वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण दरें 2019

वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण की दरें हर समय चढ़ाव के पास रहती हैं, जिससे अब छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए वाणिज्यिक संपत्ति खरीदने या पुनर्वित्त करने का एक अच्छा समय है। विभिन्न उधारदाताओं की एक किस्म वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण बनाती है। यह आलेख बताता है कि वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण दरें कैसे काम करती हैं और ब्याज दरें जो विभिन्न प्रकार के उधारदाताओं को चार्ज करती हैं, इसलिए आप अधिक सूचित उधारकर्ता हो सकते हैं।

यदि आप 3+ वर्षों से व्यवसाय में हैं, तो भवन के कम से कम 51% हिस्से पर कब्जा करने की योजना बनाएं, और 675 से ऊपर क्रेडिट स्कोर है, तो आप स्मार्टबीज़ के साथ एसबीए 7 (ए) ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। SmartBiz एक अनुभवी SBA ऋणदाता है जो दरों को 7.00% और ऋणों को $ 5MM तक प्रदान करता है।

वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण दरें सारांश - मार्च 2019

ऋण का प्रकार *
औसत दर
ऋण का विशिष्ट आकार
विशिष्ट ऋण-से-मूल्य
विशिष्ट ऋण अवधि
क्वालीफाई करना कितना आसान?
SBA 7A ऋण
7.75 से 10.25% (परिवर्तनशील)
$350,000+
85-90%
25 साल
मध्यम
SBA 504 ऋण
4.64 से 4.94%
(SBA भाग पर निश्चित दर, बैंक भाग पर निश्चित या परिवर्तनीय)
ज्यादातर मामलों में $ 1,000,000 +
85-90%
20 साल
कठिन
परम्परागत बैंक ऋण
5 से 7%
(निश्चित या परिवर्तनशील)
$250,000+
75-80%
गुब्बारा भुगतान के साथ 5-10 साल
कठिन
ऑनलाइन मार्केटप्लेस लोन
8 से 12%
(निश्चित या परिवर्तनशील)
$25,000+
80% तक
6 महीने - 5 साल
मध्यम
हार्ड मनी लोन
10 से 18% (निश्चित या परिवर्तनशील)
$50,000+
50-55%
6 महीने - 3 साल
मध्यम
* इंश्योरेंस कंपनियां और कोंडिट लेंडर्स भी कमर्शियल रियल एस्टेट लोन लेते हैं, लेकिन वे मुख्य रूप से उन परियोजनाओं पर काम करते हैं जिनकी कीमत $ 2 से $ 3 मिलियन से अधिक है। हम केवल इस लेख में उनका संक्षेप में उल्लेख करते हैं क्योंकि अधिकांश छोटे व्यवसाय इस प्रकार के ऋणों के लिए अयोग्य हैं।

कैसे वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण दरें काम करती हैं

वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण वाणिज्यिक संपत्ति द्वारा संपार्श्विक होते हैं, इसलिए इन ऋणों में आमतौर पर अन्य प्रकार के व्यवसाय ऋणों की तुलना में कम दर होती है। सामान्य तौर पर, वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण दरें चार कारकों से प्रभावित होती हैं:

  • उधारकर्ता और व्यवसाय की साख - आपके क्रेडिट स्कोर और व्यवसाय के क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी दर उतनी ही कम होगी। (अपना क्रेडिट स्कोर यहां निःशुल्क देखें)
  • वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण का प्रकार जो आपको मिलता है - हम अगले अनुभाग में प्रत्येक प्रकार के ऋणदाता को अधिक विस्तार से कवर करते हैं।
  • ऋण का आकार और अवधि - बड़े, लंबी अवधि के ऋण में आम तौर पर उच्च दर होती है। अपवाद हार्ड मनी लेंडर्स हैं, जो शॉर्ट-टर्म फाइनेंसिंग के लिए उच्च दर वसूलते हैं क्योंकि वे कम क्रेडिट उधारकर्ताओं के साथ काम करते हैं।
  • बाजार की दरों को रोकना - आवासीय बंधक दरों की तरह ही, वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण दरें अर्थव्यवस्था के आधार पर उतार-चढ़ाव करती हैं।

