क्रेडिट की व्यावसायिक रेखा: यह क्या है, कहां से प्राप्त करें, और अधिक

क्रेडिट की एक छोटी व्यवसाय रेखा (LOC) आपको एक पूर्वनिर्धारित क्रेडिट सीमा के विरुद्ध आकर्षित करने की अनुमति देती है, जैसे कि आपको इसकी आवश्यकता होती है, एक टर्म ऋण की तरह एक बार में पूर्ण ऋण राशि प्राप्त करने के बजाय। एक व्यापार क्रेडिट लाइन का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आप केवल उन फंडों पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो आप वास्तव में आकर्षित करते हैं।

OnDeck, जिसने इस लेख को प्रायोजित किया है, आपको त्वरित रूप से व्यापार लाइन प्राप्त करने में मदद कर सकता है। यदि आप $ 100k + वार्षिक राजस्व में हैं, तो आप 12+ महीने के लिए व्यवसाय में हैं, और 600+ का क्रेडिट स्कोर प्राप्त कर सकते हैं। ओडेक $ 100,000 तक की क्रेडिट की पंक्तियों को मंजूरी देता है। आप मिनटों में ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं, और 1 दिन में जितनी जल्दी हो सके, वित्त पोषित करें

क्रेडिट की एक व्यावसायिक रेखा एक परिक्रामी रेखा है जिसे आप आवश्यकतानुसार अपनी ओर आकर्षित कर सकते हैं। इसका उपयोग आम तौर पर नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने में मदद करने के लिए या अप्रत्याशित खर्चों के वित्तपोषण के लिए अल्पकालिक कार्यशील पूंजी के लिए किया जाता है।

ये वाणिज्यिक क्रेडिट लाइनें एक क्रेडिट कार्ड के समान होती हैं जहां लाइन आपके लिए उपयोग के लिए खुली और उपलब्ध होती है, और आप केवल उस रेखा के हिस्से पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो आप ड्रा करते हैं। यह नकदी तक पहुंचने का एक शानदार तरीका है जिसे एक पल की सूचना पर आपके व्यवसाय में डाला जा सकता है।

टर्म लोन के विपरीत, जैसा कि आप अपनी क्रेडिट लाइन पर शेष राशि का भुगतान करते हैं, आप भविष्य में आकर्षित करने के लिए उपलब्ध राशि को बढ़ाते हैं। एक बार क्रेडिट लाइन स्थापित हो जाने के बाद, इसमें से धनराशि निकालना आपके व्यवसाय के लिए त्वरित भुगतान या अप्रत्याशित घटनाओं के लिए पूंजी तक पहुंचने का सबसे तेज़ तरीका है।

यदि आप इस बारे में अधिक जानकारी की तलाश कर रहे हैं कि क्रेडिट की लाइनें कैसे काम करती हैं और एक छोटा व्यवसाय उनके लिए कैसे योग्य हो सकता है, तो हमारे मुफ्त वेबिनार में शामिल हों।

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ऋण बनाम ऋण की व्यावसायिक रेखा

एक टर्म लोन एकमुश्त पैसा है जिस पर आप ब्याज देते हैं जब तक कि पूरी रकम वापस नहीं मिल जाती है, और वे आम तौर पर पूरी तरह से परिशोधन करते हैं। टर्म लोन आमतौर पर एक विशेष उद्देश्य के लिए उपयोग किया जाता है, जैसे उपकरणों के एक बड़े टुकड़े को फंड करने के लिए। वे आम तौर पर केवल सही विकल्प होते हैं यदि आपको एक बड़ी खरीद या अन्य खर्च के लिए तुरंत पूरी राशि का उपयोग करने की आवश्यकता होती है।

बिजनेस टर्म लोन के लिए आपको हर बार फाइनेंस करवाने की जरूरत होती है। इसका मतलब है कि हामीदारी से गुजरना, मूल शुल्क का भुगतान करना, और हर बार जब आपको अधिक धन की आवश्यकता होती है, तो समापन लागत का भुगतान करना। यदि आपको लगातार वित्तपोषण की आवश्यकता है, तो क्रेडिट की एक पंक्ति आपके लिए बहुत अधिक सस्ती समाधान होगी।

यदि आप तुरंत अपनी पूरी लाइन का उपयोग नहीं करने जा रहे हैं, तो क्रेडिट की एक व्यावसायिक लाइन आपको अधिक लचीलापन देगी और आपको पैसे बचाएगी। इसके अलावा एक खुला एलओसी खाता आपके लिए अपने व्यापार क्रेडिट का निर्माण करने का एक शानदार तरीका हो सकता है जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो। क्रेडिट उत्पादों की लाइन आम तौर पर छोटी अवधि की जरूरतों के लिए सबसे अच्छा समाधान है।

क्रेडिट की लाइनें छोटे व्यवसायों में सामान्य हैं

चूंकि क्रेडिट की एक छोटी व्यवसाय रेखा पूंजी का इतना सस्ता और सुविधाजनक स्रोत हो सकता है, इसलिए वे छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए बहुत ही सामान्य उपकरण बन गए हैं। वास्तव में, सभी छोटे व्यवसाय के मालिकों में से लगभग आधे के पास वर्तमान में व्यापारिक लाइन ऑफ क्रेडिट है।

कैसे छोटे व्यवसाय के स्वामी क्रेडिट का उपयोग करते हैं

न केवल 47% छोटे व्यवसायों के पास ऋण की एक पंक्ति है, बल्कि 28% ofsmall व्यवसाय नियमित आधार पर उधार ली गई धनराशि पर निर्भर हैं। और यह उस डिग्री को काफी कम कर सकता है जिस पर छोटे व्यवसाय अल्पकालिक उधार पर भरोसा करते हैं।

