्यवान कागजात और रिकॉर्ड
  • क्षमा या परिवर्तन
  • प्राप्य खाते

एक वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी में शामिल वस्तुओं में से, कवर करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण आइटम भवन और उसके भीतर निहित व्यवसाय की संपत्ति हैं। व्यावसायिक रुकावट, जो आय के नुकसान को कवर करती है जब आपके व्यवसाय को एक कवर घटना के कारण संचालन निलंबित करने के लिए मजबूर किया जाता है, संपत्ति बीमा पॉलिसी में भी आवश्यक कवरेज है।

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा बहिष्करण

आप, बीमाकृत छोटे व्यवसाय के स्वामी के रूप में, संभावित खतरों की एक सीमा को शामिल करने या बाहर करने का चयन करने की क्षमता रखते हैं, और आपको अपने व्यवसाय के लिए उचित कवरेज निर्धारित करने के लिए अपने बीमा एजेंट या ब्रोकर से बात करनी चाहिए। जब तक आप विशेष रूप से उन्हें नहीं जोड़ते हैं, तब तक कई संपत्ति और आइटम आमतौर पर वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी में शामिल नहीं होते हैं।

यहां कुछ सामान्य जोखिम और वस्तुएं हैं जो वाणिज्यिक संपत्ति बीमा के अंतर्गत नहीं आते हैं:

  • भूकंप, बाढ़ और ज्वालामुखी
  • मौसम (हवा और ओलों के अलावा)
  • त्रुटियां या चूक
  • व्यावसायिक वाहन
  • साइबर हमले से डेटा ब्रीच
  • युद्ध के कार्य

कवर किए गए जोखिम या नुकसान के कवर किए गए कारणों को आपकी पॉलिसी में निर्दिष्ट किया जाना चाहिए। जब आप बीमा एजेंट या ब्रोकर के साथ वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कवरेज पर चर्चा करते हैं, तो आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि क्या आप "सभी खतरों" या "नामित खतरों" के आधार पर कवरेज चाहते हैं। सभी पर्ल्स निर्दिष्ट बहिष्करण को छोड़कर सब कुछ कवर करते हैं। नामित पेरिल्स नीतियों की सूची में वही शामिल है जो कवर किया गया है।

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कवरेज सीमाएँ

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कवरेज में एक विशिष्ट सीमा या कम्बल सीमा हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप विशिष्ट सीमाओं पर संपत्ति को कवर कर सकते हैं, जैसे आपके भवन के लिए $ 1 मिलियन और सामग्री के लिए $ 500,000। $ 1.5 मिलियन की एक एकल कंबल सीमा सभी परिसंपत्तियों को कवर कर सकती है और यह एक सीमा के तहत कई व्यावसायिक स्थानों को कवर कर सकती है। आपकी कवर की गई संपत्ति के मूल्य के आधार पर आपकी वास्तविक सीमाएँ अलग-अलग होंगी।

वास्तविक नकद मूल्य बनाम प्रतिस्थापन लागत

वाणिज्यिक संपत्ति बीमा कवरेज का एक महत्वपूर्ण कारक यह है कि व्यावसायिक संपत्ति का मूल्य कैसे लगाया जाता है। व्यावसायिक परिसंपत्तियों को या तो वास्तविक नकद मूल्य पर या प्रतिस्थापन लागत के आधार पर मूल्यवान किया जा सकता है। मूल्यांकन निर्धारित करेगा कि आप दावे के लिए कितना भुगतान करेंगे। इसलिए, दो मूल्यांकन प्रकारों के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है।

वास्तविक नकद मूल्य

एसीवी के रूप में भी जाना जाता है, वास्तविक नकद मूल्य वह राशि है जो बीमा कंपनी आपको नुकसान के समय संपत्ति के मूल्यह्रास मूल्य के आधार पर भुगतान करेगी। अलग-अलग शब्दों में, ACV आपको मान देगा जैसे कि संपत्ति आम जनता को बेची गई थी, जैसे कि एक विज्ञापन में कागज या गेराज बिक्री में।