अधिकांश ऋणदाता फिक्स्ड दर और परिवर्तनीय दर वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण दोनों प्रदान करते हैं। फिक्स्ड रेट लोन के लिए, लोन की अवधि के दौरान ब्याज दर में बदलाव नहीं होगा, और आपके मासिक भुगतान पूरे कार्यकाल के लिए समान होंगे। उधारकर्ताओं के बड़े बहुमत एक निश्चित दर ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं।

परिवर्तनीय दर ऋण के साथ, आपकी ब्याज दर और मासिक भुगतान बाजार दरों के आधार पर ऋण की अवधि के दौरान बढ़ेंगे या घटेंगे। आमतौर पर, दर हर 1 से 5 साल तक रहती है। प्राइम रेट बाजार दरों का सबसे आम संकेतक है। वर्तमान में प्राइम रेट वर्तमान में 5.50 है और बैंकों के पास आमतौर पर प्राइम +1.50 से प्राइम +3.50 तक की दरें हैं (जो कि वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋणों पर 7 से 9 प्रतिशत की दर के बराबर है)।

यदि आप 3 साल से अधिक समय से व्यवसाय में हैं, तो भवन के कम से कम 51% हिस्से पर कब्जा करने की योजना बनाएं, और 675 से ऊपर क्रेडिट स्कोर हो, तो आप स्मार्टबीज़ के साथ एसबीए 7 (ए) ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। SmartBiz एक अनुभवी SBA ऋणदाता है जो दरों को 7.00% और ऋणों को $ 5MM तक प्रदान करता है।

SmartBiz के साथ एक SBA ऋण के लिए अयोग्य

समय के साथ वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण दरों में कितना परिवर्तन होता है?

जबकि आम तौर पर वर्ष-दर-वर्ष वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण दरों में बहुत अधिक भिन्नता नहीं होती है, 10 या 20 वर्ष के वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण के दौरान महत्वपूर्ण भिन्नता हो सकती है। चूंकि ऋणदाता आमतौर पर ब्याज दरों को बढ़ाते हैं, जो कि वे प्रधानमंत्री दर से वसूलते हैं, हम देख सकते हैं कि समय के साथ कैसे वाणिज्यिक दर में बदलाव आया है।

नीचे दिए गए ग्राफ से पता चलता है कि पिछले 60 वर्षों में कैसे प्राइम रेट में उतार-चढ़ाव आया है। जैसा कि आप देख सकते हैं, 2008 के बाद से, प्राइम रेट ऐतिहासिक निम्न स्तर पर है। हालांकि, इससे पहले, प्राइम रेट साल दर साल काफी बदल गया था। यदि इतिहास एक अच्छा मार्गदर्शक है, तो इसका मतलब है कि आपकी ब्याज दर अगले कई वर्षों में बदल सकती है।

ऋणदाता का प्रकार आपकी दर पर सबसे बड़ा प्रभाव है

विभिन्न प्रकार के ऋणदाता वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण बनाते हैं। वे प्रत्येक उधारकर्ताओं और संपत्तियों के प्रकार के एक अलग सेट के साथ काम करते हैं, और वे अलग-अलग दरों पर शुल्क लेते हैं।

SBA वाणिज्यिक रियल एस्टेट के लिए ऋण

अधिकतम दरें: 504 ऋण: 4.64% से 4.94% और 7A ऋण: 7.75% से 10.25% (नवीनतम दरें यहाँ देखें)

4.87% से 10.00% की सीमा में अधिकतम दरों के साथ, SBA ऋण अक्सर वाणिज्यिक अचल संपत्ति की खरीद को निधि देने के लिए सबसे कम खर्चीला तरीका है। लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) ऋण के एक हिस्से के पुनर्भुगतान की गारंटी देता है, जो ऋणदाता के लिए ऋण बनाने के जोखिम को कम करता है और उधारकर्ता के लिए शर्तों की अनुकूलता बढ़ाता है। हम SBA ऋण के लिए पूर्वोत्तर बैंक के साथ आवेदन करने की सलाह देते हैं।

सामान्य तौर पर, वाणिज्यिक अचल संपत्ति के लिए एसबीए 7 ए ऋण प्राप्त करना आसान है। 7a ऋण कार्यक्रम SBA का सबसे लोकप्रिय ऋण कार्यक्रम है, और यह 7a ऋण प्राप्त करने के लिए तेज और आसान है, खासकर छोटे आकार के आकार के लिए। कहा जा रहा है कि 7a ऋण में 504 ऋण की तुलना में थोड़ी अधिक दर है। दरें 7.75% से शुरू होती हैं और प्राइम रेट से जुड़ी होती हैं।