उदाहरण के लिए, 60% छोटे व्यवसाय ट्रेड क्रेडिट (अपने साथी या आपूर्तिकर्ताओं द्वारा उन्हें दिया गया क्रेडिट, जैसे कि नेट -30 भुगतान की शर्तें) पर निर्भर हैं। इन आंकड़ों को ध्यान में रखते हुए, यह स्पष्ट हो जाता है कि नियमित रूप से छोटे व्यवसाय संचालन के लिए ऋण की एक पंक्ति कितनी आवश्यक हो सकती है।

क्रेडिट की एक छोटी व्यवसाय लाइन राष्ट्रीय बैंक या क्षेत्रीय क्रेडिट यूनियन की तरह पारंपरिक उधारदाताओं से प्राप्त की जा सकती है, या आप ऑनलाइन उधारदाताओं के माध्यम से वित्त पोषित कर सकते हैं। अपने छोटे व्यवसाय के लिए सही प्रदाता की खोज करते समय, यह जानना महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट की रेखा होने के लिए आपके लक्ष्य क्या हैं।

आपको अपने आप से ये चार प्रश्न पूछने चाहिए कि आपको किस प्रकार के ऋणदाता की आवश्यकता है:

क्रेडिट राशि के व्यापार लाइन का निर्धारण कैसे करें

क्रेडिट लाइनों में आमतौर पर टर्म लोन की तुलना में छोटी उधारी सीमा होती है, जो उन्हें अप्रत्याशित शुल्क के लिए आदर्श बनाती है, लेकिन बड़े पूंजी निवेश के लिए नहीं। यदि आप फंडिंग में $ 100K से अधिक की तलाश में हैं तो आप एक पारंपरिक बैंक पर विचार करना चाहेंगे। $ 100K से कम कुछ भी आपको एक ऑनलाइन ऋणदाता के लिए एक अच्छा फिट बनाता है।

कितनी जल्दी मुझे इसकी आवश्यकता है?

लघु अवधि के ऋण आम तौर पर खरोंच से प्राप्त करने के लिए जल्दी होते हैं, लेकिन एक स्थापित क्रेडिट लाइन से ड्राइंग और भी तेज है। एक बार जब आप स्वीकृत हो जाते हैं तो आप आमतौर पर किसी भी समय अपने फंड तक पहुंच सकते हैं। यदि आपको आवेदन करने पर धनराशि के प्रारंभिक उपयोग की आवश्यकता है, तो आप एक ऑनलाइन ऋणदाता को देखना चाहेंगे जो आपको 1 दिन के भीतर त्वरित वित्त पोषित कर सकता है।

क्या मैं न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करता हूं?

पारंपरिक बैंकों में उच्च न्यूनतम योग्यता होती है और अक्सर विशिष्ट संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। OnDeck जैसे ऑनलाइन प्रदाता कहीं अधिक लचीले हो सकते हैं। वास्तव में, उन्हें अक्सर संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है और कम से कम एक वर्ष के लिए व्यवसाय में रहने के बाद वे व्यवसायों को अनुमोदित कर सकते हैं।

मैं कितना भुगतान करने के लिए तैयार हूँ?

बैंक ऑनलाइन प्रदाताओं की तुलना में अधिक सस्ती क्रेडिट लाइनें प्रदान करते हैं, लेकिन जब उच्च-आरओआई अवसरों के लिए उपयोग किया जाता है, तो ऑनलाइन एलओसी भी एक बढ़िया विकल्प हो सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि आपका बैंक आपको अपनी क्रेडिट लाइन पर अधिक लंबी अवधि का पुनर्भुगतान दे रहा है, तो इससे आपको 6 या 12 महीनों में वापस भुगतान किए गए अल्पावधि के ऑनलाइन ऋणदाताओं की तुलना में अधिक लागत आ सकती है।

सामान्य तौर पर, सबसे स्थापित छोटे व्यवसायों के साथ केवल सबसे अच्छा उधारकर्ता बैंक जैसे पारंपरिक ऋणदाता से एक व्यावसायिक लाइन प्राप्त करने में सक्षम होंगे। ऑनलाइन ऋणदाताओं की बढ़ती संख्या द्वारा क्रेडिट की तेज, अधिक आसानी से उपलब्ध लाइनें जारी की जाती हैं।

आदर्श रूप से, क्रेडिट की एक व्यावसायिक रेखा का उपयोग उसी तरह से किया जाता है जैसे कि किसी परिवार के क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया जाता है, एक अप्रत्याशित व्यय को कवर करने के लिए या आपातकाल के मामले में। वे बड़ी पूंजी खरीद जैसे कि रियल एस्टेट या भारी मशीनरी बनाने के लिए या नियमित रूप से सामान्य परिचालन खर्च वहन करने के तरीके के रूप में उपयोग करने के लिए अभिप्रेत नहीं हैं।

4 मुख्य बातों के लिए व्यापार लाइन का आमतौर पर उपयोग किया जाता है:

1. अल्पकालिक कार्यशील पूंजी

मौसमी व्यवसाय धीमा होने पर, या आपको भुगतान करने के लिए ग्राहकों की प्रतीक्षा करते समय LOCs का उपयोग अक्सर कार्यशील पूंजी प्राप्त करने के लिए किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक फैशन डिज़ाइनर हैं और खुदरा दुकानों में कपड़े बेचते हैं, तो दुकानों को आपके काम का भुगतान करने में कुछ महीने लग सकते हैं, लेकिन आपके बिल तब से पहले हो सकते हैं।