प्रतिस्थापन लागत मूल्य

रिप्लेसमेंट कॉस्ट वैल्यू (RCV) आपको उस भुगतान के साथ प्रतिपूर्ति करेगा जो क्षतिग्रस्त या चोरी हुई संपत्ति को बदलने के लिए आवश्यक मूल्य के बराबर है। प्रतिस्थापन लागत आपको वास्तविक नकद मूल्य से अधिक मिलेगी क्योंकि आपको क्षतिग्रस्त या खोई हुई वस्तु को बदलने के लिए आवश्यक भुगतान प्राप्त होगा। हालांकि, ACV की तुलना में RCV को प्रीमियम में अधिक खर्च करना होगा।

आपकी वाणिज्यिक संपत्ति के मूल्यांकन के लिए वास्तविक नकद मूल्य (ACV) और प्रतिस्थापन लागत मूल्य (RCV) के बीच चयन करने का निर्णय जोखिम और लागत बचत के लिए आता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दावा है, तो ACV आपकी संपत्ति को बदलने के लिए पूरी लागत प्रदान नहीं करेगा, लेकिन यह प्रीमियम में कम खर्च होगा। आरसीवी अधिक महंगा होगा लेकिन आपकी संपत्ति को पूरी तरह से बदल देगा।

कौन व्यावसायिक संपत्ति बीमा के लिए सही है

छोटे व्यवसाय जो व्यवसाय के संचालन के लिए मूल्यवान हैं, उनके पास कार्यालय या संपत्ति है या व्यावसायिक संपत्ति बीमा की आवश्यकता होगी। कई छोटे व्यवसाय मालिकों के पास वाणिज्यिक सामान्य देयता (CGL) कवरेज है। हालांकि, CGL पॉलिसी में शारीरिक चोट, संपत्ति क्षति, चिकित्सा भुगतान और व्यक्तिगत और विज्ञापन की चोट के लिए केवल तीसरे पक्ष के दावे शामिल हैं। संपत्ति के साथ व्यापार मालिकों को भी अपनी संपत्ति को कवर करने की आवश्यकता होती है।

मार्क लाउड, पार्टनर, पार्क इंश्योरेंस के अनुसार:

“किसी भी व्यवसाय के मालिक जिनके पास या तो वाणिज्यिक संपत्ति है, संपत्ति का मालिक है, या जो पट्टे की शर्तों के तहत जिम्मेदार है, उन्हें व्यावसायिक संपत्ति बीमा की आवश्यकता है। यह भी महत्वपूर्ण है कि व्यवसाय के मालिकों को पता है कि पट्टों के विशाल हिस्से को नुकसान की स्थिति में इमारत की मरम्मत के लिए एक वाणिज्यिक किरायेदार बनाते हैं। और सूचना प्रौद्योगिकी की लागत बढ़ने के साथ, व्यवसाय मालिकों को इमारतों और सामग्रियों का बीमा करने के बारे में अधिक ध्यान से सोचने की आवश्यकता है। ”

जमीनी स्तर

मानक वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी कुछ निश्चित खतरों जैसे आग, चोरी, बर्बरता, या प्राकृतिक आपदा के कारण नुकसान को कवर करेगी। इस कवरेज की आवश्यकता व्यवसाय मालिकों को होती है, जिन्हें भवन, उपकरण, उपकरण, मशीनरी, या इन्वेंट्री जैसी मूल्यवान संपत्तियों की रक्षा करने की आवश्यकता होती है। अधिकांश छोटे व्यवसाय के मालिक कई राष्ट्रीय बीमा प्रदाताओं से प्रति वर्ष $ 1,000 से कम के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

सबसे अच्छी वाणिज्यिक संपत्ति नीति खोजने में आपकी मदद करने के लिए, Insurance321 का एक मजबूत बाज़ार है। उनके विशेषज्ञों की टीम को आपको एजेंटों, दलालों, और वाहकों से जोड़कर सही नीति का पता लगाने दें। आज एक मुफ्त बोली प्राप्त करें, और अपने व्यवसाय का बीमा करवाएं।

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