SBA 504 ऋण $ 1,000,000 से अधिक के ऋण आकारों के लिए एक बेहतर विकल्प है। ये ऋण तीन भागों में आते हैं: 50% ऋण एक बैंक से होता है, 40% एक SBA- अनुमोदित प्रमाणित विकास कंपनी से होता है, और 10% उधारकर्ता का डाउन पेमेंट होता है। ऋण के सीडीसी हिस्से पर दरें 3-4% सीमा में हैं और निश्चित दर हैं। बैंक के हिस्से की दरें 5-6% की सीमा में हैं और यह निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती हैं। हमारे SBA 504 ने इसे लिबर्टी SBF की सिफारिश की। यदि आप 4+ साल के व्यवसाय में हैं, तो लाभदायक हैं, और $ 1,000,000 + उधार लेना चाहते हैं, आज एक लिबर्टी SBF ऋण अधिकारी से बात करने का समय निर्धारित करें।

यदि आप 3+ वर्षों से व्यवसाय में हैं, तो भवन के कम से कम 51% हिस्से पर कब्जा करने की योजना बनाएं, और 675 से ऊपर क्रेडिट स्कोर है, तो आप स्मार्टबीज़ के साथ एसबीए 7 (ए) ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। SmartBiz एक SBA ऋणदाता है जो दरों को 7.00% और ऋणों को $ 5MM तक प्रदान करता है।

SmartBiz के साथ एक SBA ऋण के लिए अयोग्य

परम्परागत बैंक ऋण

औसत दरें: लगभग। 5 से 7%

सी-लोन के अनुसार, बैंकों द्वारा 70% से अधिक वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण बनाए जाते हैं। बैंक आम तौर पर उधारकर्ताओं के साथ काम करते हैं जिनके पास मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल और मध्य-आकार की परियोजनाएं ($ 250,000 से ऊपर) हैं, और वे प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करते हैं।

पारंपरिक बैंक ऋण पर दरें 5 से 7% तक होती हैं, जो SBA 504 ऋण पर दरों से थोड़ी अधिक होती हैं। अधिकांश उधारकर्ताओं को परिवर्तनीय दर ऋण के लिए अनुमोदित किया जाता है, जहां दर हर 1 से 5 साल तक रहती है।

504 ऋण के साथ, आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर (660 से ऊपर) होना चाहिए। संपत्ति के मालिक के कब्जे की जरूरत नहीं है, हालांकि, यह वाणिज्यिक संपत्तियों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए एक अच्छा विकल्प है। अधिकांश बैंक कम से कम 20% का डाउन पेमेंट चाहते हैं और 5-10 वर्ष की शर्तों के साथ ऋण देंगे। यह अप-आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च और मासिक भुगतानों की तुलना में अधिक होता है, जो एसबीए 504 ऋण पर होगा।

यदि आप जल्दी ऋण का भुगतान करते हैं तो बैंक अक्सर प्रीपेमेंट पेनल्टी भी लेते हैं। आमतौर पर, जुर्माना बकाया ऋण संतुलन का 2-3% होता है, लेकिन कभी-कभी, प्रीपेमेंट पेनल्टी एक स्लाइडिंग पैमाने पर होती है, जो ऋण परिपक्वता निकट के रूप में घट जाती है। एसबीए 504 ऋण में भी पूर्व भुगतान जुर्माना है, लेकिन केवल पहले 10 वर्षों के लिए।

यदि आप 2 साल के लिए व्यवसाय में हैं, तो कम से कम 51% भवन पर कब्जा करने की योजना बनाएं, और 680 से ऊपर क्रेडिट स्कोर है, तो आप नॉर्थईस्ट बैंक के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। पूर्वोत्तर बैंक $ 5,000,000 तक के ऋण पर प्रतिस्पर्धी दरें और शर्तें प्रदान करता है।