2. अप्रत्याशित लागत के लिए सुरक्षा नेट

कुछ व्यवसायों को किसी भी नकदी की आवश्यकता से पहले क्रेडिट की एक पंक्ति खोलते हैं और फिर जब वे आते हैं तो अप्रत्याशित खर्चों के लिए इसका उपयोग करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके रेस्तरां में एक रेफ्रिजरेटर को आपातकालीन मरम्मत की आवश्यकता होती है, तो समस्या का त्वरित समाधान करने के लिए क्रेडिट की एक व्यावसायिक रेखा काम में आएगी।

3. अद्वितीय क्रय अवसरों का लाभ उठाना

एक व्यवसाय के थोक व्यापारी के पास सामानों की खरीद के लिए एक बार का सौदा हो सकता है, या एक थोक व्यापारी के पास एक विशेष बिक्री हो सकती है क्योंकि वे व्यवसाय से बाहर जा रहे हैं। थोक में खरीदने के लिए क्रेडिट की एक उपलब्ध लाइन होने पर जब ये अवसर पॉप अप होते हैं तो आपके व्यापार के पैसे को लंबे समय तक बचा सकते हैं क्योंकि जब आप रियायती खरीद का उपयोग कर रहे होते हैं तो आपकी कुल लागत कम हो जाएगी।

4. अधिक आत्मविश्वास से ग्राहकों को व्यापार क्रेडिट प्रदान करते हैं

अपने ग्राहकों को क्रेडिट देना जोखिम के बिना नहीं आता है। हाल के अध्ययनों के अनुसार, 3 व्यवसायों में से 1 में 90+ दिनों के लिए प्राप्य खातों में चालान हैं। क्रेडिट की एक छोटी व्यवसाय रेखा के साथ, आप व्यापार क्रेडिट की पेशकश करने में अधिक आश्वस्त हो सकते हैं क्योंकि आप जानते हैं कि आपके पास एक सुरक्षा जाल उपलब्ध है यदि कोई ग्राहक भुगतान करने के लिए धीमा है।

आगे आप उपरोक्त उपयोगों के लिए अपनी छोटी व्यवसाय रेखा का उपयोग करने से दूर हो जाते हैं, अधिक संभावना यह है कि आप इष्टतम वित्तीय उत्पाद की तुलना में कम उपयोग कर रहे हैं। और यह शायद आपके व्यवसाय के पैसे की लागत है।

इन अन्य परिस्थितियों में अल्पावधि ऋण आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आपको बड़ी राशि का फ्रंट अप या लंबी चुकौती समय अवधि की आवश्यकता है, तो ऑनडेक ऋण उत्पादों की पेशकश करता है जो आपके व्यवसाय लाइन ऑफ क्रेडिट के अलावा आपके लिए काम कर सकते हैं। योग्यता और शर्तें बहुत समान हैं, और वे अभी भी आपको 1 व्यावसायिक दिन के भीतर वित्त पोषित कर सकते हैं।

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आमतौर पर आपके पास दो विकल्प होते हैं जब आप ऋणदाता को अपनी व्यवसाय लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए देख रहे होते हैं। आप एक पारंपरिक बैंक के माध्यम से वित्त पोषित हो सकते हैं, जो संभवतः आपको सबसे सस्ती शर्तें प्रदान करेगा, या आप एक ऑनलाइन ऋणदाता के माध्यम से वित्त पोषित कर सकते हैं, जो बहुत जल्दी और योग्यता प्राप्त करने में आसान है।

अधिकांश ऋणदाता नीचे दिए गए तालिका में सूचीबद्ध पांच कारकों पर अपने उधार देने के निर्णय को आधार बनाएंगे, लेकिन आपके द्वारा मिलने वाली सटीक योग्यताएं और क्रेडिट की एक पंक्ति के साथ मिलने वाली शर्तें व्यापक रूप से भिन्न होंगी। सबसे बड़ा अंतर यह है कि बैंकों और ऑनलाइन ऋणदाताओं को क्रेडिट उत्पादों के छोटे व्यवसाय लाइन के लिए उनके दृष्टिकोण में भिन्नता है।

क्रेडिट योग्यता की व्यावसायिक रेखा

आपको एक पारंपरिक बैंक से व्यापार लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए अनुमोदित होने के लिए एक प्रमुख उधारकर्ता होने की आवश्यकता है। ऑनलाइन ऋणदाता अपनी योग्यता आवश्यकताओं में उतने सख्त नहीं होते हैं, और अक्सर आप पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम राजस्व या व्यवसाय में समय के साथ वित्त पोषित हो सकते हैं।

पारंपरिक बैंकऑनलाइन ऋणदाता
क्रेडिट अंक680+ (मुफ्त में आपकी जांच करें)600+ (मुफ्त में आपका चेक करें)
व्यापार में समय2+ साल1+ वर्ष
राजस्व की आवश्यकताऔसत मासिक राजस्व में $ 10K + और ऊपर की ओर रुझानवार्षिक राजस्व में $ 100K
संपार्श्विकअल्पावधि या कठिन संपत्ति गिरवी रखने की क्षमतासभी अल्पकालिक संपत्तियों को गिरवी रखने की क्षमता
एक पारंपरिक बैंक में दूसरा स्थान ले सकते हैं
क्रेडिट लाइन की गिनती$ 10K - $ 100K$ 100K तक
ऋणदाताओंअपने स्थानीय बैंक पर जाएँOnDeck पर जाएं

बैंकों के साथ क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनें

यहां तक ​​कि उन छोटे व्यवसायों जो एक बैंक में शीर्ष स्तरीय व्यापार लाइन के लिए उच्च योग्यता को पूरा करते हैं, उन्हें तब तक वित्त पोषित करना मुश्किल हो सकता है जब तक कि वे अपने साथ अन्य व्यवसाय या खाते नहीं लाते। क्रेडिट लाइनें कम अनुमानित रूप से लाभदायक होती हैं (उदाहरण के लिए, टर्म लोन की तुलना में), जिसका अर्थ है कि बैंक उन्हें स्टैंड-अलोन उत्पाद के रूप में पेश करने के लिए अनिच्छुक हो सकते हैं।

SBA 7 (a) ऋण कार्यक्रम में भाग लेने वाले ऋणदाता SBA CAPLines क्रेडिट की पेशकश भी कर सकते हैं, जिनकी सीमा $ 5 मिलियन है लेकिन उच्च योग्यता आवश्यकताएं हैं। अधिक जानकारी के लिए, CAPLines पर हमारे गहन लेख पढ़ें।

किसी बैंक में या SBA के CAPLines कार्यक्रम के माध्यम से एक शीर्ष स्तरीय व्यापार लाइन के लिए अर्हता प्राप्त करने का मतलब होगा आमतौर पर आपके पास एक ऋणदाता को प्रदर्शित करना:

  • 680+ का क्रेडिट स्कोर (मुफ्त में अपना स्कोर यहाँ देखें)
  • व्यवसाय में 2+ वर्ष
  • औसत मासिक राजस्व में $ 10k + (ट्रेंडिंग पॉजिटिव)
  • अल्पकालिक या कठोर संपत्ति गिरवी रखने की क्षमता
  • लाभदायक
  • हाल ही में कोई दिवालिया नहीं, फौजदारी, या कर देय

क्रेडिट सीमा

पारंपरिक बैंकों में अक्सर $ 10k - $ 100k की सीमा के साथ व्यावसायिक क्रेडिट लाइनें होती हैं। कुछ उधारदाताओं की उच्च सीमा होगी, लेकिन अक्सर वे केवल सर्वश्रेष्ठ उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित होते हैं और महत्वपूर्ण संपार्श्विक द्वारा समर्थित होने की आवश्यकता होती है।

ब्याज दर

पारंपरिक उधारदाताओं आमतौर पर सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, कहीं 5 - 13% के आसपास। वे ऑनलाइन ऋणदाताओं की तुलना में लंबे समय तक भुगतान की शर्तें भी पेश करेंगे। यह एक दोधारी तलवार है। यदि मासिक लागत कम होने की संभावना है, तो पूंजी की कुल लागत एक पारंपरिक बैंक के साथ अधिक हो सकती है यदि आप एक महत्वपूर्ण राशि (3-5 + वर्ष) के लिए चुकौती कर रहे हैं।

संपार्श्विक

बैंक कम ब्याज दरों पर ऋण की बड़ी लाइनें प्रदान करने के लिए तैयार हैं क्योंकि बैंक LOC आमतौर पर संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित हैं। अचल संपत्ति, उपकरण, या अन्य व्यावसायिक संपत्ति द्वारा ऋण की एक पंक्ति सुरक्षित की जा सकती है। कुछ बैंक आपको अपने व्यवसाय की बचत या चेकिंग खाते को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने देंगे, जब तक आप उस खाते में कुछ निश्चित धनराशि का रखरखाव नहीं करेंगे।

बैंक आमतौर पर आपके किसी भी संपार्श्विक पर दूसरा स्थान नहीं लेना चाहेंगे। आम तौर पर बैंक चाहेंगे कि आप वर्तमान में उनके साथ एक नए ऋण के माध्यम से किसी भी बकाया ऋण को पुनर्वित्त करें।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास वर्तमान में $ 5,000 का उपकरण ऋण है तो एक बैंक LOC के साथ तब तक आगे नहीं बढ़ना चाहेगा जब तक कि आपने उनके साथ एक नए शब्द ऋण के माध्यम से उपकरण ऋण को पुनर्वित्त नहीं किया हो। यह बैंक को आपकी संपत्ति के 100% पर 1 स्थिति यूसीसी ग्रहणाधिकार की अनुमति देता है, जो कि अधिकांश पारंपरिक उधारदाताओं के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।

चुकौती शर्तें

यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो बैंक सबसे अच्छा पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान करते हैं। कई बैंक आपकी राशि का भुगतान करने के लिए 1-5 साल की पेशकश करेंगे, और कई लोग आपकी लाइन के खिलाफ फिर से आकर्षित होने पर घड़ी शुरू करेंगे।

आवेदन प्रक्रिया

एक पारंपरिक ऋणदाता के साथ आवेदन प्रक्रिया लंबी हो सकती है। अधिकांश में अभी भी बहुत पुरानी स्कूल-अंडरराइटिंग प्रक्रियाएँ और अपेक्षाकृत जोखिम-रहित संस्कृति है। एक पारंपरिक ऋणदाता के साथ एक छोटे से व्यवसाय LOC के लिए अनुमोदित होने में आसानी से सप्ताह लग सकते हैं, और बैंक की कई यात्राएं।

बैंक के साथ क्रेडिट की व्यावसायिक लाइन स्थापित करना कुछ मायनों में सीमित हो सकता है। यह अब और भविष्य में दोनों के साथ कई वित्तपोषण भागीदारों के साथ काम करने की आपकी क्षमता पर प्रभाव डाल सकता है। यदि आप बस अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए क्रेडिट की एक त्वरित रेखा चाहते हैं तो आप उस प्रक्रिया, आवश्यकताओं, और प्रतिबंधों के लिए नहीं हो सकते हैं जो एक बैंक से क्रेडिट की व्यावसायिक रेखा आती है, भले ही यह अधिक सस्ती हो।