पूर्वोत्तर बैंक के साथ एक SBA ऋण के लिए अयोग्य

हार्ड मनी लोन

औसत दरें: लगभग। 10 से 18%

लगभग 20% वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण कठिन धन ऋण हैं। एक कठिन मुद्रा ऋण एक गैर-बैंक ऋण है जिसे निजी निवेशकों या एक निजी कंपनी द्वारा वित्त पोषित किया जाता है। उपलब्ध प्रकार के वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋणों में, कठिन धन ऋणों की दर सबसे अधिक है, लगभग 10 से 18% तक।

वेबस्टर बैंक के सीनियर वाइस प्रेसिडेंट निक मार्रा ने कहा, '' वे बहुत महंगे हैं, क्योंकि हार्ड लोन मुख्य रूप से प्रॉपर्टी पर आधारित होता है, न कि उधारकर्ता की साख पर। "क्योंकि वे आय की पुष्टि नहीं कर रहे हैं और परिसंपत्ति के आधार पर ऋण देने में सख्ती कर रहे हैं," वे बताते हैं, "ब्याज की सीमा परंपरागत ऋणों की तुलना में बहुत अधिक है।" इसके अलावा, उनका कहना है कि अपफ्रंट फीस हार्ड मनी ऋणों की लागत को काफी बढ़ा सकती है।

हार्ड मनी लोन बहुत ही अल्पकालिक ऋण हैं। औसत अवधि 6 महीने से 2 वर्ष है। कई कठिन मुद्रा ऋणों को "पुल ऋण" कहा जाता है क्योंकि वे आपको त्वरित अंतरिम नकदी देते हैं जिसे आप एक लंबी अवधि के बैंक ऋण या एसबीए ऋण में पुनर्वित्त करते हैं। मार्रा कहती है कि अपने प्रोजेक्ट की पूरी लागत को कवर करने के लिए कठिन धन उधारदाताओं की अपेक्षा न करें। ऋण-से-मूल्य पर उनकी सीमा आमतौर पर लगभग 55% है।

हमारी सिफारिश की गई हार्ड मनी लेंडर, साउथ एंड कैपिटल, तेजी से अनुमोदन और फंडिंग के लिए 2 सप्ताह के रूप में जल्दी।

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ऑनलाइन मार्केटप्लेस लोन

औसत दरें: लगभग। 8 से 12%

वाणिज्यिक अचल संपत्ति खरीदने के लिए वित्तपोषण का एक नया स्रोत ऑनलाइन मार्केटप्लेस हैं जो उधारकर्ताओं से मेल खाते हैं जो अचल संपत्ति और निवेशकों को खरीदना चाहते हैं जो उन्हें वापसी के लिए निधि देने के लिए तैयार हैं। इन उधारदाताओं को कभी-कभी "सॉफ्ट मनी लेंडर्स" कहा जाता है क्योंकि वे बैंकों से अधिक शुल्क लेते हैं लेकिन हार्ड मनी उधारदाताओं से कम। उनकी दरें आमतौर पर 8 से 12% के बीच होती हैं।

उदाहरण RealtyShares, RealtyMogul और Blackhawk शामिल हैं। ये कंपनियां 6 महीने से लेकर 5 साल तक के अल्पकालिक ऋण की सुविधा देती हैं।

अन्य उधारदाताओं

वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋणों का एक छोटा प्रतिशत जीवन बीमा कंपनियों और नाली ऋणदाताओं द्वारा किया जाता है। ये उधारदाता बहुत कम दर वसूलते हैं, लेकिन औसत छोटे व्यवसाय के मालिक योग्य नहीं होंगे। उनके पास बहुत ही चुनिंदा अनुमोदन मानदंड हैं और आम तौर पर केवल बहु-मिलियन डॉलर की परियोजनाओं को निधि देते हैं, जैसे होटल, शॉपिंग मॉल और उच्च-वृद्धि वाले परिसर।

कैसे वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण संरचित हैं

वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋणों की संरचना के तीन मुख्य तरीके हैं:

  • ऋण को पूरी तरह से परिशोधन करना
  • ब्याज दर रीसेट करता है
  • बैलून लोन

पूरी तरह से ऋण का परिशोधन

जब आपके पास पूर्ण रूप से परिशोधन ऋण होता है, तो आप ऋण की अवधि के दौरान ऋण पर पूरे मूलधन और ब्याज का भुगतान करते हैं। एक अच्छा उदाहरण एसबीए 504 ऋण है, जो पूरी तरह से 20 साल के ऋण का परिशोधन है। उस समय के दौरान, आप मूलधन और ब्याज का मासिक भुगतान करते हैं। अंत तक, ऋण पूरी तरह से चुकाया जाता है।