ऑनलाइन उधारदाताओं के साथ क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनें

पारंपरिक बैंकों से क्रेडिट की छोटी व्यापारिक लाइनों के साथ आने में मुश्किल है, यह सौभाग्य की बात है कि ऑनडेक जैसे कई ऑनलाइन उधारदाताओं ने मांग को पूरा करने के लिए कदम रखा है। क्रेडिट की ये वैकल्पिक लाइनें आम तौर पर अधिक महंगी होती हैं, लेकिन वे एक ऐसे कर्जदार के लिए उपयुक्त हो सकती हैं जो बैंक की योग्यता को पूरा नहीं कर सकता है, या वह जो केवल अधिक लचीलापन चाहता है।

वैकल्पिक ऑनलाइन ऋणदाता से ऋण की व्यावसायिक लाइन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर यह दिखाना होगा कि आपके पास क्या है:

  • क्रेडिट स्कोर 600+ (मुफ्त में यहां देखें)
  • व्यापार में 6+ महीने
  • औसत मासिक राजस्व में $ 2.5k
  • अल्पकालिक संपत्ति (जैसे प्राप्य खाते) प्रतिज्ञा करने की क्षमता
  • हाल ही में कोई दिवालिया नहीं, फौजदारी, या कर देय

क्रेडिट सीमा

अधिकांश वैकल्पिक ऋणदाता पात्र उधारकर्ताओं को रूढ़िवादी क्रेडिट लाइनों पर शुरू करेंगे, जिसका अर्थ है कि वे कम सीमा निर्धारित कर सकते हैं या उच्च आवृत्ति चुकौती अनुसूची कर सकते हैं। जैसा कि ऋणदाता आपके भुगतान इतिहास के साथ अधिक परिचित और सहज हो जाता है, आप संभवतः एक उच्च सीमा और अधिक अनुकूल चुकौती अनुसूची प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

ब्याज दर

वैकल्पिक उधारदाताओं से अधिकांश क्रेडिट लाइन उत्पादों के लिए APRs लगभग 20% - 40% हैं।

ये लागत एक छोटे व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के साथ आप जो भुगतान करते हैं, उसी के समान है, लेकिन क्रेडिट की एक व्यावसायिक पंक्ति के साथ आपको नकद तक पहुंच मिलती है जिसे आप बैंक में रख सकते हैं। यह एक फायदा है क्योंकि आप इसका उपयोग अप्रत्याशित भुगतान करने के लिए कर सकते हैं जिसमें नकदी की आवश्यकता होती है।

संपार्श्विक

वैकल्पिक उधारदाताओं को आमतौर पर क्रेडिट की एक पंक्ति के लिए विशिष्ट संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन वे आमतौर पर व्यावसायिक परिसंपत्तियों पर एक कंबल ग्रहणाधिकार रखते हैं। जब तक आप पुनर्वित्त और ऋण को समेकित करने के लिए तैयार नहीं होते हैं, तब तक अतिरिक्त ऋण या क्रेडिट लाइन प्राप्त करना कठिन हो सकता है। पारंपरिक उधारदाता किसी भी गिरवी रखी संपार्श्विक के अलावा, आपकी परिसंपत्तियों पर एक ग्रहणाधिकार भी रख सकते हैं।

चुकौती शर्तें

ऑनलाइन उधारदाता उन पुनर्भुगतान शर्तों की पेशकश करने जा रहे हैं जो ज्यादातर मामलों में बैंक से कम हैं। कई ऑनलाइन ऋणदाता आपके क्रेडिट लाइन के शेष को चुकाने के लिए केवल 6 महीने का समय देते हैं। हालाँकि, यह समय आपके द्वारा रेखा पर खींचे जाने पर हर बार पुनरारंभ होता है।

आवेदन प्रक्रिया

छोटे कारोबारियों को तेजी से और कम कागजी कार्रवाई प्रदान करने के लिए ऑनलाइन ऋणदाताओं ने नई तकनीकों का लाभ उठाया है। जबकि कुछ में $ 500K के रूप में क्रेडिट सीमा प्रदान करने की क्षमता होती है, अधिकांश क्रेडिट लाइनें $ 5K - $ 100K से होती हैं। योग्य आवेदकों को आमतौर पर कुछ ही दिनों में वित्त पोषित किया जाता है।

यदि आप एक मजबूत उधारकर्ता हैं, तो तुरंत धन की आवश्यकता नहीं है, और बैंक के माध्यम से अनुमोदित किया जा सकता है, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। हालांकि, यदि आप बैंक की योग्यता को पूरा नहीं करते हैं, या यदि आपको बहुत जल्दी धन की आवश्यकता है, तो आपको ओडेक को एक अच्छा वैकल्पिक समाधान समझना चाहिए।

उदाहरण लघु व्यवसाय लाइन ऑफ लोन लेंडर: ऑनडेक

OnDeck क्रेडिट उत्पाद की एक पंक्ति प्रदान करता है जो आपकी अल्पकालिक आवश्यकताओं की सहायता कर सकता है, या भविष्य के लिए आपको पूंजी प्रदान कर सकता है जब आपको इसकी आवश्यकता हो सकती है। इसका उपयोग आम तौर पर आपके खातों के प्राप्य अंतराल के प्रबंधन, नए विकास के अवसरों का लाभ उठाने, या अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने जैसी स्थितियों के लिए किया जाता है।

क्रेडिट विवरणों की ऑनडेक स्मॉल बिजनेस लाइन

OnDeck योग्यता के साथ $ 100K तक की क्रेडिट लाइन प्रदान करता है जो कि पारंपरिक बैंक लाइन ऑफ क्रेडिट की तुलना में आसान है। आप स्वीकृत हो सकते हैं और एक व्यावसायिक दिन के रूप में जल्दी में पूंजी का उपयोग कर सकते हैं।


एक नज़र में क्रेडिट विवरण की ऑनडेक बिजनेस लाइन
क्रेडिट सीमा$ 100K
अप्रैल13.99% - 39.9%
फीस ड्राकोई नहीं
रखरखाव शुल्क$ 20 प्रति माह
(यदि आपके खाते के खुले होने के पहले 5 दिनों के दौरान आप $ 5K + आकर्षित करते हैं तो 6 महीने के लिए माफ किया गया)
चुकौती शर्तेंअपने आखिरी ड्रॉ से 6 महीने
भुगतान अनुसूचीसाप्ताहिक

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क्रेडिट की OnDeck बिजनेस लाइन के अतिरिक्त विचार

LOC की सीमा आपके सकल राजस्व का 10-15% है. उदाहरण के लिए, यदि आपका वार्षिक राजस्व $ 100K है, तो आपको केवल एक व्यापारिक लाइन के लिए मंजूरी दी जाएगी, जो कि, $ 10,000 - $ 15,000 के बीच, सबसे अधिक है।

OnDeck ऐसा इसलिए करता है क्योंकि वे यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने द्वारा खींचे गए धन पर कोई भुगतान कर पाएंगे। वे लंबी अवधि की सफलता के लिए आपके व्यवसाय को स्थापित करने में आपकी मदद करना चाहते हैं और आपके भविष्य पर पड़ने वाले प्रभाव के प्रति संवेदनशील हैं।

इसके अतिरिक्त, पुनर्भुगतान की शर्तें 6 महीने की होती हैं, लेकिन आप पूरी तरह से ऋण चुकाने से पहले फिर से लाइन के खिलाफ आकर्षित कर सकते हैं। यदि आप पूर्ण पुनर्भुगतान से पहले फिर से उधार लेते हैं तो क्रेडिट की लाइन का भुगतान करने के लिए आपकी 6 महीने की खिड़की खत्म हो जाती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप पहली जनवरी को अपनी क्रेडिट लाइन से $ 5,000 का ड्रा करते हैं तो आपके पास उस तारीख से 6 महीने का समय होता है जब आप इसे वापस भुगतान कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप 1 मार्च को एक और $ 5,000 आकर्षित करते हैं तो आपके पास दोनों ड्रॉ के पूरे बकाया राशि का भुगतान करने के लिए उस तारीख से 6 महीने हैं। अगले 6 महीनों में भुगतान फिर से संशोधित किए गए हैं।

सही समय पर ऋण की एक पंक्ति के लिए आवेदन करना आपको एक बड़ी सीमा, कम ब्याज दर और अधिक आरामदायक पुनर्भुगतान अनुसूची के लिए अनुमोदित किया जा सकता है। उस समय को जानना जब आपके व्यवसाय के लिए आवश्यक LOC प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकता है।

यदि आप इन चार परिदृश्यों में से एक से मेल खाते हैं, तो आम तौर पर ऋण की एक पंक्ति के लिए आवेदन करना एक अच्छा विचार है:

1. लागू करें जब आपका क्रेडिट स्कोर मजबूत हो

अपने क्रेडिट की जांच करें और सुनिश्चित करें कि यह उतना अच्छा है जितना यह हो सकता है। यदि किसी चीज़ को गलत तरीके से पेश किया जा रहा है, तो विवाद करें और विवाद हल होने के बाद क्रेडिट की लाइन के लिए आवेदन करें। यदि आपको अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कुछ परिक्रामी ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता है, तो ऐसा करें। आप यहां अपना क्रेडिट स्कोर मुफ्त में देख सकते हैं।

2. लागू करें, जबकि राजस्व ऊपर हैं

आप एक ऋणदाता को देखना चाहते हैं कि वे आपको पैसा क्यों देना चाहते हैं, न कि आपको ऋण की आवश्यकता क्यों है। अपने सबसे अच्छे पैर को आगे रखने का मतलब है कि जब राजस्व उठे तो आप क्रेडिट की लाइन में आवेदन करें और आप वित्तपोषण के लिए बेताब न हों। चूंकि आप ब्याज का भुगतान नहीं कर रहे हैं, जब तक आप क्रेडिट की रेखा पर नहीं आते हैं, धन की आवश्यकता होने से पहले लाइन के लिए आवेदन करना एक बिना दिमाग वाला है।

3. एक अपग्रेड के लिए आवेदन करें जब आप एक माइलस्टोन को मारते हैं

उधारदाताओं ने क्रेडिट स्कोर, सकल राजस्व और व्यापार में समय के लिए मानक निर्धारित किए हैं। यदि आप एक नया बेंचमार्क मारते हैं, जैसे कि इसे 2-वर्ष के लिए एक व्यवसाय के रूप में चिह्नित करना या कुछ पुराने बिलों का भुगतान करने के बाद अपने क्रेडिट स्कोर को 50 अंक तक बढ़ाना, अपने मौजूदा व्यवसाय लाइन ऑफ क्रेडिट के उन्नयन या कुछ के साथ खरीदारी करने पर विचार करें। अगले स्तरीय ऋणदाता।