बैलून लोन

बैंकों द्वारा जारी किए गए अधिकांश वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण गुब्बारा ऋण हैं, एसबीए ऋणों के अपवाद के साथ, जिन्हें गुब्बारा भुगतान करने की अनुमति नहीं है। गुब्बारा ऋण के साथ, परिशोधन अवधि ऋण की अवधि से अधिक है, आपको अवधि के अंत में भुगतान करने के लिए एक बड़े शेष के साथ छोड़ देता है। उस स्तर पर, छोटा व्यवसाय स्वामी या तो शेष राशि का भुगतान पूर्ण रूप से करता है, या अधिक सामान्यतः, ऋण को पुनर्वित्त करता है ताकि वह मासिक भुगतान करना जारी रख सके।

उदाहरण: मान लें कि आपका बैंक आपको $ 500,000 का वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण 5% ब्याज दर और 10-वर्ष की अवधि के लिए देता है जो 30 वर्षों के लिए परिशोधन है। 10 वर्षों के लिए आपका मासिक भुगतान लगभग $ 3,300 होगा। दसवें वर्ष के अंत में, आपको $ 314,407 गुब्बारा भुगतान करना होगा। अधिकांश लोग एक साथ इतनी बड़ी राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, इसलिए वे शायद एक नए ऋण के साथ इसे पुनर्वित्त करेंगे। अधिक जानने के लिए इस बैलून लोन कैलकुलेटर का उपयोग करें।

ब्याज दर रीसेट

परिवर्तनीय-दर वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण में आमतौर पर ब्याज दर रीसेट होता है। उधारकर्ता से एक प्रारंभिक अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर का शुल्क लिया जाता है, आमतौर पर 1 से 5 वर्ष। उस समय, बाजार दर के आधार पर ब्याज दर में परिवर्तन होता है जैसे कि प्रधान दर। उधारकर्ता इस नई ब्याज दर का भुगतान तब तक करता है जब तक कि ऋण परिपक्वता तक या अगली रीसेट तिथि तक नहीं पहुंच जाता। रिसेट दर वाले ऋण पर भुगतान का अनुमान लगाने के लिए हमारे वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें। दर रीसेट के साथ भी,

यहां तक ​​कि दर रीसेट के साथ, वाणिज्यिक अचल संपत्ति खरीदने पर वाणिज्यिक बचत संपत्ति की तुलना में महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। किसी व्यवसाय की संपत्ति को विकसित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है और कुछ कर लाभ भी हैं। बनाम वाणिज्यिक अचल संपत्ति खरीदने के पूर्ण विश्लेषण के लिए हमारे गाइड को पढ़ें।

जमीनी स्तर

जैसा कि आपका व्यवसाय बढ़ता है, आपको वाणिज्यिक अचल संपत्ति खरीदने या मौजूदा वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण को पुनर्वित्त करने की आवश्यकता हो सकती है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण की दर व्यापक रूप से इस बात पर निर्भर करती है कि आप किस प्रकार के ऋणदाता के साथ काम करते हैं। इन दिनों ज्यादातर वाणिज्यिक ऋण बैंकों या हार्ड मनी लेंडर्स द्वारा किए जाते हैं, जो बड़े क्रेडिट वाले और कम क्रेडिट वाले लोगों के लिए विकल्प देते हैं। जो भी वित्तपोषण विकल्प आप चुनते हैं, सुनिश्चित करें कि आप वास्तव में समझते हैं कि आपको कितना और कब भुगतान करना होगा।

यदि आप 3+ वर्षों से व्यवसाय में हैं, तो भवन के कम से कम 51% हिस्से पर कब्जा करने की योजना बनाएं, और 675 से ऊपर क्रेडिट स्कोर है, तो आप स्मार्टबीज़ के साथ एसबीए 7 (ए) ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। SmartBiz, 7.00% से कम दर और $ 5MM तक ऋण प्रदान करता है।

SmartBiz के साथ एक SBA ऋण के लिए अयोग्य