4. यदि आप एक आगामी पूंजी की आवश्यकता को पूरा करते हैं तो अग्रिम में आवेदन करें

“अधिकांश व्यवसाय मालिकों को इस बात का अंदाजा है कि अगले 12 महीनों में उनका क्या खर्च होने वाला है। उधार लेने के लिए एक अधिक रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाएं। यदि आप जानते हैं कि आपको भविष्य में शीघ्रता से पूंजी प्राप्त करने की आवश्यकता होगी, तो बाद में जल्द से जल्द आवेदन शुरू करें, जब आपको इसकी आवश्यकता हो तो क्रेडिट की एक पंक्ति तैयार हो।

यदि आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल अभी ऋण या क्रेडिट लाइन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आज ही ऐसी कार्रवाइयां करना शुरू करें, जो आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को बेहतर बनाने में मदद करें, इसलिए आपके पास उस समय तक और अधिक विकल्प होंगे जब आपको इसकी आवश्यकता होगी।

- टाइ कीसेल, संपादक ऑनडेक

ये नियम कठिन हो सकते हैं क्योंकि कई छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए यह उचित लगता है कि वे वित्तपोषण के लिए पूछें जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता न हो। लेकिन जब यह क्रेडिट की एक छोटी सी व्यवसाय लाइन की बात आती है, तो आपको यही करना होगा।

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ऋणदाता जो ऋण की व्यावसायिक लाइनें पेश करते हैं, वे आमतौर पर पांच कारकों पर अपने ऋण देने के निर्णय को आधार बनाते हैं:

  1. क्रेडिट स्कोर (न्यूनतम 600+, मुफ्त में यहां देखें)
  2. व्यवसाय में समय (न्यूनतम 12+ महीने)
  3. हाल के राजस्व (न्यूनतम 3+ महीने)
  4. अल्पकालिक संपत्ति (जैसे प्राप्य या असाइन किए गए खाते)
  5. कठोर संपत्ति (जैसे अचल संपत्ति, मशीनरी, या उपकरण)

कई ऋणदाता बहुत कम न्यूनतम योग्यता सीमा का विज्ञापन करेंगे। हमारे अनुभव में, उधारकर्ता जो केवल इन विज्ञापित न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, उन्हें क्रेडिट की एक छोटी व्यवसाय रेखा के लिए अनुमोदित होने की संभावना नहीं है। यह लेख अनुमोदन को देखने के लिए न्यूनतम संभावना पर केंद्रित है।

बेहतर योग्य व्यवसाय बड़ी क्रेडिट लाइन सीमाओं, कम ब्याज दरों और अधिक उदार चुकौती अनुसूचियों के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। मासिक भुगतान के बजाय कम योग्य उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट लाइन पर साप्ताहिक या दैनिक भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।

एक और बात का ध्यान रखें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आपके व्यापार की छोटी रेखा दिखाई देगी। यह महत्वपूर्ण है जब आप तय कर रहे हैं कि आपको किस आकार की आवश्यकता है।

"क्रेडिट की पूरी लाइन आपके क्रेडिट प्रोफाइल पर बताई जाएगी, इसलिए यदि आपको एक छोटी राशि की आवश्यकता है जो आपको स्वीकृत है तो आपको छोटी राशि का अनुरोध करने पर विचार करना चाहिए (जरूरत से ज्यादा उधार लेना बहुत महंगा हो सकता है)।"

- टाइ कीसेल, संपादक ऑनडेक।

क्रेडिट की एक व्यावसायिक लाइन को कम या कॉल किया जा सकता है

यदि उधारकर्ता भुगतानों में चूक करता है या व्यावसायिक राजस्व में उल्लेखनीय गिरावट आती है, तो यह ऋण की एक पंक्ति तक पहुंच में कटौती का अधिकार है। यह ध्यान में रखना बहुत महत्वपूर्ण है यदि आप एक व्यवसाय है जो तंग नकदी प्रवाह पर चलता है। आप किसी भी समय अपने क्रेडिट लाइन का कितना उपयोग करना चाहते हैं, यह थके हुए होना चाहते हैं।

दक्षिणी कैलिफ़ोर्निया लीजिंग के बारबरा ग्रिफ़िथ का कहना है कि लाइन को बनाए रखने के लिए प्रत्येक ऋणदाता को प्रत्येक नवीनीकरण (आमतौर पर हर 6 महीने से 1 वर्ष में एक बार) से पहले वित्तीय विवरण देने के लिए व्यवसायों की आवश्यकता होती है। ग्रिफिथ कहते हैं, "अगर वित्तीय विवरण क्रेडिट की रेखा के लिए योग्य नहीं हैं, तो" ऋणदाता भुगतान के लिए लाइन को कॉल कर सकते हैं "या क्रेडिट लाइन को कम कर सकते हैं। नियत समय पर कॉल करने का मतलब है कि आपको 30-90 दिनों के भीतर बकाया राशि का भुगतान करना होगा।

यह छोटे व्यवसायों पर वास्तव में कठिन हो सकता है, जो आमतौर पर जल्दी से बड़ी राशि का भुगतान करने की स्थिति में नहीं होते हैं। यदि आप खुद को इस स्थिति में पाते हैं, तो अपने विकल्पों के बारे में ऋणदाता से बात करना महत्वपूर्ण है। आप यह साबित करने में सक्षम हो सकते हैं कि व्यावसायिक राजस्व में कोई भी गिरावट अस्थायी है।

वैकल्पिक रूप से, आप एक अन्य ऋणदाता को खोजने में सक्षम हो सकते हैं जो टर्म लोन के साथ ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए तैयार है। हालांकि यह क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा नहीं होगी, लंबे समय तक पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर कम मासिक भुगतान का परिणाम देगी और आपके व्यवसाय के अस्थायी नकदी प्रवाह के मुद्दों को कम करेगी।

जबकि एक बैंक से क्रेडिट की व्यावसायिक लाइन सबसे सस्ती विकल्प हो सकती है, यह सबसे आसान आवेदन प्रक्रिया नहीं है। जब आप एक बैंक के माध्यम से क्रेडिट की व्यावसायिक लाइन के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको बहुत सारे प्रलेखन (आपको और आपके व्यवसाय, व्यापार पीएंडएल स्टेटमेंट, अनुमानित वित्तीय, किसी भी वर्तमान पट्टों, आदि) पर ऑनलाइन लोन दान करने की आवश्यकता होगी। ' टी की आवश्यकता

बैंकों के पास आमतौर पर स्वीकृतियों की कई परतें होती हैं जो आपके द्वारा ऋण की पहुंच हासिल करने से पहले आपके क्रेडिट लाइन से गुजरेंगी। यह भी संभावना है कि आपको उनकी अनुमोदन प्रक्रिया से गुजरते समय कई अलग-अलग उत्पादों को पिच किया जाएगा। जब आप जल्दी से क्रेडिट की व्यावसायिक लाइन प्राप्त करने की कोशिश कर रहे हों तो ये दोनों विशेषताएँ आपके लिए बहुत निराशाजनक हो सकती हैं।

एक ऑनलाइन ऋणदाता के साथ क्रेडिट की व्यावसायिक लाइन के लिए आवेदन करना, ऑनडेक की तरह, मिनटों के भीतर किया जा सकता है और कुछ ही दिनों में आपके बैंक खाते में पैसा आ सकता है। आप अपनी सुविधानुसार पूरी प्रक्रिया को ऑनलाइन कर सकते हैं।

यहां एक चरण-दर-चरण उदाहरण दिया गया है कि ऑनलाइन आवेदन पूरा करना कितना आसान हो सकता है:

चरण 1 - आपको कितने पैसे की आवश्यकता है और इसके लिए आपको क्या चाहिए, इसके बारे में कुछ बुनियादी जानकारी दर्ज करें।

चरण 2 - आपके और आपके व्यवसाय के बारे में कुछ बुनियादी जानकारी दर्ज करें।

चरण 3 - ऑनडेक को अपने ऑनलाइन बैंक स्टेटमेंट से कनेक्ट करें ताकि वे ऋण भुगतान करने की आपकी क्षमता का मूल्यांकन कर सकें।

बस! फिर आपकी योग्यता का निर्धारण करने के लिए ऑनडेक आपकी जानकारी का विश्लेषण करेगा। आपको 1-2 कार्यदिवसों के भीतर उत्तर प्राप्त करना चाहिए और जल्दी से पूंजी प्राप्त करनी चाहिए।

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OnDeck मोबाइल ऐप सुविधाएँ

आज एक व्यवसाय का प्रबंधन करने की कोशिश करते समय छोटे व्यवसाय मालिकों को लचीलेपन की आवश्यकता होती है। आप हमेशा अपने डेस्क पर नहीं होते हैं, और चलते समय पूंजी तक पहुंच की आवश्यकता हो सकती है। OnDeck में एक मोबाइल ऐप है जो आपके क्रेडिट लाइन के प्रबंधन को बहुत आसान बनाता है।

प्रत्यक्ष रूप से ऐप से आप अपनी वर्तमान शेष राशि देख सकते हैं, भुगतान कर सकते हैं, या अपनी क्रेडिट लाइन पर ड्रा बना सकते हैं। आपके पास ऐप से अपनी लाइन पर कितनी बार ड्रॉ हो सकता है, इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है, और कोई ड्रॉ फीस नहीं है।

OnDeck का ऐप एक बेहतरीन टूल है जो आपको एक सरल ड्रॉ बनाने की प्रशासनिक प्रक्रिया के साथ उपभोग करने के बजाय अपने व्यवसाय की जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी क्रेडिट कैपिटल की लाइन का उपयोग करने पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।

अल्पकालिक कार्यशील पूंजी की जरूरतों और आपातकालीन वित्तपोषण दोनों के लिए ऋण की एक पंक्ति बहुत सस्ती समाधान हो सकती है। हालांकि, आपको सबसे अच्छी दरों और शर्तों को प्राप्त करने के लिए अग्रिम में अपने आवेदन की योजना बनाने की आवश्यकता है। क्रेडिट विकल्प की आपकी सबसे अच्छी लाइन एक पारंपरिक बैंक ऋणदाता के माध्यम से है, लेकिन उनकी योग्यता को पूरा करना बहुत कठिन है। ऑनलाइन ऋणदाताओं के साथ अर्हता प्राप्त करना आसान है, और आप बहुत जल्दी वित्त पोषित करेंगे।

यदि आपका व्यवसाय जल्दी से क्रेडिट की व्यवसाय लाइन स्थापित करना चाहता है, तो हम OnDeck की सलाह देते हैं। वे $ 100K तक क्रेडिट की लाइनें पेश करते हैं, एक बहुत आसान आवेदन प्रक्रिया है, और आप 1-2 दिनों में वित्त पोषित कर सकते हैं। यदि आप 12+ महीनों से व्यवसाय में हैं, तो 600+ का क्रेडिट स्कोर है, और प्रति वर्ष $ 100K से अधिक सकल है, तो आप मिनटों में ऑनलाइन प्रीक्वालिफाइ कर सकते हैं।

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